利率下行？理财很难？理财险榜单来了！

养老、教育、医疗，是横亘在我们面前的三座大山，

要跨越这三座大山，光靠赚钱存钱是不够的，我们还要学会理财，让钱生钱。

股票、基金、房地产，国债、银行储蓄、保险，都是理财的好方法。

其中保险作为安全稳健的理财增值工具，如今受到越来越多人的欢迎。

全新的8月开始了，这个月有什么优质的理财保险值得大家入手呢？

马上来看看吧。

年金险产品，这9款产品表现瞩目

年金险主要有纯年金和年金附带万能账户两种形态，来看看这两种形态有哪些产品上榜。

1. 纯年金产品

本期榜单，奶爸将纯年金产品分为两类：

一类是高领取型产品，即相同投保条件下，它们的年金额度较高；

一类是平衡型产品，即高领取、高现金价值的产品。

首先来看看高领取型产品有哪些：

l 北京京福颐年：预定利率达4.025%，男性投保更友好

京福颐年在18年底上线，是老牌的预定利率达4.025%的养老年金险，

因为复利、前期现金价值较高，所以这款产品的年金领取比一般产品更高，

如果想要每年拿到更多的年金补充养老费用，不妨考虑这款产品，

但要注意的是，年金开始领取之后保单的现金价值就为0，退保非常不划算，更适合想要专款专用、固定领钱的朋友，例如用作养老、教育金。

除此之外，京福颐年的年金，无论男女都可在55岁起领，对退休更晚的男性，前期投入高的话可以提前退休，用年金养老。

l 大家养多多：两个领取版本可选、投保门槛低

这款产品特别在有两个年金领取版本：高领取版和保证领取版。

高领取版虽然没有保证领取年限，但每年领取的年金更高，更适合有长寿基因的人群；

保证领取版则保证领取20年，适合追求稳健、身体不太好的人群。

大家可以根据自己的使用规划选择版本。

除此之外，养多多的投保门槛很低：

无需健康告知，最低500元起投，对于暂时存不下多少钱的打工一族很友好，先占个坑位，日后资金充足了再追加保费。

l 长城金彩一生：保障期限可选定期、领取更灵活，保额可递增35%

金彩一生主要有两大特色：

1. 保障时间可选保至80岁或终身

年金险一般保至终身，金彩一生却能选择保至80岁，也就意味着年金领取到80岁，

但也不代表领至80岁收益会更低，因为它会在我们80岁时给付一笔祝寿金，男性可领基本保额的10.68倍，女性可领基本保额的13.01倍。

如果想要在特定时间领取一大笔钱使用，可以选择保至80岁，领取选择更灵活。

2. 保额可递增35%

这款产品的起领时间为60岁，从61岁起，领取的年金按基本保额的5%递增，一共递增7年，即35%，第8年开始就能领原来的135%年金。

加上这款产品4.025%的预定利率，选择终身领取，活得越长，累计领取的收益会比同类产品高出不少。

追求高收益的朋友，金彩一生值得考虑。

跟开始领取后现金价值即为0的高领取型年金不同，平衡型年金开始领取后保单还会有现金价值，即开始领取后也能退保拿到一笔钱，保单会更灵活一点。

本期的平衡型年金有以下3款产品：

l 富德生命领多多：年金领取选择灵活、罹患恶性肿瘤可退保

领多多对比一般的年金险，年金领取的可选方案更多：

6个起领年龄，40/45/50/55/60/65岁，最早40岁可领，

4个领取方式，终身领取/终身领取PLUS/定期领取/一次性领取，

组合起来有24个领取方案，且可在首期年金领取钱转换，领取选择更灵活。

这款产品需要注意一点，开始领取年金后虽然保单有现金价值，但不允许退保，

但如果被保人罹患了恶性肿瘤，这种情况下允许退保。

这样做的目的是为了避免投保人产生损失、专款专用，但如果罹患了癌症急需治疗费，保单则允许退保补充治疗费用，还是比较人性化。

