20万到期，先还贷还是先存？我拉表模拟了18年还款

2026年11月6日。十月底，我家一笔20万三年期定存到期，我关掉了自动转存；同一个月，第二套房的商贷月供扣款提醒照常发来。转存还是还贷，这两年在站内站外被问得最多的家庭财务选择题，轮到自己家来做。我把整笔账拉成表格算了一遍，过程全部写在下面，你家的钱要是也正好到期，把数字换成你自己的比一遍就能出结论。先交代我家的底：手头流动性20万；两笔商贷，第一套已经批量调整到3.2%那一档，第二套剩余本金58万、执行利率4.2%、还剩216期，等额本息月供3831.35元；家里每月固定开支1.2万元。

先查规则：4.2%这笔，我坐了两年才发现不对

2024年9月29日央行要求存量房贷利率批量调整，加点幅度不低于LPR减30个基点，当年10月31日前完成调整。那通银行来电我记得很清楚，当时以为两笔都调完了。这回办提前还款，我把合同拉出来重核：首套确实调到了3.2%（2026年10月20日公布的5年期以上LPR报价是3.5%，11月报价要到20日才发布，当下就按这个口径算）；二套商贷不在自动批量范围内，需要借款人主动申请——我没申请，4.2%就一直执行到今天。也就是说，这笔多付的利率，是我自己没核对漏掉的。第一个教训：政策落地，先对照合同查"我在不在范围里"。另外有公积金贷款的：2025年5月8日前发放的存量公积金贷款，2026年1月1日起统一按5年期以上2.6%执行，这部分不需要申请，我已经核过。

第一笔账：利差一年5900元

同样20万，两个去处，先看一年：

• 提前还4.2%的商贷，第一年少付银行利息8400元；

• 存大行三年期定存，挂牌1.25%，第一年利息2500元；

• 存大行五年期定存，挂牌1.30%，第一年利息2600元。
  利差5900元。挂牌数字取六大行2026年9月6日更新的口径，10月中旬的文章里大行三年期仍是1.25%。股份制行略高，有的三年期挂牌1.85%，但那是"哪家银行转存"的另一笔账，跟还不还的决策无关。

这里插一个转存陷阱：有村镇银行一年期挂牌1.4%，高于二、三、五年期的1.35%；也见到有银行三年期1.9%高于五年期1.7%。倒挂不是传闻，是挂牌页上的事实——到期时别顺手点成跟原来一样的期限，先看一眼当天的期限表。

第二笔账：把18年拉到底

第一年好算，整笔账要用公式。给你留一个可带走的工具（Excel验证方法附后）：
等额本息月供 = 本金 × 月利率 ÷ [1 − (1 + 月利率)^(−期数)]，月利率 = 年利率 ÷ 12。
我用它把我家这笔58万@4.2%、剩216期的贷款跑了三种走法：

第三笔账：20万不能全交给银行

利差账算的是"能省多少"，现金流账算的是"出事时有没有钱"。我认可的口径是10月9日一篇帖子里的：收入稳定的双职工，先备好6到9个月的日常开支；单收入、家里老人有长期医疗支出的，备9到12个月。我家月固定开支1.2万，6到9个月就是7.2万到10.8万——这部分钱绝对不能进提前还款，因为还进去的钱，永远取不回来。
提前还款本身也有门道：多数银行正常还款满12个月后申请部分还贷不收违约金，但线上预约排队普遍存在，有等20多天的，也有等几个月的；投诉帖里还出现过按剩余本金15%收违约金、事后被监管处罚的案例。网传"全国统一满1年免收、预约不超过30天"的新规，我没检索到监管文件，不能当依据——一切以你贷款合同的条款为准。

还有第三条路：边还边存

不是每个家都能一次攒出20万。2026年5月有位作者公开记录了自己的两年实践：工资到账当天转出15%设为还贷专项（他按月入2万算，对应每月3000元），攒够两三万就办一次部分提前还贷、选缩短年限；帖主自述两年累计额外归还本金8万元、节省利息3.6万元，应急钱没动。还有人晒出半年22笔小额部分还贷、合计4.5万的记录。我今年6月起也试跑了两个月：到账日先转10%，10月攒够3万办了一笔。这条路给我的不是省息数字，而是"钱在花掉之前先离开工资卡"的顺序。

我家的拆法和你可以抄的五步

最终方案：留10万作应急——一半活期、一半三年定存，覆盖8个月开支共9.6万元、另余4000元；剩下10万还给4.2%的二套贷款，选"月供不变、缩短年限"，按我表格的公式算：还款期从216期缩到165期，省息94709元。没全还20万，是因为现金流账排在利差账前面——利率再好看，我也不想在孩子学校出事那天去办贷款。

抄作业五步：

1. 查利率：打开银行App逐笔核对每笔房贷的执行利率，对照2024年9月的批量调整口径，看自己哪些在范围内、哪些要主动申请；

2. 查利差：执行利率减当前大行三年期挂牌1.25%，乘上能动的金额，就是你每年确定的差额；

3. 锁应急金：6到12个月固定开支先划出来，不参与任何还款和转存；

4. 比选项：同一笔钱，"减少月供"和"缩短年限"省的利息差距很大，用第二笔账里的公式自己跑一遍；

5. 核条件：违约金免收时点、线上预约排队时长，先小额办一笔走通流程，再决定大额。
   我是老周，家里那个先管钱的人。这笔账是替我家自己算的，我的选择不是普遍建议；利率与政策为2026年11月6日时点口径，你家条件请对照合同自行核过再决定。