肺结节/乳腺结节/甲状腺结节，可以这样买保险

不少人拿到体检报告，都会一惊，肺结节、乳腺结节、甲状腺结节……

看到各种结节，很多人心情都打结，为此吃不好睡不好，生怕是癌症找上门了。恨不得立即跑到医院，把这些乱长的疙瘩切个干净。

那结节究竟对健康有没有影响？又会不会耽误买保险呢？今天就来好好聊下这个大白经常被问到的问题。

并不可怕的结节

对结节慎之又慎的保险公司

甲状腺结节，可以这样买保险

乳腺结节，可以这样买保险

肺结节，可以这样买保险

谈下核保要注意的几件事

1.并不可怕的结节

其实结节不可怕，它的高检出率与精密医学设备的发展密切相关。

以“甲状腺结节”为例，随着B超技术的发展，即使是3mm小结节都能被发现，造成每5人就有1人长结节的高发现状。

而绝大多数结节都是良性的。

仍以“甲状腺结节”为例，90%以上的甲状腺结节是良性的。即便是恶性结节（甲状腺癌），也不可怕，花个1-2万就能治愈，对工作生活基本没影响。

这里也提个醒：结节的性质从一开始就确定了，也就是说，如果已明确是良性结节，那大可不必担心，因为它再恶化的可能性极小。

而要绝对判断结节的良恶性，必须通过穿刺或手术做病理活检。

但一般情况下，不是所有结节医生都建议做病理活检，非得马上明确它的性质。因为创伤性的检查本身也可能对身体造成不必要的伤害。

所以，除非医生评估恶性的可能比较大，医生建议进一步检查，那还是以专业医生的意见为准。

2.对结节慎之又慎的保险公司

虽然大部分结节是良性的，离癌症很远。

但患结节人群想买保险，不那么容易。

根据国家癌症中心2018年全国癌症报告及保险公司的理赔报告，肺癌、乳腺癌、甲状腺癌都是高发癌症。

这就让保险公司对结节是慎之又慎，宁可错杀一千也决不放过一个。

重疾险对于乳腺结节、甲状腺结节大多除外责任承保，即买了，乳腺、甲状腺的疾病也不赔。

肺结节，由于肺位于人身体深处，不像甲状腺（脖子上）、乳房还能通过触诊来检查；也不适合做创伤小的穿刺活检来明确良恶性，手术切除再活检对身体伤害又太大……

总之，性质更不好判断，而肺癌又是目前发病率和死亡率最高的癌症。保险公司就更加小心了，重疾险除外、延期、拒保都有可能。

听着似乎不那么乐观，但还是有几家公司愿意对结节网开一面。

尤其是一些支持智能核保的网销保险，满足一定条件，有机会标准体买。

核保时，大白也建议，优先考虑能智能核保的，通过就直接买，通不过再转人工核保。

但意外险比较特殊，它只管意外，不管疾病。有结节也就不影响，直接买。（保猝死的意外险，通常有健康告知，不满足就别买了）。

下面一起来看看。

3.甲状腺结节，能买什么保险？

对于甲状腺结节，如果健康告知问到了“甲状腺结节”、“是否有性质不明的结节、肿物或肿块”、“甲状腺疾病”，就不能买，得走核保。

核保时，保险公司会根据是否手术分别处理：

①已手术，且明确良性

重疾险、寿险标准体；医疗险除外或标准体。

②未手术，需提供半年或1年内的甲状腺B超报告，

看报告是否有异常描述（如低回声、血供丰富/血流信号、形状不规则、钙化、淋巴结肿大等）、TI-RADS分级情况等。

有可能标准体、除外或拒保。

而实际中，很少有人会因为甲状腺结节去做手术或穿刺活检。即想标准体买，有门槛。除外责任算不错的结果了。

4.乳腺结节，能买什么保险？

乳腺增生、乳腺结节在25-45岁的女性中很高发，常常体检发现。

要是健康告知有问“乳腺结节”、“肿块或肿物”，就不能买，得核保。

保险公司评估时，通常会要求提供半年内的乳腺彩超或乳腺钼靶检查报告，看BI-RADS分级，是否手术切除、病理检查是否良性、术后复查有无异常等。

BI-RADS分0-6级，分级时会参考结节大小、血供是否丰富、有无钙化、有无淋巴结肿大等。

一般0-2级可标准体，其余除外责任或拒保。

5.肺结节，能买什么保险？

如果说乳腺/甲状腺结节还有机会，肺结节因确诊、治疗都更复杂，我国肺癌发病率又居高不下，导致肺结节想买到保险，更加困难。

目前网销、能智能核保的重疾险/百万医疗险/定期寿险，大多对肺结节直接拒保。

不过也有比较宽松的，比如一些防癌医疗险和重疾险。

可以参考下下面两篇文章：

2022年1月百万医疗险/防癌医疗险榜单，部分产品，乙肝、三高也能买

买不了重疾险的人儿，有救啦！同方全球凡尔赛Plus，人工核保尺度特别大！

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