医生都说没事，为啥保险就是买不上？

现代生活节奏这么快，工作和家庭的压力再叠加不规律的作息时间，绝大多数人的身上，都多多少少有些健康的小问题……

每年一到体检的时候，如果身边朋友谁的体检报告是薄薄几张纸，有一点问题都没有，那还真是堪比大熊猫一样的存在。

脂肪肝、高尿酸、甲状腺结节、乳腺结节、胆囊炎、血脂偏高，是大部分人躺枪的毛病。

不过这些问题，在医院的医生眼里都不算是什么大问题，如果去医院看医生的话，大多都会被告知：

只要注意生活习惯，都没有没什么大问题的。

不过这些小问题放在投保这件事上的话，就会被“健康告知”这个拦路虎给挡住了。

很多消费者在买保险的时候，因为自身健康状况，或多或少都需要向保险公司申请核保。

保险公司做不做这笔买卖，关键在于你能否通过核保。

这些常见的小毛病如果不事前告知，将来就很有可能留下理赔纠纷隐患。

今天我们就来聊聊核保这个话题，这些常见的问题，可能还真不一定能成功投保，

01

先天性甲减

小G是位90后妈妈，小G的保险理念非常强，怀孕时就关注了各大保险自媒体公众号，给宝宝物色合适的保险产品。

经过多番比较之后，小G在宝宝满月当天就投保了一款网红重疾险。

投保之后的小G还是觉得不安心，因为最近小G想到了个问题：宝宝在出生后不久被诊断先天性甲减，目前仍在用药治疗中。

当时医生说了只要按时吃药，不会对宝宝的健康有负面影响，所以小G就没把这个病放在心上。

投保的时候也就忘记告知了，忘记告知先天性甲减这个病，会不会影响宝宝投保呢？

越想越不放心的小G当即打通了保险公司的客服电话，告知了这件事。保险公司也给出了回复：需要小G按照要求，补充宝宝关于甲减的病历资料，小G也按照要求补充了相关资料。

大家猜猜结果怎么样？没过几天，小G收到的竟是保险公司的拒保通知书。

小G觉得又冤又委屈，为啥医生说的小毛病，保险公司竟然给出了拒保的结论？

很多我们眼中的小问题，甚至是医生眼里的小毛病，在保险公司这里可能就是“大毛病”了。例如：肺结节、产后抑郁、焦虑……

其中原因就在，保险医学跟临床医学是有很大区别的。临床医学管的是你现在能不能活下去，强调的是相对短期的生存率；保险医学关心的是未来患病的概率，要求高很多。

所以呀，投保时千万不要觉得医生认为是小毛病而已，不告知也没关系。投保前要把健康情况整理清楚，投保时做好告知，才能合理规避潜在理赔纠纷。

02

多项小异常，医疗险拒保

50岁的小W，想给自己投保一份医疗险，最近的体检报告显示：

小W的胆固醇偏高6.0、尿白细胞2+，肝囊肿，子宫多发肌瘤等小问题。

这个情况肯定是需要如实告知的，最后保险公司给出的核保结论：拒保。

我们来分析下原因，第一和投保的险种有关系，一般来说医疗险的健康告知是最严格的，核保宽松程度也是一样。

第二，因为小W的异常项较多，综合起来一起考虑，最后给出了拒保的结论。

所以啊，别看是小问题就不注意，一堆的小问题堆积起来也有可能是个大问题了。

03

肺结节

Z小姐是个公司小白领，关注公众号也快2年了。自己有甲状腺结节，买大部分重疾险都保不了甲状腺癌，一直想找个能全面保障的产品投保，拖着一直没下手。

但是，前年单位体检查肺部CT，Z小姐发现自己肺上也长了结节，当时就有点慌。

作为老读者的Z小姐，知道再想投保就比较难了。肺结节是保险公司的核保红线，只要发现，无论情节轻重，大多数的重疾险都没法买了。

说白了，就是保险公司认为肺结节之后的患病风险太高了。最近呢也有保险公司逐渐放开对肺结节的核保要求。

抱着试试看的心态，我们建议Z小姐尝试把资料交到保险公司，让核保老师直接人工核保。

功夫不负有心人，Z小姐总算成功投保了，但是因为肺部毛玻璃结节，肺癌还是不能保。

虽说核保的结论是不承担肺癌的保障责任，但是，其他的疾病都是可以照常保障的。和拒保相比，上面的结果对于Z小姐来说，算是不错的核保结果了。

没核保就投保，等于没驾照就上路。需要核保协助的老铁可以私信我，专业的事情，还是交给专业的人士。