爱心守护神增额寿险：竟然让我想放弃年金险了！

最近估计是行情好，好多伙伴又来问我有什么好的年金险推荐了。

自从预定利率4.025%年金险的下架，市面上的年金险都表现平平，但有一类产品开始被越来越多的人接受。 它就是增额终身寿险。

毕竟只要规划做的好，一款增额终身寿险，就能搞定存钱、理财、养老、教育金、财富传承等各种需求。基本上，你爱的样子它都有。

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先来讲讲什么是终身寿险？

它是以死亡为理赔条件，合同保障终身。我们都知道人必有一死，所以终身寿险的理赔率为100%。只是时间的长短而已。

终身寿险中有一款，最近更是广受追捧，那就是增额终身寿险。

增额寿险也是寿险的一种，但和以往推荐的定期寿险有所不同。

增额寿险更偏理财，财富传承；定期寿险则更偏保障，属于基础配置。

因为增额终身寿有3个非常明显的优势：

保额稳定增值：目前多数增额寿都是按照每年3.5%复利递增的，安全且稳定。

回本时间较快：基本在缴费期满后，现金价值就超过已交保费。

领取比较灵活：通过减保从保单领取部分现金价值，其余的则在现价中继续按复利递增。 所以，除了基础保障，增额寿还能作创业金、养老金，教育金等理财规划，以及财富传承。

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今天来给大家介绍一款高收益的产品--爱心人寿守护神增额终身寿，由爱心人寿承保。

承保公司是爱心人寿保险股份有限公司，注册资本17亿元，总部在北京。

2020年第1季度银保监会考核结果：

综合偿付能力充足率：236.32%

最近一期的风险评级：A

爱心人寿17年才成立，算是一家很新的保险公司。

名气虽然不大，但从偿付能力和风险评级来看都十分的优秀，公司背景和实力都十分靠谱。

今天就来测评一下这款产品，看看到底值不值得入手呢？

一、爱心人寿守护神增额终身寿保障内容有什么？

为了方便大家理解，我们列了一个爱心人寿守护神的保障表格如下：

爱心人寿守护神的投保门槛低：

● 一次性交清的话，5000元就能投保；

● 选择按年交，每年1000元起投即可。

上至70岁下至刚刚满月的宝宝都能投保，还可以附加投保人保费豁免。

二、爱心守护神收益怎么样呢？

买增额终身寿险，无外乎这些目的：

要么作为理财且领取灵活的账户，随时可减保领钱满足某一时期的资金需求。

例如给孩子当做教育金、或者给自己留作养老金。

要么是用作财富传承，是当做财产传承给下一代。

下面，我们就看看三种情况下，爱心人寿守护神的收益怎么样？

（1）用作孩子教育金规划

爱心人寿守护神减保很灵活，可以用来给孩子做教育金规划，提供一笔稳定的现金流。

确保孩子的教育不会因为父母的财务状况恶化（如失业）而中断。

现在存一笔钱，可以在孩子读大学、出国深造、创业或婚嫁时期，每年拿出一笔钱来。

30岁刘女士，给0岁宝宝买了一份爱心人寿守护神增额终身寿，年交10万，交10年。

在孩子18岁念大学时，每年领出10万作为孩子大学期间的学费、生活费补充。

出国2年，每年再领取30万，孩子的6年深造教育共领了100万，账户里还剩81.9万。

待孩子30岁结婚或者创业时，可再一次性拿出104.2万做资金支持。

100万的本金，在孩子30岁左右，累计产生了204万左右的收益，满足了孩子各个时期的资金需求。

（2）用作养老规划

趁年轻时，给自己规划一份养老金，可以给老年提供一笔稳定的现金流做养老补充。

不用拖累子女，自己也能过得滋润，享受老年财富自由的生活。

30岁陈女士，年交10万，共10年，60岁开始每年领取12万做养老补充：

如上表，每年存10万，共100万；60岁时开始每年领12万补充养老费用，加上国家的养老金，日子应该可以过得很滋润了。

一直领到91岁，共领取372万，账户里还剩8.4万。

不管什么年龄身故，只要保单仍有现金价值，都会赔给下一代。总的来说，活着时能领取养老，百年后也有钱留给家人。

(3)用于财富传承

很多高净值的富人家庭，会拿出一部分富余资金，买增额终身寿险，安全保本做资产增值，将财富留给下一代。

张女士，30岁时，购买了一份爱心人寿守护神增额终身寿，一次性交100万，收益如下：

若A女士80岁身故或全残，家人可获赔548.1万，财富翻了5.48倍，相当丰厚，这就是复利的魅力。

早早做资产规划，利用时间和增额终身寿险本身的杠杆可累积一笔安全的财富留给下一代。

三、你要知道的爱心守护神的三个优点

（1）保额每年3.6%增长，终身身价保证

爱心守护神增额终身寿，一大亮点是保额每年都按3.6%复利增长，且是白纸黑字写进合同的。

即身故/全残的保额一直在增长，这就是锁定了终身的身价收益，不受市场利率波动的影响。

（2）灵活减保，满足各时期的资金用途

保单的保额会增长，现金价值也会增长，现金价值即你的保单收益，也是你退保能拿到的钱。

爱心守护神增额终身寿险，可以理解为一个储蓄账户，存笔钱进去，可随时通过减保的方式，把钱领出来。

用作孩子的教育金、结婚资金、创业资金，甚至养老金补充。

爱心守护神增额终身寿的减保不限次数，但减保后，保单保额对应的保费达到趸交5000，月交1千这一最低标准后，就不允许再减保了。

但可以把剩余的账户价值一次性退保领出，保单就终止了。

（3）免责条款仅有3条，同类产品中最少

爱心守护神增额终身寿的免责条款，为最基本的3条：投保人杀害被保人、故意自伤/犯罪、两年内自杀。

最后来说下，爱心守护神的1个缺点，就是不能加保。也就是有闲钱了不能追加，还是有个解决方法的，如果产品还没停售，只能再另外买一份。

写在最后：

总的来说，爱心人寿-守护神作为一款增额终身寿险整体收益还是不错的。不过这款产品虽然有寿险的保障功能，但并不足以抵御疾病和意外风险等其它风险。

想要全面的保障，还是要根据自身情况，挑选合适的医疗险，重疾险和意外险。