亲历4场事故 处理经验 & 车险购买心得

前几天在原创里面看了一个介绍车险的内容，各位值友在评论区吵得不可开交，有的说我只上交强险，有的说应该买这样那样的险，也有人表示完全看不懂介绍的车险。那么小弟就说下自己几次事故处理过程，供各位值友参考下自己究竟需要购买什么险种

第一次事故：

是在新车上路3个月以后发生的，时间是早高峰。双方车辆均是十字路口由北向西右拐。我看到对方的车辆准备进入中间车道，所以我紧跟着进入最右侧车道，没想到对方突然右转一点要进入最右侧车道，我已经来不及刹车，最后左前方和对方车辆右前方发生碰撞。由于速度不快，也就20~30之间，双方车辆受损均不大，我的车翼子板有凹陷，大灯灯腿断了，对方车辆轮毂花了，翼子板掉漆。双方均是未出过险的新手 ，都表示不知道怎么弄，百度事故处理办法，首先打了122报警，等待交警前来处理，并且双方各自给保险公司打电话报险。恰巧我的4s店理赔经理上班经过，下车后看了以后说双方车损均不严重，可以走快速理赔，现场可以走了，所以没等交警到就开车走了，后打电话给122说我们已经挪车了。然后开车去理赔中心，理赔中心的交警表示如果你在我这里修车，那么我可以给你出具责任认定书，如果你要去4s店修车，我不给你出具。我们两个也没有经历过理赔，不知道人家这么说对不对，但总觉得怪怪的。正着急不知道咋办的时候，XX保险(我的保险公司)打电话过来说：交警责任认定划分了吗？啊？什么，没有？快速理赔也不给出划责？那要不然这样，你直接认个全责，新车第一次出险我们可以直接赔付，不需要责任认定书 。就这样稀里糊涂的第一次出险就结束了 。

经验：如果发生交通事故，一定是首先下车放置三角牌，

然后拍摄事故现场，前后左右全部拍下，拍下对方的车辆识别码，

拍摄对方驾驶证和行驶证(敲黑板，这是重点啊！后面有一次事故我们没有拍导致非常麻烦)。最好是打122等交警来责任划定(不等交警来自己挪车协商的话，如果对方态度好那还好说，对方不配合，后续程序也非常心累，我就听过双方挪车了以后对方不认账，一直不配合处理事故的事情)，如果交警告诉你这种事情双方都有责任，同责或者主次责的，我建议你和对方车主协商看谁认个全责，然后无责任方拿一些钱给对方。原因是这种情况双方均需要出险，那么下一年的保费双方都要涨，是个双输局面，不如无责一方拿一些钱给全责方，等于用无责方下年保险的打折费，抵扣全责方保费的上涨。

第二次事故：

买车一年左后，冬天去滑雪，我的车在停车位上，被旁边的车出停车位的时候蹭了下，蹭的挺奇葩的，保险杠蹭了很正常，居然把我的车牌都给我蹭折了，车牌钉也蹭出来了，可想当时蹭了多长时间他才发现 。我出来看了以后说那你叫你的保险公司来吧，这肯定是你的问题么。对方说好的，我马上打！结果... 他是个小保险公司，对方保险公司表示滑雪场太远了，我们不过去，你们把车开到4s店再说吧~ 开过去4s店肯定已经关门了。对方车主也懵逼了，说要不你说个价咱私了算了？最后私了结束。

经验：买车险不要买小保险公司的车险！虽然价钱看起来是比大的保险公司优惠那么一点点，但是各方面服务差的太远了，本次事故实际上如果是大保险公司的话不用私了，保险公司的人来了以后一看(说不来？直接打电话投诉他！)，然后走个交强险给我修车，一分钱都不用出，所以同学们啊，车险一定要买大保险公司的。接下来事故对方也是小保险公司，我们等对方保险公司的定损员等了1个多小时，原因是小半个市都是他一个人定损，根本就忙不过来，反观我这边的保险公司，光一个区就有不下5个定损员，处理问题快，并且态度好。

