【众邦银行】当下最给力的12月新户活动之一，但我盲猜后续还有活动！

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重要提示：因薪愿官体系存在邀请奖励，正常建议通过朋友或家人的邀请码注册即可（详见本文“薪愿官部分”），普通30万额度已够用。

如需要100万新手产品额度的朋友，可联系道长索取额外二维码或邀请码，并领取对应的新人开户红包（尺度应该能让你满意）。

12月是众邦银行新会员权益体系Z-Plus运行后的第2个月，新模式还在磨合期，一些小“瑕疵”和“温暖升级”也在不断被发现和被优化中。

抛开大部分人对这个银行“稳定性”的担忧，纯运营和活动来看是OK的。但也有几个值得大家关注的问题，放在攻略前拿出来说下。

A.成长值的发放

成长值的档位每1万成长值对应1个档位，1个档位差不多对应8元左右的收益。因此，临近月末凑档应该是一些朋友会需要操作的。

这里有个细节要注意下，由于成长值发放是T+1日发放T日的，月末的最后1天产生的成长值是算次月的。

示例：12月31日（按12月30日）获得的成长值会纳入12月计算，但是1月1日（按12月31日）发放的成长值则纳入1月份计算。

B.薪愿官的奖励发放

12月的薪愿官奖励发放再次调整，从12开始邀请奖励产生的成长值为按日发放。可以简单理成，恢复之前发放节奏了，T月发T-1月的邀请奖励。

C.老户资产提升（冬暖学习季）

达标要求调整，12月对标的标准调整为11月的月日均资产，奖励同之前0.94%。

不过，这里需要强调2个操作思路，供各位参考。

=资产提升通用思路， 这种基于上月资产提升给予奖励的活动，一般都会需要2个账户交替参加或隔月参加，才能收益最大化。

=活期思路，鉴于2类户余额会纳入资产计算，因此可参与这个活动。最优情况下（假设11月资产为0），0.25%（活期）+2.1%（成长值）+1%（做任务领邦豆）+0.94%（冬暖学习季）=4.29%

*如需达成上述最优结果存在多个前置条件，如5万限额、11月资产为0等，详见后续详解。

D.等级会员权益“缩水”了

12月的会员号权益礼品较之前有肉眼可见的“缩水”，黄金会员是2支牙刷...荣耀和众星会员的则是山姆的零食和生活礼包了...

最惨的是钻石会员，礼品居然是27卷卫生纸（1个人估计够擦1年屁股）..印象中第1次看到银行拿这个做礼品，咳咳。

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特别说明：鉴于12月为特殊月份，按历史经验，大概率后续还会有限时的活动，不妨可以留意下。

更新日期⏰：2023年12月03日

有效日期⏰：2023年12月31日

✨本期目录：

• 会员权益体系Z-Plus（了解成长值、如何获取？奖励标准）；
  

• 12月新户、老户活动及参考收益；

• 存款产品选择的参考（含Bang钱包）；

• 贵宾会员等级、档位及会员福利；

• 积分商城的使用；

• 薪愿官的奖励体系；

• 银行的评价与风险；

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1、【会员权益体系Z-Plus】

很多朋友会问，如何理解会员权益体系Z-Plus？

围绕单笔存款订单，基于产品按日、按月、到期发放【成长值】。

每月基于你获得的【成长值】，计算等级，然后发放对应等级奖励。

新旧对比方面。

旧：单笔存款--》积分奖励；

新：单笔存款--》成长值，对应的成长值按月叠加，按对应档位发放奖励；

Z-plus的核心计量单位叫：成长值，是基于你在银行的一些行为（包括存款、活跃等）进行发放。

关于成长值的等级及奖励标准，抛开复杂规则，你可以简单认定为，每1万成长值=8.33元/月（积分）。

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1.1【存款提升成长值】

存款=获取成长值最核心的行为，对应存款会按存入金额、时间计算发放成长值。

其中跟之前到期发放积分奖励最大的区别是，成长值会拆2部分发放，按天发放（50%）+到期1次性发放（50%）。

存款产品所对应的成长值，可以详见下图。

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注意事项

1. 中、长期限存款，目前有1%收益可以按月提前发放，算是利好；

2. 每月成长值需要卡在1万的档位，容易出现折损，比如存入时不足月、大小月（比如2月）、到期的当月，都有可能存在不满1万积分情况，导致掉档的情况（当月少8.33元，大户忽略）；

