甲状腺结节如何配置保险，如何用保险保障自己（附甲状腺结节超声报告解析）

甲状腺结节是我国非常高发的疾病，在成年人中，平均每5个人里就有1个患有甲状腺结节。

很多人一听到自己被查出甲状腺结节，就有点慌：甲状腺结节是什么？会影响我的身体健康吗？会不会癌变？要怎么治疗？

别着急，我们先了解一下什么是甲状腺结节。

一、甲状腺结节

甲状腺是内分泌系统的一个重要器官，位于脖子中间的位置。

甲状腺结节也是一种比较常见的疾病，女性尤为高发。大多时候外科医生通过触诊就能做初步检查，借助于超声，检查率可以达到20%。

不过，值得庆幸的是，甲状腺结节中95%是良性，不需要治疗，只要定期复诊检查就可以。

相关数据显示，结节性甲状腺癌变的几率低于10%。通过B超检查，如果出现微钙化、边界不规则和纵横比>1的状况，就需要找医生了。

就算是癌变也不用担心，甲状腺癌是目前所有癌症中，存活率和治愈率最高的，国内可以达到85%治愈率。年轻人发病后，如果及时接受治疗，治愈率几乎是100%，后期谨遵医嘱定期复查诊断，术后发病的概率也非常低。

二、甲状腺结节超声报告的疑惑为你解答

1、医生，我上次查的时候甲状腺结节有6mm，这次怎么变小成5mm/变大成8mm了？

甲状腺结节不是规则球体，不同的医生、不同的切面，测量大小可能会有差别。建议定期在同一个医院复查，这样医生不仅可以看到你以前的病史，而且同一家医院医生测量的角度、方法比较类似，这样对甲状腺结节的判断更准确。

2、甲状腺结节到底边界清还是不清好？

边界不清就像墨水滴在宣纸上，往往提示结节比较活跃，有向外活动的趋势，这是临床上判断结节是否是肿瘤的重要指标，边界不清的结节为恶性的概率更高。

3、什么是钙化？

一般微小点状钙化合并边缘不清的结节为恶性的概率较大。

4、什么是胶质潴留？

指的是甲状腺滤泡中胶质合成过多，转运受阻的一种现象，是高碘性甲状腺肿常见的病理特征。

5、什么是囊实性结节？

往往是结节生长迅速，内部出血造成的，大部分都是良性的，即使短期内迅速增大也不用过分担忧，因为很有可能就是结节囊内出血造成的。

小的囊实性结节一般不用手术，只有超过5-6cm出现压迫症状才要处理。

三、如何弄清甲状腺结节到底是良性还是恶性？

1、重点关注甲状腺癌相关病史

比如头颈部放射线暴露史、14岁前是否有核暴露史，家属是否有甲状腺癌病史，结节是否生长特别迅速？

是否有声音嘶哑、吞咽困难等由于甲状腺结节侵犯了周围器官的症状？

颈部是否摸得出淋巴结肿大，淋巴结是否固定？

如果有出现这样的情况，有可能是恶性肿瘤。

2、实验室检查

可通过查FT3、FT4、血清甲状腺球蛋白（Tg ）、抗甲状腺球蛋白抗体（TGAb）、甲状腺过氧化物酶抗体（TPOAb）、血清降钙素、癌胚抗原等指标，其中血清促甲状腺激素（TSH）-如果TSH低于正常值，提示分泌甲状腺激素，可能是良性的;

如果偏高，可能考虑甲状腺自身免疫性疾病，如桥本甲状腺炎。

3、甲状腺彩色超声检查

评估甲状腺结节最重要的手段，可以看到结节的形态、边界、大小、位置、血供等，对评估甲状腺结节的良恶性非常重要，准确率达80-85%。

4、超声引导下的细针穿刺抽吸活检（FNAB)