第三次事故：买车一年半左右有一天早上起来去上班，还没睡醒，在出小区的时候为了避让电动车，和旁边的车辆发生轻微剐蹭 。最后我主动提出私了，对方听到我报的数字也非常满意，前后不超过10分钟解决事情。选择私了原因是如果叫保险公司来肯定我全责，首先明年保费要上涨，重点是上班肯定迟到，扣的工资就就足够我私了的了，还要搭进去最少半天假。所以这种上班高峰期发生的轻微剐蹭最好是出钱私了快速解决，不要拖。

第四次事故：

买车将近两年，我的车辆在我所在的城市临近的某县城(很关键)，我方由南向北正常行驶并且紧跟着前方车辆，对方车辆违规双黄线左拐，我真是没想到我离前面的车那么近的情况对方还要强行插进来左拐，刹车踩死还是撞上了。由于车速不低，双方车辆受损都不轻(但无人伤)，我的车大灯碎了，保险杠碎了，引擎盖折了一点，右侧翼子板有折损，里面前防撞钢梁有轻微受损。对方车辆右后门完全报废，前门有折损，后翼子板有折损。下车一问，对方只有交强险，听到这我真是菊花一紧。对方表示负责给我们修车，但要去他亲戚那的修理厂修，我们一听这种情况肯定是不同意的！双方车辆受损成这样，去你亲戚那修，那肯定是能不换的就不换，能不修的都不修么。让对方给些钱私了，我们自己去修车，对方也不愿意，并且态度非常不好，一直说我们咋开的车，是我们的问题 。没办法只能打122叫交警。交警来了说让走微信平台，后台有交警查看事故现场照片，该怎么处理就怎么处理，双方也不用扣车。对方居然不同意，表示自己是文盲，搞不了这种高科技 。交警说那我只能扣车了，对方说扣吧。扣车以后对方当场表示你的车我给你保证你去不了4s店修车并且我不是全责。次日去县里的交警队处理，交警希望双方先协商，最好能达成一致。但是对方一副你要不去我亲戚那修车，我就不给你赔钱修车，怎么说都不行 ，把我气的都要爆炸了，然后要求交警该怎么判就怎么判，结果交警看了对方一眼以后表示这是对方主责我次责，我当时一心想着什么责都可以，反正我有保险不怕，去4s店修个万八千的教你做人，就没坚持说对方全责。重点来了，在我们双方签完字以后交警表示现在不能放车，要先给车辆定损，拿着定损单我看了以后才能放车。但是保险公司表示你要去哪里修车你要先把车开到了以后才可以定损，交警这么搞不符合程序。我跟交警说了保险公司说去哪修车要先把车开去才能定损，交警坚持先定损，才能放车并且扬言不行了你叫物价局来定损。对方车主拿到责任认定书以后二话没说直接走人了，也不问啥时候能提车。当时我也没处理过这种事情，不知道交通事故处理程序到底是什么样子的，就先走了。此后中间各种扯皮不提，对方车主最后连电话都不接了 ，打算耍赖到底。最终前后折腾了快一个月我才把车拿出来去修了，当然交警被他领导臭骂一顿，我的修车费对方当然不认了，走的是代位追偿。

此次经验：在自己不熟悉的小地方发生事故，并且对方是本地人且只有交强险的情况下，最好是当场就能让对方给你出点钱(出多少这个真的要靠自己谈了)，然后你认个全责完事，这是最省心省力的！

PS：下车以后一定注意看下对方的驾驶证是什么照！如果是C2，那么看对方车辆是不是自动挡，不是？那对方违规驾驶，他肯定慌。如果是A/B照 ，对方违规在先的，例如越双黄线，闹到交警那公正定责，他是要扣分交罚款的，大车的扣分是非常麻烦的，必须去学习交规，以此来跟对方好好谈谈，相信要容易的多。