3. T月末最后1天的成长值是归到T+1月的，靠档计算时务必注意；

整体评价

考虑到整体综合收益从原先2%提升到2.1%（1.05%+1.05%）的操作，姑且算利弊相抵。

能给的建议就是，每月自己算下对应档位，动态控制下。

1.2【其余成长值的提升】

实际上成长值的部分，看上去很多，但其余都是鸡肋行为。

比如以下2类行为，大佬们基本就可以忽略了（不过在月末极端情况下，可以用于“补缺使用”）。

A.1次性（上限2,700/月）；

B.月度任务（上限1,700/月）；

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C.存款推荐（薪愿官）；

暂略，这部分在薪愿官部分详述。

2. 12月新户、老户活动及参考收益

12月新户可以有2个活动叠加，最优解为50万放30天（详见下图）。

①新人大满贯活动（2%+）；

②冬暖学习季（0.94%左右)；

综合收益，参考下表即可。

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2.1【新户】新人大满贯(上限50万）

入口：APP首页-业务办理-活动

活动日期：截止2023年12月31日

活动对象：新用户（开户未交易用户）

操作流程：

①首次入金（最迟为12月31日），当日开始计算日均金额；

②入金后30天内日均金额满足档位；

③7个工作日内发放奖励；

*三方平台开户但未在众邦自营平台（APP/小程序）注册过的，也可以视为新户，不放心可以沟通电话客服确认。

活动要求：首次入金后并持有30天（含活期账户余额，bang钱包），达到档位获取对应奖励。

*可以先注册开户后入金（不影响后续），但建议计算好档位、准备好资金后再操作。

达标计算示例：比如第1天存入300万，到了第2天其实就满足10万（300万/30天）的活动要求。哪怕你在第2天取现，30天后也是视为达标，新人奖励正常发放。

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2.2 【新户、老户】秋韵学习季（0.94%左右)

