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重大疾病险中，多次赔付的“时间间隔”限制代表了什么？
2019-04-28 17:44:42
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我是香港保险从业妹子一枚，杭州人，港漂五年，入职香港友X保险四年。开始在张大妈陆陆续续写了一些科普文，时间过得好快~ 这两年明显感觉到香港保险投保越来越趋向于理性化，投保群体多数集中在中产家庭，投保需求也转向了保障的刚需。
关于刚需保障型的保险，主要分为重疾、意外、医疗、人寿四种，这四种分别是什么我在之前的文章中介绍过。
其中重疾险是大部分人开始买保险的一步，因为一般我们已经有社保，社保就是医疗保险，重疾就可以作为一个意外疾病收入补偿。我在工作中遇到比较多的客户喜欢问的问题： 1、我是公务员、老师、银行职员，公司给的医疗保障已经很好了，可以报销到80%-90%，我还需要重疾险吗？2、我想小孩先买好保障，我自己不要紧。3、我才30岁， 也很健康，是不是先不用买重疾险？所以，什么人需要重大疾病险？ 
答案是：家里经济责任负担比较大的人。比如双职工家庭，那么夫妻两个就是家里顶梁柱，需要买。如果是一个人工作，一个人负责家务，那么工作的人家庭经济责任更大，需要的保障额更多。如果是上有老下有小的中间阶层，需要买。
原因都是同一个，如果家里有个主要的劳动力生了病，在治疗期间，家里需要一笔钱去应急，帮补社保不保的进口药和“非医疗必须”但是效果和副作用更好的药和器械，当然还有大部分是医院治疗之外的开销，比如生病期间正常的房贷、车贷、孩子读书补习。我因为在香港，遇到很多客户朋友托人来问，在香港是不是有XX药，因为实际情况是，有些过敏或者身体情况不耐受，需要用一些进口药，全中国只有香港有，或者某种微创的治疗方式，必须自费。这些情况我在从业过程中，被很多人问过，包括很多没有做这个工作之前想都没有想过的情况。如果在紧急时候可以一次性拿到一笔钱，对于大部分中产家庭来说，是很重要的。
中产家庭或者收入不那么高的家庭，比高净值的家庭更需要这笔钱的原因是，现有资产变现没有那么快，也不希望因为突如其来的意外或者疾病，去卖掉其他的资产，影响整个家庭原本的经济计划。所以我的概念中，如果你的家庭随时从银行户口可以拿出两三百万现金，也不会心疼，那买重疾的险的意义确实不太大。可以考虑其他的配置。
至于重疾险需要多少保额？完全看个人觉得自己在家庭收入结构中的位置有多重要。所以没有说50万够不够，100万够不够，完全看自己家的情况。换句不太好听却很直接的话说，你觉得如果自己万一没有劳动能力了要给家里多少钱你才安心。
道理说到这里，我们回到重点。去年到今年，市面上的重大疾病险产品，做了一轮更新，基本上已经从1.0单次赔付的比较层面，进入到2.0多次赔付的比较层面。而且比较有趣的一点，现在不同公司的产品和竞争主要在小多次赔付的产品中间展开，关于什么是单次赔付，什么是多次赔付，什么是小多次，大家可以参考一下我之前写过的文章：
小多次的产品总结来说，就是性价比很高。因为比如一个9次赔付的产品，保费要比单次的贵出一倍，但是疾病分了6个类别，每个类别赔一次，癌症三次赔付。但是小多次产品来说，主要是癌症三次赔付，或者是现在最新出的癌症、中风、心脏病这头三大杀手重疾，额外赔付4次。小多次的产品通常只比单次产品贵8-20%左右，视乎于投保人的年龄、性别等基本信息。
比如这个产品：
对癌症进行持续保障的基础上，新增加了心脏病和中风的持续保障，同时将后续额外赔偿的次数由2次增加至4次，对被保险人癌症持续保障覆盖延长至12年（=4次×3年/次），能够为正在逐步转为“慢性病”的癌症治疗提供更加长期的治疗费用补偿。
第一次之后的赔偿，间隔期方面，两次癌症赔偿之间的间隔期最少为3年，其他重疾赔偿之间的间隔期最少为1年。要注意，市场上的同类产品，目前皆无法保障心脏病或中风的旧症复发（心脏病或中风在进行第二次索偿时，必须能够提供全新的诊断证明，以说明第二次心脏病或中风发病与上一次发病无关）。