如果上述办法双方谈不拢，就看你自己选择了。如果你认个怂，那就对方不出钱你也认个全责，叫保险公司来处理。这也很快速很省心就是有点憋屈。如果你坚持不认怂，那么你要调整好心态，因为接下来就是个费时费力的过程了。首先当场拍下事故现场的全部情况，前后左右全部拍下，有行车记录仪的尽快把事故视频能保存在自己的手机上，以免夜长梦多，然后拍下对方的车辆行驶证和驾驶证，交强险保单，车辆识别码，去在交警队处理事故的时候各自要写事故自述，上面有他的姓名和电话以及家庭地址，工作单位，一定都要拍下来，原因是如果最后闹到走代位追偿，这些都是需要提供的材料！

责任认定划分的时候在交警那里据理力争，该对方全责的强烈要求对方全责，如果不是全责要交警说出原因(我这次给对方判的主责，但是责任认定书交警就没敢写对方越双黄线，只说左转)，如果你对判决不满，不在责任认定书上签字，责任认定书最好有拍照，然后去他的上级单位要求复议(比如你在XX中队处理的，那么他上级就是XX大队)，并且在和交警理论的期间全程录音录像(最好有录像)，以防以后万一需要用到。对责任认定书不满的，可以申请复议。责任认定书复议的时间是责任认定书下达的3个工作日内，过了就不可以申请复议。那么交警到底能扣你多长时间车？除非发生了大型事故，人员有伤亡的，需要向上级单位申请延期以外，一般事故发生以后交警必须在10个工作日内结案。出了责任认定书以后交警再无权扣车(小地方可能为了保护当事人，说要给出5天的时间让双方可以去提出财产保全暂扣车辆，这种做法也说的过去，但绝对不是我这种要求先定损的说法)。如果交警认定书已经出了但是不放车，请一定有录音录像，他说完扣车理由以后你要强硬的说我已经录音录像，你有种把刚才的话再说一遍，我马上打122投诉你，一般交警立马认怂给你放车。如果你没有录音录像(比如我当时就没想到要录音录像)，就很不好处理了，看个人能力和关系去捞车了，什么时候最容易出现交警违规操作扣你车？你在节假日期间在外地发生事故，交警吃定你着急修车和回家，在这耗不起，强行要求你先定损，意思就是让你在他指定的修车厂修车(保险员原话)。

车从交警队拿出来修的时候就和你的保险公司提出你要走代位追偿(前提是对方打算耍赖不赔付)，保险公司会跟你讲需要提供什么材料，办理地点是在哪里，车修好以后提交申请了以后，保险公司会先将你所出的维修车费打到你的账户上(需要的材料都是上述让你拍摄的对方的各种信息，去交警队那边处理交通事故的时候都会印这些材料，在印材料的时候就开始拍照，不管用不用得上，再来重复一遍，最少需要拍对方身份证，驾驶证，行驶证，事故自叙表，交强险保单)。

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以上就是我个人经历的四次事故内容了，接下来我们说下现在的车辆保险都有什么险种，首先无论你是买全险还是只买交强险，强烈建议你只在大的那么几家保险公司买保险，比不知名的小公司稍微贵了那么一点点(买菜车的话交强险几十块，商业险几百块)，但是各方面的服务质量真的好的太多了，我的第四次事故，也是最麻烦的那次，我这边保险公司有专人负责跟进事故处理进度，积极想办法协调看怎么样来处理事故，帮我打各种电话咨询，现场勘察员和定损员也都非常替我着想出主意。而对方小保险公司出险慢不说，来了以后随便拍两张对方车辆损失情况就走了(大哥，这不是撞树了，我车也受损也需要验标好吧，咱专业点拍一下ok？)，此后对方保险再没人管这事。

交强险(必买，不买违法)：发生事故以后赔付给对方的，你的车不管。有人员死亡的，最多赔付11万，人员受伤的，最多赔付1万，只是修车的话，最多赔付2000。以现在的社会情况来看，无论哪种情况，交强险都完全不够赔付的，现在的车随便进个4s店修车都过2000了(你无权要求对方不进4s店修车)，伤人和死亡的更不用说，那点钱根本不够赔给家属的。超出赔付上限的钱都是要你自己出的。所以只买交强险是根本不够的！