入口：APP首页-业务办理-活动

活动日期：12月1日至12月31日

活动对象：所有用户（新户，可叠加新户活动）

活动要求：

本质为资产新增活动，奖励部分为活动期间的日均资产对比11月的日均资产（新户视为0，该标准与10月不同）。

操作流程：成功访问活动页，视为参与活动；

每新增10万日均资产，额外奖励40元，折算年化约0.94%，本金上限200万。

一般建议跨月操作或家人2个账户交替操作，各自留空1个月...比如10月有资产了，那11月搬空，12月再上车。

*注意，这个活动计算的是活动期间（11月）的日均资产，跟新手活动计算并不一致。

示例：12月1日入金30万，12月2日出金，合计1天。日均资产=31万（本金）/31天（12月天数）*1天（持有天数）=1万。

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2.3 其余新户活动

入口：APP首页-业务办理-活动

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入口：APP首页-业务办理-活动

活动日期：12月1日至12月31日

iphone14、洗地机、空气炸锅等（开户当天完成首存，给予1次抽奖机会，中奖概率极低）；

开户成功7天内有入金，次日9点前发放抽奖资格！

PS:真有群友1折买过iphone；

其余送的一堆没什么用的券，可以直接忽略。

3、【其余注意事项】

3.1 新手产品额度共享

无论是3个月定期（新户），还是7天通知灵活版（新户），新户无需纠结买哪个。

当前拥有“新户资格”（未购买过新户产品以外的任意存款产品），可循环购买1个或多个新户产品（新户购买产品额度内）。

以传说薪愿官邀请为例，有100万的新户额度。可拆分成50万7天新户产品+50万3个月新户产品申购。如部分支取，则对应的新户额度，也会同步释放。

3.2 银联专享消费券|专享红包差异

积分商城新增专享消费券（单张面值最高1000元），与历史的专享红包（单张面值最高5000，最近时不时缺货）是有差异的，这个要特别注意下。

在最常用的信用卡还款、消费支付抵扣中，专享消费券是无法支持叠加使用的。比如你兑换了2张20的，则需要拆分2次使用或抵扣。

但现实情况中，云闪付的信用卡还款里，不少银行的信用卡每月还款是有限制的，这个需要特别注意下。

以招商银行为例，支付宝限制5次、云闪付限制1次。

4、产品选择的参考

4.1 新手专享/普通的7天通知存款（灵活版）

产品利率：1.45%/1.3%，5万起存，最高100万。综合收益为3.45%=1.45%+2%（左右）。

①存入时可以直接确定确定支取时间；

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示例：

11月1日，存入100万元的7天通知存款（灵活版）新手，约定支取日为12月1日。

新户活动，30天日均资产为50万元左右，获取800元新手奖励；

秋韵学习活动，31天日均资产为51万元左右，获取400元活动奖励；

合计1200元，综合收益为1.45%+2%（成长值权益）+2.73%=6.18%

新户如通过“传说薪愿官”邀请，可以获得100万额度的1.45%7天通知存款（普通邀请是30万额度）

4.2 其余存款产品

如果有朋友或家人的资源，可以考虑成为薪愿官（详见本文“薪愿官”部分介绍）。薪愿官等级（每月更新等级），可以享受一定1.45%7天通知的购买额度，详见下表。

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选择短中期的产品，还是3、5年锁定收益的长期产品，看个人偏好吧。

虽然按现有成长值的方案，综合收益1%的积分提前发放了，但核心的2个问题依旧存在。

A.银行的长期安全性受到部分用户质疑；

B.积分活动是否可以如期继续下去，存在变化；

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3年、5年是否可以上？目前的看法是，可以。但建议控制下额度。

