90后买保险有用吗，真是钱多到没地花了？几个投保注意点

不知道什么时候开始，有越来越多的90后来问我各式各样的保险问题，数量已经超过了80后。

正如网上一份调查显示的：90后已成为购买保险的主力军，平均每个人持有约4张保单，其中有2.7张是健康险。

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想想也是，90后已大部分进入职场，就业形势不容乐观，但为了追求高质量的生活，他们必须更加努力工作。

工作压力大，再加上作息不规律，熬夜、焦虑、疲劳、吃外卖、不运动，经过三五年的社会捶打，二十几岁的身体就已经大小毛病不断了。

体检结果的异常项从无到有，对待异常项的态度也从开始的如临大敌，到后来的见怪不怪。

根据全国肿瘤登记中心的数据：2000年，20~39岁年龄组的肿瘤发病率是39.22/10万，到2013年，这个数字升到了70.01/10 万，接近翻倍。

按照每年的肿瘤新增病例计算，中国每年要新增30万患癌的年轻人。

据《中国中青年心脑血管健康白皮书》显示，近年来，中国心脑血管疾病年轻化趋势明显。

20岁至29岁的患病/高风险人群占比已经达到15.3%，并且，中青年男性心脑血管健康情况远差于女性。

相关专家表示，心脑血管疾病年轻化，已经严重威胁到了年轻群体的健康与生命。

肿瘤、心脑血管疾病等的年轻化在不断刷新90后的认知，很多时候已经不需要见诸报端了。身边的亲戚朋友、邻居同事也屡有中招，捐款、众筹、借贷、卖房，让人心生惧意。

除了疾病，各种意外事故也三天两头出来搞事情：酒店爆炸、工厂塌方、槽罐车爆炸、火车脱轨、坠河、玩人体炸弹摔成高位截瘫等等，真是让人防不胜防。

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糟心的不仅仅是疾病、意外带来的压力，而是身上的责任。

最早的一批90后已经开始承担起家庭的重担，车贷、房贷、父母养老以及孩子抚养，哪哪都需要花钱。

肩负重担的90后，不能也不敢轻易倒下。

原来，我们以为只有自己努力多赚钱，才能够制造更多安全感。

但同时也透支了太多的时间和健康，未来可能出现的健康风险，正在成为追求品质生活的阻碍。

这个局怎么破？

唯有保险。

在没有足够资本可以对抗未知风险的情况下，保险无疑是一个好工具和好帮手。

保险可以抚平内心的不安，现在投入的每一分钱，都是在为未来生活增添了一份心安和保障。

恰好90后这代人的父辈年轻时，保险在中国刚刚起步，还处于“卖保险的都是些骗子”的时代。不论是给自己还是给子女，配置保险的少之又少。

等到90后们陆续登上历史舞台，来到舞台中央才发现，在家庭财务风险方面，几乎是裸奔状态。

于是，买保险，也慢慢成了90后中的新风尚。

90后在投保上，有着不同于其他年龄段的特点，大多数人信息获取能力强，决策周期短。

很多人都是在网上看了我的文章，认可精算师的专业度，主动找我咨询。

他们更相信，专业的事要交给专业的人。把自己的情况和需求说清楚，剩下的就交给精算师就好了。

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今天，就和大家聊聊90后投保时，要注意的一些问题。

1、至少配齐四类基础保障

百万医疗险，保障的是住院期间的费用支出，拿发票报销，实报实销。

30岁成年人，一年保费300元左右，交一年，保一年。

对于医药费赔付，很多百万医疗险是不限社保的，也就是说，可以报销进口药、进口器材和先进治疗手段等费用。

如果得了大病，肿瘤、心梗什么的，费用巨大，百万医疗险的几百万报销额度，更能体现出他的作用，基本不会出现无钱医治或因病返贫的状况。

重疾险是固定给付，只要发生了合同约定的疾病，保险公司就会赔付固定保额的保险金，可有效弥补收入损失，及后续护理治疗的费用支出。

如果罹患重疾，比如癌症，术后需长期服用靶向药，每月的药费可能动辄上万块；严重点的，出院之后，自己不能自理，需要长期请护工；工作就更不用想了，能活过来就不错了。

还有器官移植，白血病患者需要骨髓移植，尿毒症患者需要肾移植，手术费用的几万块钱，医疗险可以报销，但是移植器官本身的费用，是不管的。

这些都要重疾理赔金支撑。

意外险是指被保人因遭受意外，导致身故、伤残，或产生治疗费用时，可以通过意外险获得一笔赔偿、报销医疗费用、住院津贴等。

意外险的保障责任主要包括：意外身故/伤残、意外医疗、住院津贴等。

寿险主要是以身故为赔付标准，这笔赔偿款，大多数情况是亲人留下的身后钱。

比如名下有房贷的，有孩子需要抚养教育，有老人需要赡养照顾，寿险就是给家人留的一份终极关怀。

百万医疗险、重疾险、意外险、寿险这四类基础保障，合理搭配组合，基本上可以涵盖生活中可能遇到的各种风险，为自己、为家人遮风挡雨。

2、保险姓保，买保险就是为了转移风险

我们购买保险的目的是转移财务风险，所以投保前一定要清楚自己的保障需求。

百万医疗险就诊医院范围通常为二级及以上的公立医院普通部，但有的产品可附加特需医疗，可以扩展到特需部、国际部、vip部；还有的提供医疗垫付服务、就医绿色通道、特药服务等。

重疾险有单次赔、多次赔，有侧重心脑血管疾病、有侧重恶性肿瘤的，有消费型、有返还型。

意外险有的只管身故伤残，有的附加猝死和公共交通保障；限社保的，价格取胜，不限社保的，保障诱人；甚至还有专门针对高风险活动的，疫情期间扩展新冠肺炎保障的。

寿险有适合夫妻互保的夫妻版，有适合房贷压身的减额定寿，有可选轻、重症豁免的，有保额递增的，有定寿可转终身寿的。

保险产品千百种，每一款都有区别，涉及到的细节非常复杂，要根据自己的具体情况挑选合适的保单，才能让保险发挥最大的作用。

3、保费要量力而行

90后大多进入职场时间短，处于事业的上升期，积蓄不多，保费支出要量力而行。否则生活质量都可能受影响，或无力支付后续保费，这些都有悖买保险的初衷。

可能有人会说，预算不足，我就等等吧。等手头宽裕，再一次性买齐。

千万别！

我曾经总结过早投保的好处。

保费便宜，保障期长，更优的购买条件，都是需要考量的因素。

更何况，谁也不知道意外与疾病什么时候降临，当风险真正来临的时候，还在裸奔的话，那可真的是欲哭无泪了。

买保险从来就不是一劳永逸的事情，预算有限的情况下，可以先配置百万医疗险和意外险，不到1000元钱，就能覆盖一部分风险，性价比超高。

有房贷在身的，或者家庭主要经济支柱，最好配置好定期寿险。100万保额，保至60岁，30年交，30岁男性一年也就1000出头，并不会对生活造成多大影响，而一旦出险，却能为家人解决很大问题。

重疾险保费贵些，可以暂时不考虑附加责任，把保额做到最高，以后经济宽裕，再行加保。

当然了，90后这个群体毕竟还很年轻，大多数人身体状况比较好，偶尔有点小毛病，一般也不太严重，还是比较容易买的。

而有些要给父母投保健康险的朋友，就会麻烦得多，年纪大了，身体变差，不容易通过健康告知；或者保额受限，保费又贵，能买到的保障会与预期相差较大。