第三者责任险(强烈建议购买)：发生事故以后也是赔给对方的，你可以理解为交强险的进一步补充，如果对方车辆和人员损失超过交强险的比例，这时候第三者责任险就派上用场了，比如你全责对方修车花了12000，交强险赔付2000.剩下的1w保险公司赔付只赔付80%，剩下的20%需要你自己承担。买三者也有最高赔付比例，比如你买的是30万，那么保险公司最多赔付你30w的额度，比如人员受伤现在需要50万，那么保险公司只赔付30万，剩下的20万需要你自己承担。我个人建议这部分最低购买50万的保额，最好100万，我的车就买的是100万的，当然相应的保费要比最低30万的高了那么几百块，也就几百块。为什么是100万，主要是应对万一撞了人的赔偿，现在撞了人的赔偿金非常的高，50万有点欠。你别说你老司机不会撞人，现在行人，电动车，自行车，摩托车闯红灯的，违规在先的不要太多，万一出了事故，交警肯定要求机动车负有一定负责，不会说因为对方违规在先就不用你管，这就是国情。上某车之家看看吧，经常出现撞了人买的保险不够，还要自己垫付，甚至卖房卖车赔的情况，更奇葩有车停在路上对方摩托车醉驾逆行撞上你的车给撞死了，这你都要赔对方！咱车都买得起了，一年油钱都大几千上万的，保险钱也就是一次大宝剑，啊不对，是打次牌一晚上都几百上千的，不要省这点保险钱了。比如我的第四次事故，对方交强险根本不够用，还好我的只是个买菜车，要碰见了BBA，随随便便上万的修车费，你自己出？那比保险费贵的太多了。真实案例：我处理事故的时候旁边有个女的开车闯黄灯把行人给轻微撞了下，对方躺地上打电话叫来了10多个人把车围住不让走，光去医院检查费就花了4万块，这钱自己出啊？

车损险(强烈建议购买)：刚才说的都是对方车辆，那你的车的修车费怎么办？车损险就是负责出现事故以后你的车辆维修的。发生事故后，对方车辆由前两种险就够赔付了，那么你自己的车辆需要修车的时候就用车损险，最低可以赔付85%，还有15%的修车费需要你自己承担。如果不买这个，发生事故，不是对方全责，那么你自己的修车钱要你自己出，建议购买，原因同上，出一次事故的修车费就比你保险费贵多了。

不计免赔(强烈建议购买)：刚才说到的保险公司还有部分是不给于赔付的，比如三者的20%，车损的15%，如果你买了不计免赔，那么这些本来需要你自己承担的费用保险公司也会给你赔付，不需要你自己出钱。这就是不计免赔的作用。

车身划痕险(不建议购买)：使用这个险去修复划痕，算你出险一次，第二年保费相应上涨，不划算，还不如自己去修车店处理下。

自燃险(新车不建议购买)：由于车辆自身原因导致燃烧的(被别人放火烧的不赔)，新车自燃概率低且在质保期内，不需要花这个钱。

玻璃单独破损险(不建议购买)：看清楚了啊，单独破损险，啥意思？就是比如你在高速上仅挡风被石头砸了，可以赔，注意不保天窗，后视镜。

涉水险(视你所在城市被水淹的概率情况而定)：车辆在水里被泡了导致的车辆需要的维修费可以赔付，注意你车进水了以后不要再次打火，再次打火以后保险公司不负责赔偿，认为是你操作不当导致，拒赔！

盗抢险(容易被盗的车辆建议买)：全车被盗才赔，如果你只是车轮，后视镜被盗，不赔！

车上人员责任险(可买可不买)：车上人员受伤的赔付，还是买上吧，反正也没多少钱，几十块。

无法找到第三方(可买可不买)：比如一大早你起来下楼发现你车被撞了，也不知道谁撞得，保险公司赔付你修车费的70%，剩下的30%要你自己承担，这个无法使用不计免赔。

上面的险杂七杂八，有人觉得购买下来也不便宜，但是注意，如果上一年你没有出险，那么下一年的保费就会相应的有折扣，最低我听说的是到5折。所以说新手容易出事故需要购买保险来抵挡修车费，秋名山大神连续多年不出事故的更需要买保险，用最优惠的价钱得到安全的保障。

最后还是希望大家小心驾驶，安全行车