l 中荷金生有约：最长30年缴费、起投门槛低

金生有约非常适合想要储备养老金的工薪阶层，

起投门槛年交2000起，月交最低500元，很适合有家有室的打工一族一边养家一边存储；

除此之外这款产品最长可以30年缴费，缴费期限越长，缴费压力越小。

这款产品保证领取20年，保证领取期内身故，保险公司会将剩余的保险金一次性给到受益人，不用担心亏本。

l 横琴臻享一生：年金领取高、可选长期护理保障

这款产品的年金领取也很高：

假设30岁男性投保，年交10万，交5年，60岁起领，

横琴臻享一生每年给予的年金是7.3万元左右；

富德生命领多多是每年7.1万元。

年金比领多多高2000元，到后期累计领取的金额会越来越高。

但需要注意的是，保证领取的年金领完后，就不再有身故金，

因为这种设计，才能让我们在开始领取时尽可能多领钱。

除此之外，臻享一生还有长期护理保障可选，担心后期罹患大病后康复治疗费用不足的，可以附加上这项保障补充。

2.可附加万能账户的年金险

跟纯年金不同的是，可附加万能账户的年金险有二次增值的机会，即领取的年金可以转投进万能账户里继续增值，当然，万能账户的收益是不确定的，但也会有保底利率。

以下3款有万能账户的产品值得大家考虑：

l 光大光明一生：能对接养老社区、灵活度高

光明一生最长30年缴费，能够最大程度地减轻缴费压力，

男性、女性都有3个起领时间选择，领取较灵活，

保单支持加减保，领取的钱如果暂时不用可以存进万能账户二次增值，

无论是领取还是使用，保单都较为灵活。

这款产品最大的亮点是能够对接光大永明旗下的养老社区，

最低30万保费即可获得入住权，入住门槛低，中端消费者同样能享受到不一样的养老生活。

l 国富瑞利年金：起领时间非常早、额外给付祝寿金

虽然同为年金险，但这款产品却能在第5个保单年度起领取年金，

可以说是短投快领的代表，这对一些晚年投保的中老年人比较友好，

假设女性50岁开始投保，到了55岁退休时就能开始领钱补贴生活。

除了年金，瑞利还会额外给予祝寿金，被保人80岁仍生存，保单会给付已交保费，被保人可以获得更高的收益。

l 恒大金状元：教育、创业一条龙的教育金

金状元也是年金险市场上比较有名的教育金，

投保年龄在0-10周岁，是专门给孩子设计的年金险。

孩子从15岁到21岁的高中、大学期间每年都能领取教育金，

到25岁、30岁的年龄节点，会分别给付100%保额的创业金和满期保险金。

想要早早为孩子规划好日后的大笔资金支出，可以考虑从教育到创业全保障的金状元。

最后，我们再来回顾这9款年金险的特点：

增额终身寿险、两全险，这8款产品很优质

如果想要灵活支配资金，可以考虑用增额终身寿险理财。

本期理财寿险榜单，相较上一期增加了两款增额终身寿险，一共上榜6款增额终身寿险和2款两全险。

不同缴费期限，增额终身寿险的收益会有差异，有些产品长期缴费收益更高，有些产品短期缴费收益更可观，奶爸便将6款产品分为适合长期缴费和短期缴费两类。

适合长期缴费的增额终身寿险有以下3款产品：

l 和泰增多多：保单灵活、中长期缴费收益更高

增多多自上线以来就一直在理财险推荐榜单上，

这款产品的保单使用很灵活，一般增额终身寿的加减保会有一定的限制，例如限制加减保次数、时间和金额，但增多多的加减保门槛很低，100元起、不限时间、次数和频率。

除此之外，这款产品很适合中长期缴费，一来收益更高，二来能有效减缓缴费压力，很适合有稳定收入的中产阶层长期持有、规划养老。

l 爱心守护神2.0：支持年金转换、额外保障航空意外身故

守护神是增额终身寿市场的一个老牌IP，今年3月迭代到守护神2.0，升级了不少地方：

