一位房贷断供者的自述：首付没了，房子也没了，后半生会很悲惨

同村里有个发小，考上了大学，选择在城市里发展，找到了一份好工作，原本以为从此好日子就要到来。

但后来为了结婚，不得不选择在买房，在2022年时，正好又是楼市红火的时间，也是属于高价格的时间段。

当时看中了一套房子，首付54万，贷款126万，等额本息，月供7110元。

但今年回村过年与他交谈时得知，他的房子已经断供一年多了，房子已经被查封了。

在断供后才发现，贷款居然还有123万，两年月供还了3万本金，14万多的利息。

因为房贷的断供，没有及时还款，也没有和银行做好沟通，三个月后，被银行起诉了，法院判决书现在已经下来了，法院查封了他的房子，还冻结了他的银行卡，就连手机支付的方式也被冻结了，而且还有不少费用，包括违约罚息、案件受理费、律师诉讼费、财产保全费等等。

在回老家过年前一段时间，还收到了通知，说房子马上就要拍卖了，评估价90万，起拍价是评估价的七折，只有63万，房子果然被人直接起拍价成交了。

现在发小，不仅是房子没了，原本掏空几代人的积蓄也没了，还倒欠银行60多万，算上之前的首付54万，加上本金利息还的17万，房子没了、首付没了、信用也没有了。

为了这一套房子，发小搭上了71万，还欠银行60多万，总共损失了130多万。

发小说，他现在很难翻身了，估计后半生会很悲惨，毕竟现在已经是40多岁了，好工作也很难找到了。

现在想找到一份工作，基本上都是销售，或者是出体力的，但发小又不懂销售，更出不了体力，所以只能是找工资低的工作。

而这样的收入都不够一家人的生活开支，为此他媳妇不得不出去工作，两个人一起工作来持续这个小家庭，好还之前买房所欠下来的做贷款钱。

看到发小说起他的经历，感觉非常痛心。

原本是村里发小是人人羡慕的家庭和人生，因为房子被低价拍卖、首付血本无归、仍背负巨额债务、信用破产、账户冻结，这一系列的问题，不仅是发小要面对的，也是当下诸多房贷断供者面临的残酷现实。

但在这里想说，房子的事已成事实，但后半生并不会因此“注定悲惨”。

顶多说现在是身处谷底期而已，但仍有路可走。

购房成本：180万（当时的价格）

首付：54万（按30%计算）

贷款：126万（30年等额本息，利率约5.88%左右，月供7110合理）

还款情况：

还了约24期，总还款 ≈ 7110 × 24 = 17万

其中本金仅还 3万，利息 14万

这是等额本息前期“利息占比高”的正常现象，谁都一样的，不能例外。

断供后果：

剩余本金：约 123万

房子拍卖价：63万（评估90万 × 70%）

银行损失 = 123万 - 63万 = 60万 这笔差额，法院会判你继续偿还。

额外费用：诉讼费、律师费、保全费等，通常由败诉方承担，可能还个几万块。

所以说发小的总损失 ≈ 首付54万 + 已还17万 + 拍卖后欠款60万 + 诉讼费 ≈ 130万左右吧！

乍一看这个数字，可以说是触目惊心，普通人都认为是永远翻不身了，永远都起不来了，抬不起头，生活也是看不到希望了~

但在这里想说，其实在断供前和断供后，发小只是一味的失望，没有过多的争取，与银行做积极的沟通，导致亏了更多的。

就好比，当初价值180万的房子，为什么房子只拍了63万？

要知道，根据《最高人民法院关于人民法院网络司法拍卖若干问题的规定》第10条）规定，司法拍卖起拍价 = 评估价 × 70%。

若流拍，二拍可再打8折，二拍起拍价可能低至50万。

而63万成交，说明市场真实价格可能就在60–80万区间，这个价格是远远低于当时180万的买入价。

相信有人说，当时买入价是180万，但随着楼市的变化，房价贬值，房子只值60–80万区间。

但这个价格并不是银行说的算，在拍卖前是可以与银行做沟通的，也可以质疑这个价格，要求银行拿出相对应的材料证明，房子只值60–80万区间。

若银行拿不出来，就是不合理的。

还有一个重要点，就是房子被拍卖后，资不抵债，还欠银行60多万的债务时，并不是说就没有任何办法了，只能是消积的等待了。

因为在楼市发生变化的当下，银行也清楚有一部分人已经是真还不起房贷了，此时可以和银行和法院做积极沟通，可以请求：

• 分期偿还（如每月1000–2000元，象征性还款）；

• 减免部分罚息、违约金（银行只要看到客户愿意还钱，是可以妥协，避免坏账的）；

• 暂缓列入失信被执行人（“老赖”名单），保留基本生活账户。

要知道法院更希望“执结”案件，而非制造终身债务人。

只要你态度诚恳、有还款意愿，并且积极配合，每月象征性还款，就有可能达成和解。

另外，根据《民事诉讼法》相关规定，法院是不能冻结你维持基本生活的必要费用（通常当地最低工资标准），因此可向法院申请解冻部分账户，用于支付房租、医疗、子女教育等。

最重要的一点就是不能认为自己是失败者，要知道这是时代发展造成的，不是自己造成的，失去一套房子，并不代表就失去了整个人生。

要知道，很多成功人士都曾破产、负债，但靠技能、时间、坚持重新站起。

最后来总结一下：

还不起房贷而供断并不可怕，可怕的是在断供之后就消积了，不去解决与房子有关的诸多问题，导致让自己背下更多的债务，生活还受到了更大的影响。

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