保险知识 篇五十四：这三类保险谁买谁后悔，看看你有没有中招？

文 | 吐槽君

大家好，我是一本正经的吐槽君。

虽然不管是吐槽君还是逗逗酱，一直在强调保险的个性化，不同的人群适合不同的保险。

比如定期寿险适合普通家庭转嫁顶梁柱身故风险，而终身寿险则更适合高净值人群用来分割财产。

但有一些保险确实无论何种人群，都没有购买必要的。

吐槽君今天就来给大家盘点一下，这类“谁买谁后悔”类的保险产品都有哪些？

一、长期意外险

这类产品多见于捆绑销售的线下组合产品，也有部分公司打着“百万XX”的名头单独销售。

主要特征为：

• 保障期间长

• 较低的（通常为10或20万）普通意外身故/全残保障

• 百万保额级别的交通工具意外保障

• 保费非常昂贵（上千元每年）

• 满期可以返还保费

吐槽君挑选市场上卖的最热门三款长期意外险，与一年期意外险做下对比：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

可以很明显的看到，长期意外险有着非常巨大的缺陷：

1、普通意外保障单薄

长期意外险一般只有交通意外的保障较高，普通意外的保障非常单薄，只有10万左右。

这就意味着发生如下的意外：

• 溺水

• 动物咬伤

• 高空坠物

• 行人状态被车撞

• 失足坠落

• ……

那么只能拿到10万的普通意外身故保障，根本拿不到那看起来很美好“百万级”赔偿！

2、意外医疗缺失

意外险并不是保死不保生，一款优秀的意外险也应该包含意外导致受伤的医疗报销。

而长期意外险这方面的保障是缺失的，只有发生身故或者残疾才能进行赔付。

3、价格虚高

跟一年期意外险比起来，长期意外险的价格过于虚高了。

一百块能解决的事情，搭进去一千多保费，只求一个返还保费，大致想一下就知道非常不划算。

当然具体数据计算也是这样的，就以上文的“百万如意行”和“小蜜蜂超越版”作对比：

如果把每年的差价1470-158=1312元，用于银行的3.25%死期理财，30年后一共可以获得本息共计28361元；

这和“百万如意行”返还的15435元，相比孰优孰劣，想必不用吐槽君多说了吧！

意外险大多既没有健康告知，也没有等待期，保费也不随着每年被保人年龄升高而增加；

所以我们完全可以每年购买当下最好的一年期意外险即可，长期意外险也就看看乐呵，真买你就上当了！

二、万能险

万能险就比较狡猾了，它的产品形态不像长期意外险那样一眼就可以看出来；

因为经过这几年的发展，万能险的形态非常之多。

常见的有“终身寿险、终身重疾险、两全保险、年金险”等等。

刚接触保险的朋友，想要弄懂之间的区别还是比较困难的，经常出现想要买一份重疾险，但是最后却买成了万能险附加重疾险的情况。

其实这类产品本质上是一个万能险的收益账户，每年需要往账户中存钱，而各类保障则是每年从账户中扣钱作为保费。

很多朋友看到万能险的本质之后可能会觉得：“多好啊，又有收益可以赚，又有保障可以享受！”

天下哪有这种好事~

首先万能险账户的保底收益一般很低，大多在2%左右，各种业务员推销告诉你的4%、5%的收益率都是基本不可能达到的中档收益。

其次万能险的附加保障都是采取自然费率，也就是被保人年龄越高，当年所扣的保费越高，到最后账户价值扣完了，所谓的“终身”保障也就终止了。

以最为知名的万能险“平安智能星”为例：

0岁男孩，30万保额，20年缴费，年缴保费为4500元。

以合同万能险保底收益1.75%计算，在64岁时，账户的剩余金额就被扣完了（如果中途领取过教育金、婚嫁金或者创业金，账户余额会更早清零），所有保障终止，账户价值也归零了。

而反观隔壁相同保障的“前行无忧”，真正意义上的保障至终身，20年缴费，年缴保费也才2340元。

所以，你还有什么理由购买万能险呢？

三、返还型保险

最后这种保险，应该是中招人数最多的产品了。

“有病治病，没病返本”这句话，击碎了多少保险消费者心理的最后屏障。

但其实返还型保险的本质：就是30%的保费买了一份纯保障消费型产品，剩下70%的保费买了一份年收益在2.5%左右的理财。

而且如果在保障期间内出险，理财的本息就都归保险公司了，我们只能拿到正常保障的理赔金。

所以，是我3.25%收益率的银行死期不够安全了，还是4.5%收益率的货币基金打不动了？

以至于你要选择收益率只有2.5%，本息还不一定能拿到手的返还型保险了？

当然，严谨的数据党可以移驾这里，右戳☞《为什么不推荐购买返还型保险？》，学霸吐槽君已经罗列的具体的数据供大家参考，这里就不过多赘述了。

四、写在最后

保险作为一类信息透明度非常低下的金融产品，太多朋友吃了信息不对称的亏了。

今天吐槽君把保险最大的几个“坑货”，拉出来挨个批斗，主要就是希望大家可以在选择保险的时候可以少走一些弯路。

有些保险买错了，只是些许经济上的损失，大不了是用更多的保费换取保障；

而有些保险买错了，就会直接造成保障上的缺失，等到出险的时候可没有后悔药。

我是吐槽君，希望读到这篇文章的朋友们，都能挑选到适合自己的好保险，爱你们！

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