一是增加了养老年金转换权，

在被保人60-70周岁之间，如果想要固定地领取一笔钱养老，可以将寿险保单里的一部分或全部现金价值投入到爱心人寿指定的年金险，之后按合同约定领取养老年金。

这样做可以让被保人无需频繁地减保操作就能领钱，同时还能剩一部分在守护神2.0的保单里继续增值，或给疾病风险储蓄治疗费，或留给后代。

二是增加了航空意外身故保障。

如果是因航空意外身故/全残，守护神2.0还会额外给付当年年度有效保额，相当于给被保人加多一份航空意外险。

守护神2.0的收益也升级，相比旧版，长期缴费的返本速度更快，想要了解实际收益的朋友可以请文末规划师帮助测算。

l 弘康金满意足臻享版：投保门槛低、收益高

金满意足臻享版上线不久，但在投保规则、保障内容和收益方面都很有竞争力。

在投保规则方面，它的健康告知很宽松，对于高血压、糖尿病和结节三类疾病、近期检查异常情况等都没问询，很适合身体异常的朋友投保。

而我们大家关注的收益方面，内部收益率无论长缴还是短缴都能更快地达到3.49%的顶峰利率，10年缴更是在40岁就超过3.4%，收益水平很高。

除此之外，这款产品还支持隔代投保，投保关系范围更广。

适合短缴的产品有以下三款：

l 横琴传世壹号：增额比例较高、支持年金转换

传世壹号的复利增额比例达到3.8%，对比一般3.5%或3.6%的产品，这个增值比例已经很不错，

增值速度很快，后期的现价会比较高。

这款产品的保单使用也很灵活，除了可以加减保、保单贷款外，跟守护神2.0一样还能转换为年金险，满足被保人稳定拿钱的需求。

l 鼎诚增多多闪电版：投保门槛低、增值比例市场罕见

这款产品1000元起投，最低100元/月，投保门槛低，

但因为不支持加保，无法前期先占位后期再加大投入，所以还是有较为充足的预算投保会更好，

但它也同样支持转换年金险，后期想要有一笔稳定现金流的朋友可以使用这项权利。

增多多闪电版最大的亮点是增额比例高达4%，增额终身寿市场非常罕见的增值水平，

增额比例越高，保额增值速度越快，身故金会很高。

l 弘康利多多：投保门槛低、现金价值高

利多多的投保条件很宽松：

最高可投年龄延长至75岁，1-6类职业都可投保，健康告知只有1条。

保单灵活度上也不差，加减保、保单贷款、减额交清都有。

收益上，它的现金价值很高，前期回本快，后期IRR能达到3.49%，增长速度稳定，收益很不错。

本月榜单最后登场的产品，是恒大万年禧和横琴金满意足这两款两全险：

l 恒大万年禧：增额比例高、特色增值服务丰富

万年禧的增额比例达到3.98%，同样排在市场的第一梯队，

增值速度越快，满期返还金和身故金越高，后期到收益也很可观。

除此之外这款产品的特色增值服务很丰富，有医疗险可选责任，达到一定保费，还能获得就医绿通、入住养老社区、信托对接等服务。

l 横琴金满意足：保障期限选择多、保单使用灵活

身为两全险，金满意足的生存满返金是到保障结束时就能给付，

结合这款产品短则20/30年，长则70/105周岁的保障期限，

生存满返金最早能在保单的第20年给付，

且不同的保障期限，能够满足被保人不同的理财需求，

短期则给子女做教育金、创业金，长则给自己投保，规划养老、资金传承等。

除此之外，金满意足支持加减保，保单使用也较为灵活。

最后来总结一下8款增额终身寿险的特点：

奶爸总结

不要看如今优质的理财险产品很多，在监管和经济下行的大环境影响，理财险市场可以说是瞬息万变，

今天可以大卖特卖的产品，或许过一阵子会下线，例如曾经辉煌的、预定利率达4.025%的年金险。

奶爸今天给大家的分享就是这些了，如果你有更多有关保险的问题，可以在评论区留言，奶爸尽量解答！