征信负债太高，经常秒拒？如何计算并优化负债！

大家好，我是悦悦！看过我们直播的学员应该都知道，申请信用卡或银行贷款时，个人征信是银行审核环节中必不可少的参考依据。而在征信报告所包含的各类关键信息里，负债率作为银行评估申请人还款能力与信用风险的核心指标之一，对审批结果的影响尤为显著。

负债率不仅会直接关系到信用卡或贷款能否成功获批、最终核定的额度高低，甚至还会影响贷款利率。即便申请人满足了基本的审批条件，但若整体征信评分存在差异，利率也可能有所不同 —— 通常情况下，负债率越高，银行判定的风险系数越大，最终给到的贷款利率也会相对更高。

那么，究竟什么是信用卡 / 贷款负债率，具体又该如何计算呢？

其实，单家银行的信用卡或贷款负债率计算方式其实很简单，只需用 “已用额度” 除以该银行授予的 “总额度”，得出的结果就是这家银行对应的个人负债率。但需要注意的是，银行在审批信用卡或贷款时，并不会只关注单家银行的负债情况，而是会综合评估申请人在征信报告中体现的整体负债率，也就是我们常说的 “征信负债率”。

以这个征信样本中的“信贷交易授信及负债信息概要（未结清/未销户）”部分为例，循环贷账户与贷记卡账户的授信额度各为22000元，这并不代表二者共享额度。例如，该循环贷实际是来自武汉农村商业银行的一笔贷款。该用户的贷款余额为3563元，还款刚开始，因此其贷款负债率为83.8%；信用卡已用额度为16993元，信用卡负债率则为77.2%。

以上是各账户对应的实际负债率，而征信报告显示的整体负债率，则是贷款与信用卡总负债（18437 + 16993）除以总授信额度44000元，约为80.5%。此外，征信中还会显示“近6个月平均使用额度”，作为负债率的参考指标。在此例中，信用卡近6个月平均使用额度对应的参考负债率为79.6%。由此可见，负债率越高，征信评分通常就越低。而且银行也可通过征信系统查询客户的信用等级，一般分为A、B、C、D四类。

此外，各家银行也有自身的内部评分系统，即“综合评分”，这一评分将直接影响信用卡和贷款的审批结果。而负债率，正是综合评分中的一项重要参考指标。了解其计算方式，对维护个人信用非常重要。所以，哪些经常因为综合评分不足导致被拒的卡友，建议及时计算了解自己评分 。