小熊保保险 篇十二：健康异常还能投保吗？试试这几招

随着年龄的增长和现代人越来越紧张的生活节奏，我们身体出现健康异常的几率也越来越大。

有些健康异常可能是近期不良生活导致的或者是医生认为轻微的疾病，对个人正常生活、工作不会有太大影响，却很可能直接影响我们能否正常投保。

健康情况直接影响保险公司对每个人风险大小综合的评判和核保结论。

核保结论分 5 种：正常承保、加费承保、除外承保、延期承保、拒保。

以标准体正常承保是最好的结果。

但是，如果个人存在健康异常等风险，往往就只能加费、除外承保。如果风险不确定或超出保险公司承受范围，甚至有可能被延期、拒保。

因此在出现健康异常情况时，我们在投保时要注意使用一些方法，争取尽可能有一个好的核保结果。

一、健康异常时，可以选什么时机投保

在刚查出健康异常时就去投保，其实是很不明智的行为。

因为有些健康异常可能是因为近期的不良生活影响导致的，如果因此要加费或者除外承保，是不划算的。

在出现健康异常后，我们可以：

1、治疗结束后再投保

处于治疗期间

就意味着个人身体的异常是比较严重的且风险不可控（不清楚是否能治愈），此时有非常大的概率不能正常投保。

而且，很多保险产品的健康告知里面，都会有一条类似这样的话：“被保险人过去1年内是否存在长期服药（有规律的服药超过1个月）”。

如果正在吃药治疗

那健康告知就很可能无法通过。如果是有人工核保的保险产品，或许还有不被拒保的可能，但被延期的可能性较大。

2、调理后恢复正常再投保

身体曾经出现过异常，但现在已经恢复正常的情况，较大可能是不影响投保的。

比如有些男性因为应酬多、熬夜多，平时又缺乏运动，可能会导致血脂、血压、血糖等多种指标上升，但这种是可以通过调理后改善稳定的。这种健康的异常可以根据体检医生的建议调理后再投保。

但如果医生建议要治疗，最好还是尽快进行治疗，避免延误治疗时机或加重症状。

3、体检前投保

我们要知道，体检检查出来的任何问题，都是有记录的，会对投保有一定影响。

所以，没有投保前做体检，你很可能还是标准体，可以正常承保，但体检后再投保，就可能变成非标准体了。

需要注意的是：

如果出现了健康告知上提及的症状，不告知就投保，故意拖延至等待期后再去确诊，这属于骗保行为，是会影响理赔的。

二、健康异常时，具体可以如何投保

1、选择宽松的健康告知投保

虽然保险公司是经营风险的机构，但是不同公司的核保标准并不完全一致。

我们可以根据自己的健康状况，对比不同公司的健康告知，选择最有利于自己的公司进行投保。

2、选择智能核保

即使没有通过健康告知，我们通过核保依然可以争取投保的机会。

核保：就是保险公司需要更多资料来判断你的风险情况，可分为线上智能核保和线下人工核保。

智能核保比线下人工核保一般来说，更宽松一些；有些时候线下被拒保，但智能核保仍然可以通过。

例如，个人出现甲状腺结节、脂肪肝、乙肝小三阳、子宫肌瘤等“小”问题时，通过智能核保，进入更加具体的核保环节，并符合相应的条件或同意免责、加费等相关条款，还是可以继续投保的。

就算还是无法投保，由于还没有正式记录你的个人信息，就算不能买也不算拒保。而线下投保被拒保，就会有拒保记录。

智能核保虽然可以即时反馈投保信息，非常便捷；不过规则还是比较死板的，人工核保相对更加灵活。

如果身体有状况，智能核保不通过，我们可以尝试申请人工核保。

3、人工预核保

虽然智能核保已经覆盖了常见的身体异常，但是并不是所有疾病都能在列表里面找到，而且健康问卷仍然涉及大量的医学术语，有时候我们也不清楚自己是否符合。

这种情况下，可以考虑一下人工预核保，即：不是正式的核保，而是投保之前先提交资料让核保人员审核。

人工预核保有两种，我们可以根据自身需求选择：

（1）线下预核保

有些保险公司提供预核保功能。我们选择好了产品后，可以多咨询身边的销售人员，进行预核保。

（2）线上预核保

也有一些第三方保险经纪（代理）公司，可以提供线上预核保，一般以邮件的形式进行。在正式投保前，我们可以将相关资料给保险公司提前审核，预测核保结果。

4、多家投保，择优选择

无论是线上还是线下，我们都可以同时选择多家保险公司投保，选择核保结论最好的产品，和对自己最有利的情况。

因为不同保险公司的核保手册是不同的，就算是同一家公司，不同核保员的核保结论都可能存在一些差异。

比如对于常见的大三阳问题，有的公司通常是拒保，但有的公司就可以加费投保。

所以我们可以准备好相关资料，如实告知身体情况，同时投保3-5家保险公司，选择核保结论最好的那一家就可以了。

如果觉得文章还不错，请分享给身边的朋友~

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“小熊保”，微信搜索“xiaoxiongbx”。