奶爸保 篇四十四：相互宝理赔规则“悄悄”调整了？

相互宝是支付宝的一款互助计划。

从最开始每个月几分几毛，到现在每个月5、6块，涨幅还是不小的，让人很容易萌生退出的念头，想知道答案的猛戳这篇：相互宝分摊金额暴涨近50倍！我要现在退出吗？

但互助计划毕竟不是保险，银保监会是没有办法监管的，也就是说，互助计划的规则主要看平台想怎么改，奶爸有说过这个问题。

这不，相互宝的规则又改了，而且还是毫无征兆的情况下，一时间引起一片热议。

奶爸今天就给大家说说新规则有哪些需要特别注意的。

病种的数量有增也有减确诊时间被提前了？你的癌症等待期可能会被延长既往症的定义更明确了

一、病种数量有增也有减

第一个改动是病种。

一款保障型产品，病种的覆盖率直接影响着理赔的概率。

这次相互宝删除了两个轻症保障：未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌、TNM分期为T2N0M0的前列腺癌。

不过重疾的甲状腺癌、前列腺癌还是赔的。

还有增加了5种罕见病：戈谢病、法布里病、黏多糖贮积症、庞贝病、朗格汉斯细胞组织增生症。

虽说是高发的罕见病，但其实原本的25种重疾已经涵盖了95%的重疾发病率，意义并不是特别大。

二、确诊时间被提前了？

有过体检的都知道，很多疾病的确诊都需要一定时间的。

而这次的改动可以简单理解为，最终符合理赔条件的情况下，初次就诊的时间为确诊时间。

也就是说，如果等待期内就诊但没确诊，等待期后确诊的话，还是不能赔付。

之前是等待期后确诊，都可以赔。

而这次的确诊时间基本都往前计算了，等于降低了部分理赔的概率。

三、你的癌症等待期可能会被延长

又是一条等待期的改动，而且是关于重疾赔付率最高的癌症。

原本的癌症，只要过了90天的等待期，确诊就能赔。

现在不一定，如果90天内有疑似癌症，等待期就延长为180天。

关于疑似癌症的定义，相互宝也给了出来：

很多情况下，医生诊断的时候都无法直接判断良性还是恶性，用一些“疑似”、“可能”、“不排除”的字眼也在所难免。

这样来看，就会影响部分等待期体检的用户了，同时也是提醒各位，尽量不要带病投保和等待期内体检。

四、既往症定义更明确了

相互宝既往症的定义也作出了调整：

也就是，加入相互宝之前，有这些疾病，加入后变成相应的重疾，那么就无法获得赔偿金。

因为这些都属于既往症。

对于有既往症的用户，改变规则后肯定是理赔变难了。

不过有既往症，如果去投保其他重疾险，一般也很难通过核保。

五、写在最后

从相互宝的举动来看，肯定是想要遏制一下分摊金额的涨幅。

这些改动也是为了降低理赔的风险，主要是带病投保。对健康的人来说也是更加的公平。

但对于用户来说，改变规则你得先通知啊？

奶爸也加入了相互宝，但支付宝的通知那么多，服务提醒这里一下就划过去了。

那么就可以预见，大部分人都是不知道规则改了的。

而且规则的调整也没有像相互宝的共议流程中所说，向全体成员征求意见，反正奶爸是没有收到的。

所以还是希望互助计划的平台，在通知的时候可以放在更显眼的位置。

调整规则的时候，也能做得更符合民意。

不过互助计划毕竟不是保险，也可能会随时修改规则，如果只有相互宝的朋友，就要仔细了解Ta的细则了。

互助计划与保险的区别相信大家也有一个更深层的了解，奶爸之前也写过。

可以作为保险的补充，但并不能代替保险~

毕竟保险看的是条款，在你买的那一刻，就不能再改变了。

如果需要有一份稳定的保障，还是老老实实把医疗险、重疾险、意外险、定期寿险配齐吧。

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