原先不建议的缘故，一方面是银行存在一些客观存在的“瑕疵”问题，另一方面还有不少可以实现“平替”的方案。

但当下，在确保兜底风险可控的前提下（50万本息保障），为了锁定长期收益（5%+），适当地追求一些收益（1%月付+1%到期），也未尝不可。

其余产品，积分奖励的发放都是根据产品周期发放。比如3个月定期（可自动滚存），就是每3个月发放。

⛔大额存单，不建议！没有积分奖励。

4.1 Bang钱包（活期存款）

Bang钱包算是众邦比较知名的活期产品，这次调整后，也是从每周的微信立减金调整成了发放成长值（按日发放）。

具体对应的发放比例，详见详见下图。

截止12月31日，还有个做任务领邦豆的活动，按周发放的，目前也计算在内。

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5、贵宾会员等级、档位及会员福利

众邦银行的会员总共分6个等级，铂金、荣耀，合计6个（忽略英雄，无任何福利）。每月的会员等级，基于上月的日均余额计算，归类于对应的会员等级。

最低，黄金，要求5万起。最高，荣耀，要求2000万起。不同会员等级，对应的权限和福利，主要有4点（公开福利）。

A. 会员月度福利（每月3日更新）

入口：APP/小程序首页-会员等级部分不同等级的会员，每月可领取对应等级的“礼品”（月月不同）、生日礼遇。

礼品价值参考：黄金=10元、白金=35元、铂金=72元、钻石=90元、众星=250元、荣耀=350元；

B. 每周五礼品兑换折扣

积分兑换礼品时，可以打折（55折-98折）。

*注意下，会员折扣单人是有上限的，大众（500邦豆）、黄金（1000邦豆）、白金（1500邦豆）、钻石（2000邦豆）、众星（5000邦豆）。

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C. 每周五免费抽奖

入口：APP商城界面-“谁是幸运鹅”。

会员等级越高，中奖概率越高（领取更多的幸运码）。

*群里有几位朋友抽中过，抢不到折扣，抽奖一定要参与下。

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D. 会员礼+升级礼+提档礼的资产提升活动。

12月不同会员等级对应的奖励价值，缩水不少，稍微注意一下。每月初更新会员等级时，会较前3个月的最高等级对比。

如会员等级提升，则获取对应的①升级礼（实物）。如最高会员等级不变，则对比等级内的档位，按提升档位给予②提档礼（邦豆）+③会员月度福利（黄金会员以上必有）。

● ①升级礼（实物）和②提档礼（邦豆），2者只享受1个；

● 如果享受了升级礼①（实物），则③会员月度福利当月无法领取；

6、积分商城

众邦银行的积分，叫做邦豆，100邦豆=1元（价值）。

硬通货🎁：微信立减金、支付宝券、云闪付券、京东E卡，其余忽略。

该部分礼品为独立入口：“品牌精选”（详见下图）。

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邦豆会不会贬值？长时间缺货？

鉴于当下的用户基数，贬值或大范围缺货的概率较低。

除了消费，如何折现？

除自用外，可联系黄牛回收，价格参考如下：邦豆（支付宝、微信立减金、云闪付），市场价在997-998折左右；、京东E卡，市场价在96-98折左右；

7、薪愿官

薪愿官，众邦银行邀请体系。

分为4个等级，见习、资深、大神、传说，每个月都会更新，详见下图。升级条件，详情功能模块吧。

至于是否需要开通？

个人建议，都可以去开通下。

入口：众邦银行（APP/小程序）--》财富--》薪愿官专区

A.如何升级？

薪愿官等级每月1号更新，更新依据为薪愿官名下开户直属好友数、名下直属好友月日均资产2个维度，须全部满足。

具体条件如下:

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B.好处1：专享额度

传说等级，对应邀请对象的新手产品（7天通知灵活版，1.45%）额度，就是100万（普通是30万），每月更新1次。

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C.好处2：邀请奖励

是否需要推荐?看个人自身情况。

如有家人、朋友需要开户的，不妨走自己的邀请。这个部分，可以享受一定的邀请奖励。

目前奖励调整为成长值，每月发放上月的成长值。当月再根据发放的成长值计算，当月的邦豆奖励。

由于整体属于黑匣子，大致比例来看与之前基本一致。

8、评价与风险

先说结论，本次调整并未实际变化，情况还是这么情况。

但有1点可以明确，历史的积分发放模式，众邦一定是受到了监管及外界层面的调整，因此不得不做出当下的调整。至于现有模式是否合规？又能坚持多久，还不得而知。

从现有数据和情况来看，众邦还是是有些许瑕疵的，就看个人是否可以接受了。

4月底的时候，众邦银行的22年年报也是如期披露了的。

核心问题，还是潜在风险问题。

目前单看年报，不得不承认，心中的些许疑问依旧还是存在的。所以看法还是依旧，长期部分，个人暂不考虑。

当然，截止目前暂时也没有官方的说法和实质性的数据和内容，咱们就不评价。但是坊间的信息，姑且就当无缝不起浪吧，对普通储户来说留个心眼总没错的。

继续挂2个常规的“潜在问题”。

A. 股东问题

很多朋友都在说，怎么大部分民营银行都有房地产公司的股东身影呢？会不会有问题啊？股东的部分，是个"历史"问题。从大部分民营银行成立的年份去看，房地产股东在当时都是优质股东！

银行经营过程中，最容易也是最危险的部分，就是关联交易。比如容易让人担心的就是“股东借款”、挪用银行资金。

而这个部分，一般可以在众邦银行的23年报或官方公告内找到。其中，关联交易部分，可能会解答大部分的疑惑。

截止23年2季度末，众邦的关联交易情况如下：

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B.信贷“资产质量”

不可否认，这个风险肯定是存在的。而且，这个风险应该是大部分中后区间银行都存在的隐性问题。

从22年披露的数据来看，众邦银行不可否认会有这方面的压力存在。但数据方面，整体还在可控范围内。这部分，后续也需要持续关注下。

但众邦银行有什么大的经营风险吧？至少从22年报和最近的信息来看，暂无实质性的问题体现。

能给的建议就是，控制好额度和期限，其余自会见分晓。

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