这个一年和三年，就是多次赔付之间的间隔期。间隔期是指：前后两次确诊疾病，所需要的间隔时间。为什么说这个多次赔付间隔很重要呢？就拿最主要的癌症来说，癌症是复发转移概率最高的一种疾病。从癌症复发的数据来看，中国新诊断的实体瘤患者中，术后1年复发率为60%，死于肿瘤复发和转移的患者超过80%；肿瘤患者治疗结束出院后的1～3年内正是复发、转移的高危期，有2/3的人已经出现临床检查转移，而在经过了局部治疗(手术、放疗)加上全身化疗后，仍有一半的患者出现亚临床隐性转移，90%的患者都是在这个阶段发生的转移、复发。癌症病人术后的前3年，很关键。原因是这些肿瘤病人经过手术、长期的放疗化疗后身体损伤很大、免疫力低下，此时在身体内残存、潜伏的肿瘤细胞特别容易死灰复燃，引起复发转移，多数病人在5年内死亡。 另一方面，新的癌症治疗时间在不断出现，比如新的靶向药物，质子治疗，生物免疫疗法，这些方式可以延长癌症病人的生存时间，但是长期使用这些疗法的自费费用非常高昂，所以可以对癌症的持续治疗，也接受理赔，变的很重要。
目前对于轻症，一般没有间隔时间限制。而重疾在两次赔付之间，一定是会有间隔期的，大家在选择产品时，不管是内地的保险产品还是香港的保险产品，对于这个多次赔付间隔的时间，一定要特别留意比较。
对于重症，前后两次癌症之间一般为3年，无论新发、复发或者转移；后一次癌症理赔可以赔付额度为100%保额或80%保额。
最早把癌症赔付时间缩短到1.5年的重疾产品，当时在市场已经很超前，但是当中有个限制就是：新发癌症的间隔期缩短至1.5年；复发或转移的癌症间隔期依然为3年。
目前最新的重疾产品推出，将癌症之间的间隔期缩短为一年，但是第二次可以赔付额度，降至40%的基本保额，这个被称为“癌症治疗灵活选”。将赔偿间隔期缩短至1年，这代表了，让癌症患者能够拿到第二次赔偿的概率大大增加。当然注意一下，几乎所有产品都会对多次赔付有最高年龄限制，就友x这份产品来说，如果到了85岁，没有发生多次理赔的条件，那多次赔付自动就取消了。
被保险人在罹患癌症1年后，只要给保险公司提供积极治疗的证明，就可以提前获得第二次的癌症赔偿（原本需要等待3年后才能获得）。当然，这个提前索偿是有代价的，会将赔偿金额由原保额的80%降为40%，而且整张保单只可以提前索偿一次。
相当于说，行使这个权益虽然可以提前拿到40%的赔偿，但也同时相当于损失了40%的保额。但是保险这东西，就是越早拿到理赔，杠杆越大，所以如果真的符合理赔条件了，一定要尽早行使这个40%赔付的权益。虽然说这让第二次可以获得的理赔金额减少了，但是同时间，也将后面三次的多重赔偿获取提早了两年，相当于第二次多重赔偿可以在第4年获得，第三次多重赔偿可以在第7年获得，第四次多重赔偿可以在第10年获得（而不是原先的第6年、第9年、第12年），从而整体把癌症多次理赔到时间提前了，变相的提升了获取后续赔偿的概率。
另外还有一个概念需要理解一下，就是重疾的“生存期”。在香港，重疾险本身如果没有发生理赔，最后是作为身故赔偿赔付给受益人的，多次理赔的产品和单次理赔的产品的明显区别在于“生存期”的概念。“生存期”是指：在第二次或者更多次地确诊重疾之后，受保人需要生存超过一段时间，方可以获得理赔。如果受保人不幸在生存期之内离世，也就是说，确诊出重疾的时间还没有过生存期，病人就离世了，那保险公司是只会进行“身故理赔”。而“身故理赔”是仅限一次的，之后就不会再有重大疾病的理赔。目前大多数产品的生存期为14天-21天不等，即第二次提出理赔申请之后，受保人需要存活14天-21天，方可以获得赔偿。因此，生存期要求越短的产品越实用。
按照文章的标题总结一下，在比较多次赔付的重疾产品时，要看清楚的事情有这几样：
1、疾病种类的分类及赔付条件限制，越宽松越好
2、多次赔付的间隔期，越短越好
3、多次赔付的生存期要求，越短越好
4、多次赔付的最高年龄上限，越长越好
