急用钱办网贷，中介让刷脸就得停一停

今年3月，浙江台州那边端掉三个贷款中介团伙，九十多人到案，涉案两千万。套路是一个模子刻的：低息、无抵押、放款快，把急着用钱的人约到写字楼里的办公室，说要"做资料"，让人把手机交出去配合刷个脸，剩下的他们代办。等人走出门，几笔网贷已经以他的名义批下来，钱当场转走。中介的说法是这笔钱拿去"刷银行流水"，流水做漂亮了额度更高，日后连本带利还你。协议签了，条款含糊，过些天人去楼空。4月内蒙古通辽也破了一串同类的，专挑老年人，以刷流水、交保证金的名义层层加码。

这类事在法律上是怎么回事

关键就两点：钱是以谁的名义借的，对方从一开始打不打算还。

中介拿走的不是你口袋里的现金，是你的授信额度。他用你的身份信息、你的刷脸验证，向持牌机构申请贷款，机构是认定"确实本人申请"才放的款。这一步骗的是放款机构，拿到手不打算还，指向的是贷款诈骗罪那一类。同时你被"刷流水日后返还"的说法骗着配合，你这头的损失是另一条线。两头都有人被骗，到头来账挂在你名下。

难办的在举证。系统记录写得明明白白：本人操作、本人刷脸、本人签署。你要说清"我没想借这笔钱"，得拿出中介诱导你的过程。所以下面这些步骤，重点全在留痕。

常见的几个入口

有人说内部渠道能做低息。持牌机构的利率是公开的，所谓内部渠道能压到多低，都是编的。

有人说资料我们代填，你签个字就行。签字前那张纸你没通读，事后它就是对方的护身符。

有人说先交保证金，放款后退。正规放款不会在放款前先收你的钱。

有人说手机放这儿，我们操作快一点。设备离手加上刷脸，等于把额度整个交出去。

还有熟人介绍。通辽那批案子里，老人是被同龄熟人一个带一个拉进去的。

该怎么做

一、去之前先查对方是谁。在国家企业信用信息公示系统里查这家公司的登记信息，看成立时间、经营范围、有没有经营异常。放贷只有持牌机构能做，中介顶多做居间。查完截图存下来。这一步十分钟，能筛掉一多半。

二、设备不离手，人脸不代刷。全程自己拿着，凡是要刷脸、输密码、收验证短信的环节，先把页面内容看清。页面上写着"借款申请"，那就是在借钱，不管对方说这是"验证资料"还是"测个额度"。看到申请金额、期限、年化利率，念出来对一遍。

三、任何文件先拍后签。整份拍下来，一页不落，背面和附件都拍。重点看四处：借款人是谁、放款方是谁、金额和利率多少、还款责任落在谁身上。出现"款项由居间方代管"这类表述，直接不签。签完必须拿走一份原件，对方说盖完章再给你，那就先别签。

四、钱到账后自己攥住。放款进了你的账户，那就是你的债。任何人以任何理由让你把这笔钱转出去，都不要转。刷流水这个说法本身不成立，流水是日常收支自然形成的，不是转一笔钱做出来的。

五、发现不对，当天做三件事。头一件，联系放款机构说明情况，要求暂停放款或者查明款项去向，走官方应用里的在线客服或者去网点，沟通记录截图留住。接着去派出所报案，带身份证、协议照片、放款到账和转出的银行流水、和中介的往来记录。再就是一定要拿到受案回执，编号在手，后面跟进度全靠它。

六、报案材料这样准备。银行流水去柜台打带公章的完整版，别只带截图。往来记录截图要连着页面顶部的时间一起截。中介的办公地点拍下来，门牌、招牌、楼层都拍。从进门到出门的时间尽量回忆准确，写成一份书面情况说明交上去。立案之后查资金流向，起点就是这些。

七、征信和还款不能放着不管。案子在办，这笔贷款在系统里仍然记在你名下，逾期照样上征信。同步向放款机构提交书面异议，附上受案回执，申请暂缓上报逾期或者标注争议状态。有的机构给缓冲，有的不给，但提交过和没提交过，后面协商的余地完全不同。

八、别接第二轮。被骗过的人，信息会被再卖一次。此后一年内，凡是主动找来说能追回损失、能修复征信的，一律不接。征信修复这件事本身就不存在。

在审判席上坐了三十多年，这类案子里见过太多同一种表情：反复念叨"我签的时候真没细看"。案卷里那份协议往往就两页纸，字号也不小。人在急着要钱的时候判断力是暂时关掉的，跟聪明不聪明没关系。所以真管用的办法是给自己设一道延迟：凡是要你当场签字、当场刷脸的场合，说一句"我明天再来"。对方做的要是正经生意，明天等得起；等不起的，你也就知道了。

写这些的人在法院审判岗位上干了37年，曾任某省直属法院高级法官。

本文仅为经验分享，不作为具体个案的判断依据。