什么是“全险”，如何给不同的家庭成员买保险？

小编注：投资有风险，理财需谨慎

我是香港保险从业妹子一枚，在香港友邦保险（AIA）工作，公司在铜锣湾的利园（骨灰级的港淘应该都知道，这个聚集了几乎所有奢侈品品牌的旗舰店或精品店，而且人少）。

说说我自己，我之前在香港读研究生，读的是传媒专业。毕业之后留港工作，一个文科生，选择进入金融行业，如我所愿，从此之后活生生的脱胎换骨。

在香港，保险代理属于“自雇型”从业人员，顾名思义，类似于“个体户”。如何解释呢？就是说，我们在这家公司所有的行政费用、办公用品、工作需要产生的差旅费用，都需要我们自己承担，即自负盈亏。所以，我们必须用一种做生意的心态来从事这份工作，而不是为别人打工。开了这间铺头，就有成本产生，所以也要努力吆喝，保持生意。一个人，要做自己这个铺头的老板、市场、会计、出纳、销售，之后还要做自己的HR，为自己招纳新兵，组成自己的团队。可想而知，每天都非常的忙，早8点晚8点的工作。现在还要在这里写写文案，为了自己的小店，也算是呕心沥血 。

-----------------------------------与文章标题有关的内容，从这里开始--------------------------------------------

一、用一种保障性理财投入的心态，去看待“买保险”这件事

很多保险从业人员都会说，我不是在卖产品啊，而是卖的一个保障，卖的是一种观念。那么买保险到底体现了一种怎样的观念呢？

是不是买了医疗保险，就能身体健康，吃嘛嘛香？

是不是买了分红理财保险，就能坐享其成，摇身一变成为百万富翁？

说白了，保险就是一个通过一个地区人的平均寿命、生存率、死亡率、出险率等庞大的数据库，精算出来的一个复杂的金融产品。这也就解释了，为什么同一家公司在不同国家的分公司，产品是不同的，赔付限制也差别很大，不过这个是题外话，另外会再写一篇文章解释。

上图是一个“理财金字塔”，从这个图中可以看出，买不同的保险，其实是在借助这些产品，填补自己在保障性投资部分的不足。而这一部分位于金字塔底部，就是说是财产储存和增值的基础。做好这部分的投资，目的在于，风险发生时，不至于要动用自己全部储蓄，甚至整个家庭的储蓄，而破坏自己或家庭在财务方面的长期规划。

人生辣么长，赚来钱不能今朝有酒今朝醉，何况有了家庭之后，自己的钱不能只供自己用了，所以一定要做财务规划。多少钱要为小孩存一笔钱出国读书，结婚之前要买套房，退休之后打算去环游世界……剩下的做点投资，但是风险是无法规划的，无论是疾病、意外、还是投资市场上的风险，你不知道几时会发生，同时也是难以规避的。买保险，就是把这难以规避的风险，转移给保险公司，避免风险真的出现时，你不得不挪用本来计划用来XXX的钱来做补救。

二、什么叫“全保”？

“全保”是就人身保险来说的，意思是要全面的将与“人”有关风险，转移给保险公司。

全保包括四个类别的产品：

人寿 重疾 医疗 意外

这四个类别的产品在赔付条件上有所重叠，但是互相补充的。现在就来具体解释一下，这四个概念的区别。

（一）人寿保险

受益人：直系亲属

赔付条件及方式：失去独立生活能力或身故，一次赔付全部保额。

只有人寿保险的受益人，肯定不是受保人自己，人寿其实是对家人的保障。

实际情况使用举例：买人寿一个很大的作用是，上了年纪的人，或是家庭的经济支柱，害怕自己因为意外或疾病生故，家人无法支付房贷车贷及继续生活，借用保险的杠杆，把一笔钱变作两倍三倍，安全的留给自己的家人孩子。

（二）重大疾病保险

受益人：自己及家人

赔付条件条件及方式：被确诊，保险公司所定义范围内的重大疾病，一次赔付全部保额。

重大疾病险，顾名思义，严重疾病的情况下才能赔付，这笔钱是一次给你的，也不限定你用在哪里。

实际情况使用举例：可能因为重病，一个人没有办法工作，收入减少或中断。所以这笔钱除了用来支付医疗开支之外，还要用来支撑一个人或一个家庭的正常生活开支及偿还贷款，所以重大疾病险其实还是一个入息保障。一般来说，重大疾病的保额要买到一个人年收入的五倍。

（三）医疗保险

受益人：自己及家人

赔付条件及方式：医生建议的住院及手术所产生的费用，实报实销，用实际医疗花费为准。

商业保险中的医疗保险，通常是不保普通门诊的。因为这方面的赔付几率太大，而且难以具体计算出险率，所以一般保险公司都不保，或者保费会很高。住院和手术具体可以保什么项目，保额多少，以各个保险公司为准。

（四）意外保险

受益人：自己及家人

赔付条件及方式：意外致残，失去手指、眼睛或其他肢体，重则身故，一次赔付全部保额。

意外保险的好处在于，他的杠杆非常非常大，就是可以花几百块买几十万的保额，AIA的意外险，交通意外是可以赔两倍保额的。同时，意外保险包括：意外身故、残疾+意外医疗。意外医疗比如意外引起的跌打扭伤，去医院打石膏什么的，就可以用这个赔付了，因为住院手术险和重大疾病险都不会管。

三、如何给自己和家人买保险？

好了，说了这么多才到重点，我们到底要怎样买保险。

买之前首先要问自己几个问题：

1、我的经济收入能力如何，每月的支出状况如何，储蓄状况如何？

2、我的经济负担有多重，家里有几口人需要我来赡养？

3、如果得了一场重病，或是出现意外风险，或是生意上、工作上出现问题，我最最担心的是什么？

然后你就可以跟自己的保险代理谈一谈了，一般来说，一个人买保险不是只买一个产品，就能得到全部保障，买保险肯定是一个set，就是一个组合。

（一）误区一

那大家又要说了，你是卖保险的，肯定是希望我买的越多越好，我才不相信。其实这也是一个误区，因为真正的保障性理财规划，你自己可以计算出自己要投入多少钱：10%-30%的年收入。

根据这个预算，保险代理会帮你在这个预算的范围内，安排出一个最适合你所有需求的产品组合。

每个人情况不同，保险没有什么热卖！！！记住，热卖不一定是你想要的！！切记不要跟风。 一个需要大量资金运作的生意人，和一个收入很高但不懂投资的专业人士，需求都是不同的，一定要买到自己最合适的产品和保额。不然就是有保险，没保障！

（二）误区二

小孩生出来都要给他买个保险啊，不管怎么样，小孩可是宝贝，没有钱看病怎么办？

其实小孩生病，不管怎么样还有父母顶着，但是父母如果生病没有钱，那孩子是完全没有能力帮到父母的，甚至他的生存和发展也会受到影响。

所以，一个家庭中，首先要买保险的一定是家庭的经济支柱。

后期还会介绍：

一、香港保险的优势

二、当我们需要理赔时，要提供那些资料？

三、内地居民赴港投保指引

大家还有什么问题，或者想知道的内容，后面都会持续更新。