十步说险 篇三十一：国富嘉和保，这款重疾险巨便宜！值得值得买？

之前十步在写重疾险测评的时候，预测“重疾险市场价格已经触底，很难再有什么大动作。”

结果，很快就被打脸——国富嘉和保，竟然真的又一次击穿了重疾险产品底价，并且男性特惠！

以往我们买重疾险，男性由于抽烟、喝酒、压力大等原因，价格一般普遍都会高于同条件的女性，但是嘉和保除了降低整体费率，对男性反而更加友好，国富人寿也真是“不走寻常路”了！

不过价格这么低，会不会在条款上存在什么暗坑你没发现？

下面十步就来具体剖析一下嘉和保，把优点和不足扒得明明白白：

先看产品的基本信息

产品名称：嘉和保重大疾病保险

承保公司：国富人寿

投保年龄：28天- 60周岁

保障期限：至70岁、终身

缴费期限：10/20/30年

承保职业：1-4类

最高保额：50万

等待期：90天

接下来是基础保障

110种重疾1次：
前15年且在50岁前确诊，额外给付50%基本保额

40种轻症3次，40、45、50%保额

25种中症3次：50、55、60%保额

可选额外恶性肿瘤保障

可选身故责任

国富嘉和保有哪些保障值得重点关注？

1. 首次轻症即达到40%的保额赔付，随后两次递增，轻症保额非常不错。

轻中症的首次赔付保额都比较重要，因为发生概率较高。

2. 保单前15年（不含第15个保单周年日），且未年龄未超过50周岁确诊重疾，将额外给付50%基本保额。

目前市面上的重疾险产品都包含类似的保障。嘉和保的条件属于中等偏上的水平，最优的当属达尔文2号（60周岁之前重疾出险可获赔150%的基本保额）

3. 附加癌症二次赔付后，首次患癌，如果新发癌症，间隔期只有1年。

这一点嘉和保做到了“人无我有”。其它重疾险产品普遍将恶性肿瘤的新发、复发、持续、转移放在一起，间隔期统为3年。嘉和保缩短了新发癌症的间隔期，是一个不错的亮点。

附加癌症二次赔付是大趋势，建议有条件的人群在购买重疾险时都不要吝啬这份钱。

嘉和保在附加此项保障后，价格仅上涨8%，在同类产品中缴费压力是相对最小的。不过达尔文 2 号和超级玛丽 2020 在此项责任上都是赔付 120% 基本保额，因此保费稍贵一些。

4. 可选身故保障。未满18周岁身故即赔付3倍保费，满18周岁赔付基本保额。相较于其它重疾险产品，条件稍好。

5. 0-60岁都可投。嘉和保将投保年龄延长到了60岁，给年龄大的人群提供了难得的机会。

6. 健康告知中，嘉和保问询了两年内的检查结果异常，但没有问及血检、尿液等异常，针对的是超声、肿瘤标志物等检查结果，因此并不严苛。

在智能核保上，对于慢性宫颈炎客户核保更宽松，HPV高危阳性也可以除外承保，对处于常见病（甲状腺结节、乳腺结节等）均有标体承保的可能性。

7. 一直都在唠叨嘉和保有多便宜，现在就拿它和同类产品对比一下：

可以看到，在保费上，嘉和保以绝对优势占据“性价比之王”的位置，并且男性可以优先考虑嘉和保。

（为方便对比，产品按20年缴费期测算价格，大家在实际投保中尽量选择30年缴费，缴费期越长越好）

在保障力度上，达尔文2号目前最为全面。

相较于超级玛丽2020、康惠保2020，几款产品各有长短，需针对自身状况做具体的分析。但是如果你在健康保2.0和嘉和保之间徘徊，十步建议，不用犹豫，选择后者。

最后，扒一扒嘉和保还存在哪些不足的地方吧！

1. 轻症中缺少高发轻症慢性肾功能衰竭。如果有家族肾病相关病史，那么十步建议你谨慎购买。

2. 癌症二次赔付中，如果首次患的是非癌重疾，那么再次罹患癌症，间隔期要1年，市面上最好的间隔期普遍为180天。

3. 中度脑中风后遗症条件比较严苛，需满足全部两项条件。

对比一下达尔文2号的中度脑中风后遗症

所以说，嘉和保虽然价格非常便宜，但的确不完美。

在条款上有较为明显的不足之处。这个时候就要看各位的倾向了。如果预算有限、更加追求性价比，那么国富嘉和保，的确不赖。

如果想要保障更加全面、条款更优秀的产品，你还有其它选择。

最后介绍一下国富人寿这家公司。注册资本金为15亿元。第一大股东为广西投资集团有限公司，综合偿付能力充足率为1130%，最新的风险评级为 A 级。

国富人寿虽然公司比较新，但是一鸣惊人。前阵子风光无限的“定海柱1号”定期寿险也是出自它家，目前也是定寿市场上最便宜的产品了。

所以综合来看，它家采取的就是价格战，先攻下市场，抢占知名度，甭管保险公司挣不挣钱，人家主打的就是“高性价比”。

所以，还是那句话，保险公司的大小是浮云，产品好才是硬道理。

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