如果人生只买一份保险的话，首选重疾险

我是花米米，杭州妹子在香港读书毕业之后从事保险行业，已经第五年，现在是理财策划总监。我大部分的客户属于中产家庭，而我销售的最多的产品，就是重大疾病险。如所以有张大妈上的值友，想要为家庭配置保险的话，重疾险，肯定是优先考虑的一个险种。我在这里分享一下几个原因：

一、什么是重疾险呢？

顾名思义，重疾险就是在受保人，不幸得了重大疾病的时候，可以获得理赔的保险。大病险的赔付方式是一次性赔付，就是一笔过赔付投保时候的保额。什么意思呢？举个栗子：

A先生投保时候，根据自己的预算，投保了15万美金（大约100万人民币）保额的重大疾病险，然后他在投保第二年，不幸被确诊甲状腺癌第二期。A先生的家属，将甲状腺癌疾病的确诊医疗报告，扫描之后，文件发给代理人。符合大病理赔标准。保险公司理赔15万美金支票，存入客户银行账户中。客户之后不需要再继续缴付保费。保单是否还继续生效，看产品本身是不是有多次赔付。

我在从业过程中，已经处理过两次重疾险的理赔，都是客户刚买保险一到两年的时间，就有确诊大病，理赔的流程其实很简单，主要就是把开始诊断检查的所有报告扫描之后发给代理人，还有一份理赔申请表，需要客户签字，原件寄过来。接下来就等公司进行理赔申请的批核。

那么上面提到的这个栗子，过程中，主要提到几件事：

1、理赔的金额：一次性理赔投保时候保额，例子中是15万美金。

2、理赔的时候需要的资料：确诊文件

3、理赔后保费：豁免，不需要继续交

二、为什么需要一份重疾险？

现在雾霾、食品安全这些问题，让重疾的发病率越来越高，而且还越来越“年轻化”。我遇到的客户里面，就有好几个是30几岁被确诊癌症，小毛小病就几乎人人有了。特别是做互联网行业的客户，真的会特别担心自己的健康，因为经常性的超长时间待机工作，单位上时不时有人体检检查出大病。好在现在的医疗水平越来越发达，我遇到的几个确诊癌症的客户，经过积极治疗，几乎都已经得到了控制。不过，要治疗这些重疾，所花费的金钱一般都超出了一般中产家庭可以承受的范围，或者是会用光本来用来买房或给孩子读书的积蓄。

特别是现在很多医疗技术越来越发达，很多人知道，可以选择质子治疗，或者其他海外国家的微创手术，可以介绍很多病人的治疗过程中的痛苦。但是这些费用通常都是很高的，而且社保或者公司的普通医疗保险，很难覆盖。除非是公司给上了特别好的高端医疗，有可能可以报销到。虽然我们每个人都希望自己的一生都能健健康康，什么病都没有，但是在万一遭遇不幸时不想拖累自己的家庭，不想寄希望于社会及朋友的捐助，还想有足够的资金来治愈自己的疾病，那么拥有一份重大疾病保险是可以解决燃眉之急的。而且也不至于动用到家庭本来的资金安排。

另外，对于香港保险中的重疾险，我觉得是一个配置的概念，很多人理解中保险就是没生病，就白买了。但是一份香港的终身型重疾险，不是这个概念。 它涵盖了四个功能：人寿+重疾+意外+储蓄

什么意思呢？

情况一：受保人意外严重烧伤，或者断肢，残疾，按照重疾险保额理赔+分红。

情况二：受保人确诊严重疾病，重疾险保额理赔+分红。

情况三：受保人一辈子没生病，平安健康，最后自然身故，重疾险保额+分红，全部留给受益人。

情况四：受保人到年纪大，觉得保障不重要了，退保可以拿回全部本金+分红。

所以，对于投保重疾险来说，也像是钱存在一个没那么容易动到的地方，专门用来转移这部分大病的风险。万一需要用钱，还可以退出来，用不到，也可以留给下一代、

三、已经买了商业的医疗险，公司的医疗保险很全，是老师公务员医保报销很高，是否还要买重疾险？

这是我经常听到的一些客户以为的，可以不买重疾险的理由，就是已经有一份，可以报销到八九十，甚至是100%的医疗保险，所以一上来，就说不考虑买任何保障类的产品了，只考虑储蓄理财类的。

这个时候，我通常会问客户一个问题：

第一，现在已经购买的商业医疗险，是否可以保证终身续保？

所有医疗险，无论是小额医疗险（保额在1-3万左右）、百万医疗险还是高端医疗险，都只保一年，一年期满，合同就自动终止，需要续保。但能不能成功续上，主动权掌握在保险公司手里。要是它们觉得上一年理赔率太高了，不仅没挣到钱，反而亏了不少钱，那它们完全是可以集体涨价（提高整体或某个群体的保费），甚至将产品下架的。 像小额医疗险、高端医疗险就出现过不少，一款产品卖着卖着，突然就停售了的问题。一旦原本的医疗险不能再续保，到时候年纪也大了，几乎没有可以选择的余地。这就面临着年纪大了，却没有办法再买商业医疗险的风险。

