商业保险的投递与决策

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寿险从业人员的建议与吐槽贫道来阅经| 赞426 评论213 收藏1k查看详情

一文，我觉得有很多不同见解，用回复已不足以表达，遂起文和各位哥哥妹子切磋切磋。

楼主从事投行类工作，由于同属金融行业，毕业初期，本着对自己负责对家人负责的原则，我研读了不少保险案例和文章，随后制定了自己的保险方案。

我的建议是，首先要透彻研究你所在区域的社保政策。以我所在的深圳为例，两重点条例是：1）每个医疗保险年度基本医疗保险统筹基金支付限额，连续参保时间满72个月以上的，为本市上年度在岗职工平均工资的6倍；每个医疗保险年度地方补充医疗保险基金的支付限额，连续参保时间满72个月以上的，为100万元；2）少儿医保每年缴费190元，每年门诊报销800元，同时可以报销市内和省外住院费用。

于是我首先注册了深圳社会保险服务个人网页，可以查看社保余额、每月缴纳详细情况，我每年都会打印自己的社保及养老保险缴纳页面，留存备档。再者，有了女儿之后，我注册了深圳社保局的少儿医保查询网页，定期查看我女儿的少年医保每年扣款情况。

第二点，是针对你的房产车产留下标准格式的自书遗嘱。虽然我已婚，但由于老幼是弱者，所以我人生的最大责任首先是抚养女儿，第二是赡养父母。我每次购置资产之后，就会更新我的自书遗嘱，对于我名下的房产、车辆、珠宝与投资进行安排，按照标准格式列明留给谁，并告知所有亲属我遗嘱的存放地。同时留下了扫描本发到了我各亲属的邮箱。

第三点，购买商业保险。购买顺序是：卡式意外险（卡式免赔条款比较多，但对于一般意外险来说足够）--- 定期寿险 ----大病保险。我首先选择两大保险公司（错开购买，分散风险），再者选择保险经纪人，我的要求是，从业时间要在10年以上，口碑要好，职位要高（避免保险经纪人跳槽，我的保单被挪到其他没有太多利益相关的保险经纪人手中）。我朋友帮我找了一个，该保险经纪业务非常出色，我约她面谈，详细了解了她保单的索赔情况，她的专业性与职业性。谈了2次之后，我在该保险经纪手上下了一个15年定期寿险（和我房屋贷款额度和事件相符）及一个大病保险。另外一个保险经纪人，我在阅读了该保险公司地方公司洋洋几十页的保险经纪介绍之后，选择了5位入围者，然后分别约见面谈，最后选择了一位，购买了另外的10年定期寿险及一个万能险(可用于大病)。卡式意外险，也要让保险经纪人购买，第一是便宜，第二他会到期提醒，第三理赔方便。

我的额外保险是：每次出国之前，会购买保险范围涵盖登山、潜水等运动的临时旅行保险，以美亚等能覆盖全球的海外保险公司为主。

购买保险的计算原则是：按照你的房屋贷款、车辆贷款及赡养老人的费用决定定期寿险额度，定期寿险受益人可以指定为你父母中的某人，具体取决于你父母是否只有你一个子女、是否公正及你父母本家情况是否复杂。定期寿险要在35岁之前，最好在25岁左右购买，越晚买费率越高越不值当。

大病保险要看除去保监会规定的大病范围，各大病保险的保险范围，可以和香港大病保险进行比对，及免赔条款是否复杂。如果你在投保前做过比较大的手术等，需要和保险经纪人商议，要对你身体的情况进行诚实描述。投保一定要面签，你签的保单要复印留存。保险情况要整理成EXCEL表格，每年定期检查，是否需要修正。

我的保单都是定期打印，扫描保存并发到我各亲友好友的邮箱。