5年期停售，我家5年存单到期前，先对两个数

上周四晚上，我刷到一条消息：广东始兴农商行发公告，自2026年10月15日起，存量五年期定期存款到期自动转存，执行1.25%的利率。

我放下手机就进了卧室，从铁盒里翻出我家那张存单：20万，五年期，票面利率3.5%，2021年11月3日存入，这个月11月3日到期，还有十二天。

我先把账算岔了一次

第一反应，我以为天塌了：存了五年的利息，是不是要按新利率砍？连"未到期部分是不是也分段改息"都想到了，稿纸都摊开准备算提前支取的损失。

后来把公告原文从头到尾读完，才发现自己算岔了。公告写得清楚：未到期部分，仍按原合同约定利率执行至到期。降的只是到期之后那一转的利率。这一课去年就上过一回——我妈那张存单到期，顺手勾着自动转存没去细看，利息差了一档，我家一年多亏646元。同样的亏，我不想在五年期上再吃一遍。

再往下核，两家财经媒体给了两个说法

同一件事，财联社10月15日说，记者向该行网点核实，到期资金将自动降档转存为三年期定期存款；每日经济新闻10月17日以客户身份咨询，该行工作人员的答复是期限不变——“原来存期5年转存还是5年，只是转存利率按现在的挂牌利率1.25%执行，和三年期定存利率相同”。

一个说降存期，一个说期限不变、利率降档。我把两段并排抄在纸上，发现纠结它们的对错没有用：这两家说的都不是我家那张存单。能定案的只有两个数字——我这笔到期后转存的期限是几年、利率是多少，以我开户行的书面公告为准。

打完自家网点的电话，两个数落了地，我把核到的规则一并写在这：

• 存期内，你的存单按存入日约定的利率计息。挂牌利率后来调几次，都不关未到期部分的事——这是始兴公告里"未到期仍按原约定利率执行"的口径。

• 到期之后才换算法：勾了自动转存的，按转存当日该行同档挂牌利率续存；没勾又不去取的，超期部分按活期计息。

• 五年期停售以后，到期资金的"默认选项"各家不一样。有的银行到期结息后不再自动转存，直接转入活期账户；浙江嘉善农商行8月更新的利率表里标注，原五年期整存整取到期自动转存按三年期利率执行。每经还注意到，去年以来陆续有中小银行下架或停售五年期存款。

• 两家报道里受访的业内专家口径一致：自动转存条款属于储蓄合同的组成部分，银行不能单方面变更，要提前公示、讲清转存期限和利率。收到调整通知，恰恰是你在行使选择权，别随手划过；没收到通知，更要自己开口问。

算账：20万，7000变2500

回到我家的数字。票面3.5%，20万一年利息是20万×3.5%＝7000元。

到期若交给自动转存，按始兴那档三年挂牌1.25%算，20万×1.25%＝2500元。

一年差4500元，下一个五年期就是22500元。公式就一行：

利息差 ＝ 本金 ×（票面利率 − 转存利率）× 新存期年数

拿自己的存单对号入座，一分钟能算完。

光盯自家那张还不够，我又把融360《2026年9月银行存款利率报告》的全市场平均数抄进同一张纸：

（20万利息＝本金×该平均利率算出的演示数，平均利率不是挂牌价。）

这张表里我盯最久的是倒数两行：三年期平均1.682%，比五年期平均1.571%反而高出0.11个百分点。过去"存得越久、利率越高"的老理，在表里倒过来了。云南一家10月16日刚调价的村镇银行，调完之后三年期比五年期还高20个基点。所以到期转存时"能转五年就先转五年"未必成立，先看利差，再谈期限。

市场也不是单向的一条线。财联社引同一份监测报告：9月全市场定存利率环比是小幅上行的，一批县域银行还重启了年利率2%、20万元起存的三年期大额存单；而10月以来，山西、云南、贵州、广东、上海多家中小银行又在下调中长期存款利率。有升有降、各行分化——这恰恰是"两个数必须临场打自家电话问"的原因，别人的答案填不了你家的空。

我家这笔钱最后怎么选

摆在到期资金面前的路，我列了三条：

A，什么都不做，交给默认转存。 利率按转存当日同档挂牌执行，像始兴那档就是1.25%，一年2500元；期限跟各行的口径走。财联社从网点核实到一个细节：自动转存一旦完成，存续期内提前支取，整笔按活期计息。窗口期一过，主动权就交出去了。

B，到期窗口内主动变更，手动转存三年期。 利率同为该行现三年挂牌档，钱还在本行、不用倒腾，但期限少锁两年，两年后再摸一次当时的牌。

C，换品类对比。 20万正好够上大额存单20万的起存门槛，市场上有2%档的三年期大额存单可比；20万×（2%−1.25%）＝一年多1500元。但起存即锁定、中途变现打折，这笔钱还兼着我妈的医疗备用金。本金上，《存款保险条例》规定同一存款人在同一家银行的存款本息合并最高偿付限额50万元，20万离限额还远——安全性不用为利差让路，所以比较只在"期限、流动性、利率"三样之间做。

我家的选择：不留给默认转存。 11月3日之前打柜台电话落定两个数，在到期窗口期通过手机银行主动变更，按我行当日挂牌利率转存三年期；大额存单那条路，老伴张秀兰拿"我妈下个月住院备用金还差多少"一算，否掉了——我们留现金流，不留那1500元。到柜台，我还把变更后的回单拍照存档，防的就是去年"顺手一勾"的下场。

到期前四周，把这四步替自己走一遍

1. 到期前10天：打开手机银行，确认这笔定期"自动转存"是开还是关，记下当前票面利率；

2. 打一个客服电话：只问两个数——"我这笔到期，转存期限几年？转存利率按哪天多少？"请对方指一条书面公告的位置，截图存档；没收到任何调整通知的，更要主动问；

3. 套公式：本金×（票面利率−转存利率）×新存期年数，看到差额再决定动不动手；

4. 动手在窗口期：到期日之前通过手机银行或柜台变更；转存一旦完成，提前支取按活期算，窗口就关了。

写到这里，我家这笔账算是算完了。五年期存款停售，不是离人远的话题，而是铁盒里那张老存单的"默认选项"正在被改写，是同样20万一年差出4500元的账。默认选项只照顾不计算的人，两个数字才照顾拿得起电话的人。

我是老周，家里那个管钱的人。以上是我替自家算的一笔账，我的选择≠普遍建议；文中利率、规则以各银行书面公告和到期当日挂牌价为准，政策口径以官方原文为准。