第二、公司医疗福利很好的，如果是得了大病，一定是要抽出时间治疗，治疗期间收入收入损失谁来补偿？

尤其是像癌症、脑中风、冠心病这类大病，治疗费用高，治疗周期还长，即使治愈了，后期仍需要一段不短的康复期。很多人因此1-5年无法工作，收入被迫中断。严重者丧失劳动能力，如果本身是家庭经济收入来源的一大部分，甚至是经济支柱，那么真个家庭会陷入困境。除了要考虑高额的医疗花销之外，还要考虑的是家庭原本的其他开支，医疗险只管治疗费用，而且必须是合理且必要的医疗费用，即保险公司赔的钱不会超过实际的治疗费用。像平安e生保和尊享e生，条款都有提醒：即使病情需要，但治疗或药物不符合相关规定也是不能报销的。比如，某被保险人想要使用某些尚未在大陆正式批准上市的药物，如果只有商业医疗险，那就报不了。

而重疾险是一次性给钱的，买200万，就赔200万。重疾险的理赔金使用保险公司不会限制，你拿去治病、买进口药也好，支付家庭开支，小孩的学费、培训费、旅游散心都可以。如果本来就已经有医疗险报销了医疗花销部分，剩下的钱，就可支付这个家庭可能3-5年的开销（所以通常我们会建议保额做到3-5倍的年薪）

还有一个bug就是 通常公司福利的医疗保障，只是保障在职期间，如果中间换了其他公司，或者是退休之后，这个福利就没有那么好了。人生那么长，谁知道会不会因为其他原因换工作呢？

四、重疾以前买过十几万，二十几万的保额，国内治疗便宜，我觉得我们家能出得起这个钱

有听到客户说，其实治疗癌症，扣掉社保报销，可能也就是花销在二三十万，但是，真的到遇到问题的时候，想考虑质子治疗，减轻痛苦，可是真的是负担不到的。假如病患只为自己预留了30万来医治癌症，那么病患将有很大的可能性得不到充分有效的治疗。

很多国际上常见的有效抗癌药在国内都没有上市，如果手里有一笔充足的资金，那么病人和家属真的可以有一个选择治疗方式的权利。选择进口的药物和器材，选择医疗条件更好的私家医院，甚至海外就医。所以，真到大病面前，能投入的资金越多，则获得治愈的可能性就越大。

五、听说买了香港的重疾险，可以到香港的医院看病？

香港的重疾险，是可以认可全球的医疗报告，进行理赔的。但是大家要注意一点，因为重疾险的保额，是限定的，就是一开始投保时候定下的，赔付出来的钱，是投保时候决定的基本的保额+分红。假设是赔付出来150万，但是需要在香港做2个疗程的质子治疗，那怕是不够，需要自己再贴钱的。因为重疾险不是报销医疗开销，而是一次过给一笔钱。这笔钱，如果客户希望用于海外医疗，当然是可以的，只是够不够，就另算了。如果是有这个需求的客户，可以另外附加一份香港的亚洲版住院医疗险保障，这样就可以覆盖到医院里产生的医疗开销了。

六、家庭如何配置重疾险？

其实重疾险，建议是全家人一起去配置，因为每个家庭成员都很重要，如果生了病，肯定都是会动用整个家庭的储蓄去治疗的。但是很多家长找到我的时候，心态是一定要先给孩子买，自己可以不买。我觉得这个是不可取的，大人一定要有限考虑给自己买。因为中间阶层，中产阶级，是最没有抗风险能力的，上有老下有小，如果因为大病没有办法工作，孩子是帮不上任何忙的，配偶也会因此变得很惨，需要一个人来负担整个家庭。所以，如果是一个人工作的家庭，更是要有限考虑这个主心骨的保障额，到底够不够？

刚出生的宝宝保费是最便宜的便宜，可以用很小的保费换得很高的保额，主要为了预防发病率并不高的少儿重疾，同时提供终身的保障。事业刚起步的年轻人，保费也是相对比较便宜的，主要为了预防一些“年轻化”的癌症如乳腺癌、肺癌，以及工作压力大所造成的其他疾病甚至“猝死”。而我们的父母，保费肯定是贵很多的，因为一般都已经50几岁的，但是给父母买保险，其实目的也是为了给我们自己减少经济负担，之后的身故理赔金，其实最后也是留给自己的，而且父母因为年纪大， 因此有很大机会是在缴费期间内，就发生理赔的情况，那么之后的保费就就可以豁免了。

重疾险的投保保额，真的每个人要参考自己的家庭经济情况，还有负债情况去考虑。保额通常为投保人年收入的3-5倍，或者是覆盖各种负债开支。而重疾险的保费每年支出一般不超过年收入的10%。另外，投保时一定要对之前的病史如实告知，否则即使成功投保，也可能在理赔的时候遭到拒赔。越

越早投保越好哦，主要原因，就是一个健康情况，一般不会有太大问题，导致不保事项、加价或者是拒保。还有一个就是年龄每小一岁，保费都会便宜一些啦。