百年康佳倍，60岁前赔双倍，诚意还是套路？

大家好，我是喵叔。

百年人寿应该很多朋友都比较熟悉，这家公司之前推出的多款高性价比产品口碑和销量都比较不错，前期的康惠保旗舰版2.0推出后，一直广受好评，后面信泰和复星联合各自推出不少新品以后，康惠保旗舰版2.0看上去就越发的“朴实无华”。

终于，4月中下旬，百年总算是推出了一款据说60岁前可以双倍赔的新品康佳倍，这款新产品能否对目前市面上的其他产品造成威胁，甚至超越对手，今天我们一起来看一下。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

康佳倍来自百年人寿，条款名“百年康佳倍重大疾病保险”，是一款重疾单次赔付、中症最多2次赔付、轻症最多4次赔付、前症单次赔付的产品。60岁前罹患重疾，可赔付双倍保额，罹患中症，额外赔付15%，罹患轻症，额外赔付10%。此外，产品可以附加恶性肿瘤与心脑血管特定疾病额外赔付，身故责任也是可选项。产品的具体形态见下图：

产品形态和目前的主流产品比较类似，保费相对来说并不算便宜。

产品优点

一、重疾前期额外赔付100%，中症和轻症均可额外赔付；

二、带有前症保障，可享额外赔付；

三、可选附加癌症、心脑血管额外赔付，身故责任可选，比较灵活；

四、等待期出险轻症、中症，仅终止该项责任，保障继续。

产品缺点

一、健康告知严格

相对来说，康佳倍的健康告知比较严格，比如服药超过7天、一级高血压均需要告知；对于既往存在的异常核保也较严，比如甲状腺结节最优结论为除外承保，乳腺结节的核保问询也严格许多。当然，百年的不问近期检查异常的优点也是得以保留。

二、投保规则不友好

康佳倍的投保规则继承了百年家的一些问题，比如30岁以上最长缴费期为20年、定期选项必选身故责任、附加二癌二心最大保额限制为44万等。对于想要选择定期保障或者预算不是特别充足的人群不是特别友好.

三、其他缺点

疾病缺失严重哮喘、中度昏迷、中度慢性呼吸功能障碍等；轻症中症隐形分组；前症不带豁免等。

产品横测

产品保费相比常规产品是怎么个位置，喵叔把它拿来与达尔文5号荣耀版做了个简单的横测，简单粗暴对比一下：

可以看到，两款产品的形态非常相似，达尔文附加了额外赔就类似于康佳倍的基础责任。如果荣耀版附加了60岁前额外赔50%，保费增加了1100左右，如果是额外赔100%，差不多增加2200的保费，那么此时荣耀版保费分别来到8010和7370，比康佳倍稍微贵了一点，不过它的轻症和中症赔付比例更高，康佳倍则胜在带有前症责任。

如果附加了癌症额外赔付，因为达尔文荣耀版的癌症责任更优，所以保费也相应提高了较高的比例，这个时候，想要更高的重疾赔付比例，康佳倍更优，想要更好的癌症额外保障，则荣耀版更优。

喵叔点评

无论从产品的形态还是费率来看，康佳倍均可以排在目前市售产品的第一档，当然，因为其前期额外赔付比例较高，所以保费相对来说不算便宜，比较适合想要在前期拥有较高保额的预算充足的人群选择。产品也带有前症责任，算是差异化竞争的一种，与达尔文荣耀版的恶性肿瘤津贴、达尔文焕新版的晚期癌症额外赔类似。

此外，这款产品的健康告知偏严格，保险公司核保也没有太大优势，如果身体有一些异常的朋友，建议可以提前联系喵叔咨询了以后再做考虑。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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