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保险知识 篇二百七十六:听说保司出事了,保单只能赔90%?

2022-08-10 13:26:23 0点赞 0收藏 0评论

首发 | 「 吐逗保 」

大家好,我是一本正经的吐槽君。

这次易安保险的事情,着实吓坏了不少朋友。

很多曾经通过吐逗保投保的朋友,尤其是投保增额终身寿险、年金险这一类理财向保险的朋友。

这几天扎堆来咨询,保险公司破产之后保单的善后事宜。

其中有很多做了功课的朋友,则问出了相对更加专业的问题:

“我看了保险保障基金的管理办法,说是保险公司破产了,监管只能兑付90%,是真的吗?”

嘿嘿,毕竟涉及到保单安全,咱们今天就来聊聊这个问题~

1.

首先,90%这个数字从哪里来的呢?

这一切都要从保险保障基金说起~

众所周知,国内的保险监管制度,说是全世界最严格都不为过。

从保险公司的日常经营,到产品设计,再到投资规范,都在监管的严格监控之下。

一旦保司出现经营不善的征兆,监管会立即接管保险公司,将风险消杀于无形。

但是监管再严格,也拦不住有心之徒的恶意作死。

一旦出现巨大风险,比如说之前安邦600多亿的窟窿,就必须要有一个挽救措施来兜底。

国内监管的做法是,保司必须每年从保费收入中,提取一部分组成所谓的“保险保障基金”。

它可以在保险公司存在重大风险、依法破产难以偿付保单利益时,用以保证消费者的利益。

可以说保险保障基金,是监管体系中,最后的一道防线。

最近呢,监管也对保险保障基金的管理办法,进行了更新的意见征求。

主要是由于之前的条例,已经是14年前制定的了,某些地方措辞不够严谨,或者说已经有些过时。

比如说之前对救助的保单分类,只分人寿保险和非人寿保险。

像重疾险、年金险这些险种,就处于一个很尴尬的位置……

而新的征求意见稿,则给出了很明确的答案:

如果保险公司破产了,年金险、终身寿险、长期健康险等保险合同,会转让给其他保险公司,没转让成的话,监管也会指定某家机构来接手。

而如果是强制接手的话,保险保障基金也会给接盘的机构提供资金援助。

至于资金多少,则要看保单情况:

· 个人保单:救助金额不超过保单利益的90%;

· 机构保单:救助金额不超过保单利益的80%。

这个就是很多朋友都来咨询,监管只能兑付90%保单的“谣言出处”了。

不过,这其实是很多朋友会错了意~

首先,这90%的资金救助,是给接盘侠的,而不是给我们这些普通的保单持有人的!

比如说10万的保单利益,保险保障基金最多会给接手的保险公司9万。

而在理赔的时候,保险公司需要自己再掏1万,给我们凑出10万,我们的保单利益没有受到一点损失~

更重要的是,这个保险保障基金的援助,是没有资金上限的。

哪怕是我们买了1000万的增额终身寿险,我们的保单利益也是享受保障的。

并不存在像隔壁“存款保险”一样,只有50万的限额。

所以说!

只要你买的是年金险、增额终身寿险、长期重疾险等这些特定保险,即使保险公司破产,利益是不会受损的。

但要注意的是,如果买的是短期的个人保险,比如1年期的意外险

保险公司破产的话,5万以内是全额赔付,超出的部分就是赔90%了。

这点还是需要心里有数的!

2.

当然,还是那句话,虽然兜底政策很美好,但实际用到的概率并不大。

保险公司不可能随随便便就破产。

原因有二。

(1)保险公司都是“狗大户”

成立一家保险公司,是一件非常困难的事情。

首先,你得有钱。

很多钱!

因为按照《保险法》规定,保险公司最低注册资本为2亿元,且必须为实缴货币资本。

其次,你得“干净”。

有持续盈利能力,信誉良好,近3年内不得有重大违纪现象。

所以,最后真正能够成立起一家保险公司的,实力都相当雄厚。

小风险自然是没办法搞垮掉这些“狗大户”的~

(2)监管力度十分夸张

刚才我们说过,中国的保险监管体系应该是全世界范围内,最严格的。

首先,每个季度保险公司都要向监管部门报送偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告等。

一旦有一项不达标;

抱歉,等待你的将会是监管非常“残忍”的手段……

比如说偿付能力:

· 偿付能力充足率70%~100%,监管会要求一系列整改;

· 偿付能力充足率30%~70%,监管会要求变卖不良资产,限制高管薪酬水平;

· 偿付能力充足率<30%,依《保险法》保险公司会被监管强制接管。

就这监管力度,保险公司想要出个问题可太难了。

当然,我们也说过了。

再严格的制度,也拦不住高管处心积虑作死。

总有“亡命之徒”可以钻漏洞。

所以除了各种监管规则外,托底政策也是必须要有。

《保险法》第97、98、99、100、103条分别对应了:

· 保证金制度;

· 责任准备金制度;

· 公积金制度;

· 保险保障基金制度;

· 再保险制度。

每一项都对保险公司的安全性,提供了十分可靠的保障。

就拿我们今天的主角,保险保障基金来说。

安邦当时就是因为一下子注资了608亿,才转危为安。

所以有这种监管体系的存在,心放在肚子里就行~

3.

课代表做下总结:

1) 保司破产后,保险保障基金只能赔付给被保人90%是谣言,我们的保单利益不受任何影响(一年期短险除外)。

2) 保险公司想破产没那么容易,自身雄厚的实力,加上“变态级”的监管,国内保司还是非常安全的。

3) 选保险产品的时候,保司的优先级较靠后,大如安邦,一样可能破产重组,小如华贵,一样可以引领行业潮流。

另外,再着重强调一下。

大家最关心的增额终身寿和年金险,即使保司真的破产了,保单收益也真的是一分钱都不会少的!

真的!

不会少!

放心吧~

我是吐槽君,爱你们!

——————————

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