如果你明白了这些，就不会被理财险坑

这几天感冒了，周六去了趟医院。

今天翻出包里的发票，我想起之前买了一份补充社保的医疗险，刚好报销医保报销后剩下的部分。

二姐庆幸自己的机智，虽然是小毛病，一年也能省下几百块。。

几百块虽然对我来说没什么意义，可积少成多、聚沙成塔，苍蝇腿也是肉。

一

除了这种小额的医疗险，我买保险最看重两点：大病和意外。

国内居住环境堪忧，尤其这几年雾霾袭击大部分城市。

大病年轻化不是危言耸听，和在北京实习常加班的表妹聊天，她们公司，就有一个92年达的程序猿，最近体检出脂肪肝。

然后就是意外，这事没有征兆，来了，就得听天由命。

简而言之，保险于我而言，是转移未来较大的风险，比如重疾险和意外险。

如果明白了这点，你大概不会被理财险坑了，比如某安智能星、某寿鸿福至尊。

对于普通人来说，分红险、万能险、年金险的保障功能鸡肋，这类“保险”真心不怎么样，压根不保险。

矛盾的是，线下很多人还喜欢这类保险，因为觉得“有利可图”：

你看，投保了，不出险，保费还能赚利息后本息返给我，多好。

如果你这么想，就太天真了，这些只是文字游戏而已，你忽略了时间这个维度，忽略了原来高昂保费能够带来的机会成本——买定投余。

二

今天主要谈谈我对年金险的观点：不建议。

这是一种是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险。

在保险期内它既能提供保障，有寿险、重疾险、意外险等作用。

也能强制储蓄定期给你分钱，还有不确定的分红，让人惊呼：保险公司在做慈善吗？

市面上的年金险，大多包装成教育金和养老金，本质都是储蓄型理财险。

以某寿的鸿福至尊为例，产品设计极为复杂，由分红型、万能型年金险构成。

初略一看感觉：哇塞好划算，买的保险每年都能返钱，简直在捡钱哇。

冷静后拆开来看:

1.它几乎没有人身保障作用，身故返还保费。万一20年间不幸身故，一毛利息都没有，这点很坑。

孩子买来当做教育金，成人买来当做养老金，就是储蓄型理财险。

2.20年一共交50万，一共领取62.7万，随手一算年化估计1.83%。

哪怕我们不看前10年每年交5万，10年间的利息。只看交满10年后，50万在10年间的利息。

如果放在余额宝里，以4%的年化计算，10年后也能领取74万。

鸿福每年领取的返还金，是可以不取出来自动进入万能账户的，保底2.5%。就是每年不领钱，20年后取出或者继续存放在万能账户中，不过这个收益也得考虑通货膨胀后，人民币在当时的购买力。

你觉得现在的100元，在20年后能买多少东西？

记住：未来的钱不值钱！

好比90年代的一万元，是大家眼里的土豪：万元户。可过了近20年后，一万元能买啥？

购买力大幅缩水。

3.流动性差。

如果你20年间有急事需要用钱，或者反悔不想买了，退保只有现金价值，保费的一部分而已。

有不少人问我，买了万能险反悔想退怎么办。如果退保返还现金价值，得损失好几万（也有人损失几十万，你要坚强）。

4.分红不确定，我觉得可以忽悠不计。太多人买了分红险，一年分红几块、几十块，不指望还不心塞。

市面上其他年金险换汤不换药，反正都是没药效。

让我推荐教育金、养老金的朋友，你把钱放我这里吧，我给你1%的加息。然后我把钱存银行，躺着赚几万！

三

当然了，年金险这种产品，也有存在的意义，他适合的高净值人群，就是那种反正不差钱，随便买买买，放几十万搁那儿玩的人。

他们买这种保险，目的是为了进行资产隔离和财富传承，没有我们大众啥事。

毕竟，土豪的世界，离大部分人比较遥远，他们的节拍，也不是你的Free style.

所以，这货，对于95%的普通大众来说，都是不适合的。

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