把甲状腺病变细胞穿刺出来做病理可以做甲状腺良恶性判断的金标准。

5、CT或者MRI

甲状腺分泌的甲状腺激素，具有促进新陈代谢、生长发育，以及提高中枢神经系统兴奋性等重要功能，但据国家癌症中心2019年推出的中国恶性肿瘤流行情况分析报告显示，甲状腺癌以20.1万的发病数，位列中国恶性肿瘤发病第7位，而在女性恶性肿瘤发病谱中已位居第4位。

你的甲状腺，需要“甲等”关爱，“甲等”保障！

四、甲状腺结节如何配置保险

由于甲状腺结节的人群基数大，甲状腺癌的发病人数和发病率也在逐年攀升，保险公司对甲状腺疾病的核保也比较严格。

那么问题来了，罹患甲状腺疾病还能不能投保？

能，但是分情况。

甲状腺影响报告和数据系统（TI-RADS）对甲状腺的彩超、细针穿刺和功能等检测进行审核和综合分析，根据恶性程度分为1-5类。具体分类情况如下：

0类：甲状腺弥漫性病变，无结节，需要实验室等检查进一步诊断，如桥本甲状腺炎和亚急性甲状腺炎等；

1类：正常甲状腺，无结节，或手术全切的甲状腺复查（无异常发现者）；

2类：典型而明确的良性结节，如腺瘤和囊性为主的结节；

3类：不太典型的良性结节，如表现复杂的结节性甲状腺肿，恶性风险小于5%；

4类：可疑恶性结节，4类再分成4a、4b和4c亚型，恶性风险5%～85%；

5 类：几乎确定为恶性，可能性大于85%

6 类：确定为恶性

针对上述分类标准，保险公司会根据险种的不同和结节的类型进行承保赔付。

作为投保过程中最常见、也最容易被保险公司除外承保的疾病，甲状腺疾病的常见核保结果如下：

目前也有一款产品，甲状腺结节患者能投保，1-3级不做除外责任

随着甲状腺疾病的逐年高发，保险公司的核保会更加严格。如果自身存在甲状腺结节的症状，一定要仔细查看健康告知，明晰是否能够承保。

从目前已经发生过的核保案例来看，甲状腺结节就算癌变或手术，有的保险产品也不一定会拒保，也会视结节状况进行标准赔付或除外责任。

五、甲状腺癌是不是从重疾中踢了出去？

根据中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，甲状腺癌并没有被踢出重疾行列，而是根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。

甲状腺癌按严重程度分级如下：

TNM分期为I期的甲状腺癌，按照轻症来理赔，最高赔30%保额。

TNM分期I期以上的甲状腺癌，还是按照重疾来赔，赔100%保额。

等重疾新规正式施行，I期甲状腺癌赔付比例很大概率降到30%。而旧定义的重疾险则不同，只要确诊甲状腺癌就能赔100%甚至更多的保额。

如果在乎Ⅰ期的甲状腺癌这一点，完全可以再增加一份重疾险的保险金额。

如果你还没有配置保险，也不用太过担心，因为早期甲状腺癌治愈率高，治愈的花费也不是很多，所以并不会对我们产生太大的影响。

写在最后

抽烟、喝酒、缺碘都会增加甲状腺结节发生的几率，另外辐照史、甲状腺患病史和家族史，同样会让甲状腺结节，甚至甲状腺癌更高发，代谢异常和特殊生理时期，发生甲状腺结节的可能性同样会增高。

发现了甲状腺良性结节，要注意监测，密切注意结节形态和大小的变化。

不要突然过分节食，在饮食上，要注意碘和硒的摄入，均衡饮食，同时尽量避免铁、VA和锌的缺乏，出现了甲状腺问题，要注意那些可能会导致甲状腺肿的食物，比如十字花科蔬菜和大豆，但是保证碘摄入的情况下，也可以正常食用。

同时也希望大家趁着健康投保，尽早把疾病风险分担出去才是比较明智的做法。