信用卡4年少了1亿张，三高时代彻底落幕，谁在离场？谁在坚守？

身边越来越多人开始注销信用卡，以前银行追着办卡、送锅送碗送话费的热闹场景，早就不见了。刷到最新的行业数据才知道，短短4年时间，全国信用卡发卡量减少了超过1亿张，从2022年的峰值8.07亿张，跌到2025年末的6.96亿张，正式跌破7亿关口，创下近七年新低。

信用卡的“三高”到底是什么，以前有多疯狂，现在就有多冷静。所谓“三高”，就是高发卡、高权益、高额度——2018到2020年，是信用卡的黄金爆发期，银行为了冲业绩，疯狂“扫街办卡”，不管有没有稳定收入、有没有还款能力，只要愿意办，就能轻松下卡，一年新增发卡量超1亿张是常态。那时候的信用卡，权益拉满，高端卡送无限次机场贵宾厅、免费体检，普卡也能积分兑换星巴克、加油立减；额度也大方，随便办一张就能批3-5万，年轻人手握十几张卡，累计授信轻松破百万，说白了，就是银行粗放扩张的“流量工具”。

而这4年减少的1亿张信用卡，说白了就是“挤泡沫”，把那些闲置的、没用的睡眠卡，还有大家主动注销的卡，一一清退。据统计，这1亿张减少的卡片里，有60%是银行主动清理的睡眠卡（连续18个月无交易的卡片），剩下40%是用户主动注销的，其中年轻人占了绝大多数——2025年，18-30岁年轻人的信用卡持有量占比，从38%骤降至22%，人均持卡数从1.8张降到0.9张，相当于一半的年轻人都在弃卡。

第一类离场的，就是年轻人，尤其是刚步入社会的95后、00后。以前年轻人办卡，要么图开卡礼，要么被“先消费后还款”的模式吸引，觉得灵活方便，可慢慢发现，信用卡的隐性成本太高。比如分期还款，表面每月还款不多，实际年化利率能达到12%-18%，借1万元分期12个月，总利息可能高达上千元；一旦忘记还款逾期，不仅要付高额罚息，还会影响征信，后续办房贷、车贷都受影响。再加上现在移动支付太方便，微信、支付宝绑定储蓄卡就能覆盖所有消费场景，出门不用带实体卡，信用卡的支付优势几乎消失，年轻人自然不想再被束缚，纷纷注销闲置卡。

第二类离场的，是那些持有多张闲置卡、被年费和权益缩水困扰的普通用户。很多人手里有3-5张信用卡，大多是以前银行推销、一时冲动办的，平时根本用不上，却要记着每张卡的年费规则——有的要求每年刷够5-10次，有的要求刷够几千上万元才能免年费，一旦忘记达标，几百元年费就会自动扣除，后续补刷卡、走退费流程特别繁琐。更让人失望的是，近几年银行纷纷缩减信用卡权益，以前的大额立减变成几毛钱小红包，积分兑换要么需长期累积，要么性价比极低，很多用户觉得“留着没用还添堵”，干脆一次性注销。

除了用户，不少银行也在悄悄离场。首当其冲的是中小银行和城商行，2025年以来，已有66家银行信用卡分中心关停，其中交通银行关停最多，达58家，广州银行也全面关停了7家分中心。这些银行之所以收缩信用卡业务，核心是扛不住双重压力：一方面，资产质量下滑，2025年上半年，工商银行、民生银行、兴业银行等多家银行的信用卡不良率突破3%，交通银行接近3%，坏账压力越来越大；另一方面，运营成本太高，信用卡APP维护、线下推广、客服服务都需要大量投入，而中小银行缺乏全国性场景支撑，发卡量和交易额上不去，盈利覆盖不了成本，只能选择收缩甚至退出。此外，监管政策加码，要求严控睡眠卡比例、限制过度发卡，也直接掐断了中小银行盲目扩张的路子。

聊完离场的，再说说谁在坚守，坚守的底气又是什么。首先，坚守的用户群体，主要是三类人。第一类是高净值人群，这类人不在乎信用卡的小额优惠，更看重信用卡的增值服务——比如高端卡的机场贵宾厅、道路救援、免费体检，还有跨境支付的便捷性，对他们来说，信用卡不仅是支付工具，更是身份和服务的象征。第二类是有稳定收入、理性消费的中年人，他们大多只持有1-2张常用卡，主要用于大额消费、应急周转，或者绑定ETC、房贷还款，信用卡对他们来说是“刚需工具”，而非“消费杠杆”。第三类是商务人士，经常出差、应酬，信用卡的积分可以兑换机票、酒店，能节省不少开支，而且信用卡的授信额度，也能应对突发的商务支出，所以他们会一直坚守。

其次，坚守的银行，主要是头部国有大行和少数股份制银行，比如招商银行、中信银行、中国银行等。这些银行没有盲目收缩，反而在“精耕存量”，比如中信银行2025年信用卡发卡量同比增长637万张，中国银行同比增长234万张，它们的坚守，核心是找准了转型方向。一方面，聚焦优质客户，推出高端刚性年费卡，锁定高净值人群，这类用户不仅能贡献稳定的年费收入，而且风控风险低；另一方面，深耕场景，把信用卡嵌入民生、航旅、本地消费等场景，比如交通银行将信用卡嵌入社保、医疗场景，北京银行推出本地IP联名卡，结合“周一5折”“9元观影”等高频权益，提升用户黏性。

从专业角度来看，信用卡行业的“瘦身”，不是衰退，而是理性回归。以前银行盲目追求发卡量，导致大量睡眠卡、僵尸卡，不仅浪费资源，还增加了坏账风险；现在行业从“规模扩张”转向“质量提升”，活卡率和客均利润，取代发卡量成为银行的核心考核指标。据统计，2025年，头部银行的信用卡活卡率从60%提升至75%，客均消费额同比增长8%，虽然发卡量减少，但盈利反而更稳定。