保险知识 篇四十三：​ 消费型重疾险，身故后会退还保单的现金价值吗？

大家好，我是一本正经的吐槽君。前几天收到了这样一条咨询：

在回答完这条咨询后，吐槽君发现之前从来没有跟大家讨论过“身故退还现价”这件事情。

今天正好借这个机会跟大家唠唠相关的保险知识，顺便也说一下，为什么吐槽君一直不建议附加“身故返还保费”的身故保障？

一、现金价值

要分析身故返还现价，那么我们要先搞明白，什么是现金价值？

我们购买的长期重疾险，通常采取的是恒定费率，也就是每年缴费是相同的。

但其实吐槽君在《重疾罹患概率》已经跟大家科普过，重疾的罹患概率是和年龄成正相关的，年龄越高罹患重疾的概率就越大。

这也就导致我们初期所缴纳的保费，实际上是高于我们当前年龄的保障成本的；

而这一部分多出的保障成本，保险公司帮我们存了起来，并以一定利率增值，用作老年时期的保障。

这部分存起来的钱就是传说中的——现金价值。

当然上面说的都是现金价值的本质，我们也可以简单的理解为，现金价值就是我们退保时保险公司应该退还给我们的钱。

二、身故退还现金价值

首先，如果购买的重疾险附加了身故保障，那么被保人身故后，保单的现金价值会降为0，赔偿受益人身故保险金后保险合同自动终止。

这些都是写在产品条款中的，并没有什么争议：

那么主要问题就是，如果购买的重疾险没有附加身故保障，被保人身故后保单的现金价值如何处理呢？

1、保险条款

有问题第一步肯定是在条款中找答案。

吐槽君翻遍了目前市面上所有的热销消费型重疾险，发现在不附加身故保障的情况下，对被保人身故处理有具体规定的只有两款产品。

一个是当年把“身故返还现价写进条款”作为卖点的“老版康惠保”：

一个是主打现金价值的“达尔文1号”：

其他产品目前都没有将“被保人身故返还现金价值”写进条款中。

2、《保险法》

保险条款里没有写明，那么是否有法律法规可以适用呢？

很遗憾的是，目前并没有相关的法规直接规定被保人身故后现金价值的处理问题。

不过，对于投保人的解除合同权益还是有较为清晰的界定：

第四十七条 投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

所以说，如果投被保人不是一个人，在被保人身故后，投保人可以直接申请退保，保险公司必须返还投保人相应的现金价值。

但如果是开篇那位朋友的情况，是自己给自己投保，投被保人都是一个人，应该如何处理呢？

这个其实也很简单，如果原投保人身故，可以由原投保人继承人申请保全变更投保人，再由新投保人退保即可。（各保险公司处理流程也不同，有些效率较高的公司会直接退换给受益继承人现价）

所以说无论如何，只要是被保险人身故，都是可以拿到现金价值的。

三、为何不推荐附加身故保障？

既然不附加身故保障，被保险人身故一样可以拿到现金价值的话，一个很值得考虑的问题就诞生了：我们购买重疾险有没有必要附加身故保障？

想要搞清楚这个问题很简单，我们来看一下已交保费和现金价值的对比表格：

（制图By吐逗保，未经允许禁止转载）

PS：我们这里讨论的是消费型重疾险，附加身故保障为返还已交保费。达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、康乐一生2019等身故返还保额的储蓄型重疾险不在讨论范围。

可以看到保至终身的情况下，在55~60岁左右，绝大部分消费型重疾险的现金价值已经追赶上已交保费。

这也就意味着，你多加钱所获得的身故保障（大部分产品附加身故保障，价格会上浮10~20%），在60岁后还不如不加钱所得到的自然保障。

这也就是，为什么吐槽君不是很推荐购买重疾险时附加身故保障的原因了。

• 60岁前如果想要身故补偿，不如把差价用来购买“定期寿险”；

• 60岁后如果想要资产传承和所谓的“回本”，反而是“不附加身故保障”更划算一些！

四、写在最后

总结一下今天的主要知识点就是：

不附加身故保障的消费型重疾险，被保人身故一样会退还现金价值；

所以买完保险之后也要报备家人，不然无人申请保险公司可不会好心主动退还。

保障至终身的消费型重疾险，大多在60岁后现价就赶超已交保费了，所以身故返还保费的身故保障吐槽君不建议附加。

希望今天的文章能对大家有所帮助~

我是致力于让大家把保险“玩”的更明白的吐槽君，爱你们！

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