为孩子送上一份陪伴一生的礼物 — 香港重疾险和储蓄分红险

我是个地道港漂，在香港读了本科和硕士，生物医学专业。目前在香港从事保险业，某历史悠久保险公司工作（避免广告嫌疑，名字就不说了）。

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有什么样的礼物可以陪伴宝宝一生，让宝宝时刻感受到父母的爱呢？

这份礼物来自于香港，这份礼物叫香港保单。

越来越多家长来香港为孩子购买保险。当中最热门的可算是重疾险和储蓄型分红险。

那么为什么要为孩子配置香港保单呢？香港的保单对于小朋友而言有什么样的优势呢？针对于孩子，购买这些保险有哪些技巧呢？这些都是这篇文章要跟大家一起分享的内容。

其实关于储蓄分红险和重疾险，在我之前的那篇文章里面也有介绍过。所以你们也可以看一下这篇文章。

香港保险热卖产品类型介绍我是个地道港漂，在香港读了本科和硕士，生物医学专业。目前在香港从事保险业，某历史悠久保险公司工作（避免广告嫌疑，名字就不说了）。-----------------------------------与文章标题有关的内容，从这里开始-----------------------------------小零叮当| 赞21 评论73 收藏296查看详情

储蓄分红险和重疾险都各有各的门道，各有各需要考虑的地方，这些都不尽一样。

储蓄分红险 - 孩子成长中的每分每秒，都有钱在源源生息

香港储蓄分红险的主要优势：

保单货币为美元，可以分散投资，避免仅持有一种货币资产带来的汇率波动风险；

收益可观。香港的分红储蓄产品，投资标的面向全球，渠道广泛，通过调整投资组合，容易获得较好的投资回报。

流动性强。可以将积存的现金价值灵活提取，为孩子不同的人生阶段提前预备好足够的资金；

对受保人的健康要求极低，不需要体检，完全受保。

储蓄分红险最好就是要看资金需求，例如自己准备拿出多少的资金出来购买，将来的资金需求是多少，希望这笔钱可以给孩子用到什么时候等等，这些都是要考虑的。储蓄分红险，可以作为孩子的教育金、结婚费用、购房款、养老金等等。简单来说就是为孩子存储一笔费用，到将来实际需要的时候可以拿出来用。

举例说明，如果是希望为孩子准备一笔教育金，首先需要考虑孩子将来是否出国留学，不同国家的生活费跟学费都是不一样的。再来考虑从什么时候开始领取，领取多少等等。香港保险最直观的理解就是在保险公司进行定期储蓄，直到孩子读书的时候再拿出来用。虽然这样看起来，好像跟在银行里面储蓄是一样的。可是在我们考虑到保险产品本身的特性的时候，就是保险的保障功能。我们就很容易理解，保险跟银行储蓄的区别了。而且保险在提供教育金的同时，也可以提供意外、疾病和身故等其他的保障。而且最最最重要的是，储蓄分红型保险，中长期来看，保险收益率都高于银行储蓄。

小贴士：父母自己的养老金，也可以通过以孩子为受保人购买储蓄分红保单，性价比更高。因此从目前保单设计来看，基本上以宝宝为受保人，保证派发红利及可取红利都比以父母为受保人的保单高。

儿童重疾险 - 未雨绸缪，突发危疾给孩子最好的治疗

香港重疾险的主要优势：

在保单货币方面，香港保险以美元为主要货币，在小朋友长远的成长道路上，美金保单有足够能力抵抗医疗通胀和汇率波动；

在保额方面，香港保险并非恒定保额，而是跟随着年期而累加递增；

保障险种方面，香港保险保障病种更多，多达130多种，且有专门为儿童疾病设置的保障；

疾病定义方面就更具优势，不会使用“严重的”等模糊字眼，而且疾病定义公开透明，投保之前都可以通过专业人士查询到官方文件，理赔更容易；

选择较长供款年期，一旦出现严重疾病理赔，之后的保费可以豁免；

还有功能更加强大的多重保障产品，为孩子长远的一生层层保驾护航。

重疾险最好就是看性价比，例如需要多大的保额保障，需要单次赔付的还是多次赔付的，供款年期的长短等等，这些都是要考虑的。无论是买单次的还是多次的，买的保额最好要足以治愈第一次的重大疾病。不然你买的保额连第一次都挺不过去，多次赔付根本没有用。通常这个保额，我们都是以治愈一次癌症的所需费用作参考。

保障杠杆倍数即保额除以总保费支出，是衡量一款重疾险性价比最重要的参考指标。保险逻辑基本是越早购买杠杆越高。为小孩买重疾险，孩子年龄越小，保险成本越低，保费越低。所以现在很多家长，在孩子刚出生的时候就已经为TA买上重疾险。重疾险对于受保人的健康要求是很高的，所以孩子健康的时候投保，就可以免除体检，而且完全受保，也不用担心因为已存在的疾病出现除外不保或者加保费，甚至于拒保的情况出现。就算孩子一生平安健康，没有出现需要理赔的情况，也可以在几十年以后退保并获得可观的现金价值（俗称退保金），或者等身故时，把赔偿金留给下一代。

高端医疗险 - 可搭配分红储蓄险，短期供款，支付终身医疗开销

香港高端医疗险组合的主要功能特点：

搭配分红储蓄产品，可以短期供款。前6-10年供款储蓄和高端医疗产品保费，后续储蓄产品分红自动支付高端医疗产品保费，省时省心，保障全面。

搭配重疾险产品，一旦患病，可以提供足够的现金流，得到最好的治疗。

全球范围保障，有多种保障地区和病房级别组合选择，丰俭由人。提供免找数服务，入院无需付钱。

提供全球紧急支援服务。

一般而言，高端医疗产品都是跟重疾险相辅相成。这个组合主要也是根据两者不同的特性而组成的。它们最大的不同就在于：重疾险是一旦孩子确诊罹患了重大疾病的时候，将保额一笔过赔付，这笔钱可以用于治疗、环游世界、完成最后的心愿等等，并不限制理赔款的用途。医疗险是实报实销的，所以需要先把医药费自己掏了，然后再拿医院提供的收据到保险公司理赔。所以这时候我们就可以用重疾险的理赔金来治病，然后再通过医疗险把医药费给报销掉。

赴港给孩子购买保险的几项注意

1. 选择美元保单为佳。

   
   

   
   

   
   

   香港的保单一般分为港元保单和美元保单两种，美元保单占绝大部分。我们一般建议用美元作为保单货币。一是因为美元保单的保费一般都会低于港元保单，二是因为在过去20年中，美元保单的收益率一直远超于港元保单。

2. 根据自己的资产状况安排缴费年限。一般而言，香港保险的保费供款年期，可选择的范围都在5到25年之间，而根据自身财务状况自由选择。

3. 先买大人再买小孩。很多父母买保险的时候都很容易犯一个原则性的错，那就是首先想到给孩子先买，一是因为小孩买比大人便宜多了，二来自然是父母愿意为小孩花钱。可是保险保障的首要对象应该是家庭支柱。如果家庭经济支柱的收入丧失了，覆巢之下，焉有完卵？

4. 投保人豁免很重要。保费豁免，一般是用在父母给孩子买了重疾险或其他险种，万一父母不幸发生合同约定的保险事故（如身故/重疾/全残）时，后续保费不需要交纳了，小朋友的保障不受影响。保费豁免在给孩子买保险时，能附加尽量附加，相当于为保险买了一个保险，双保险。

5. 未成年人受保人无需赴港。给18岁以下的受保人买保险的时候，如果TA身体健康，无需做体检，可以不需要来香港。

   
   

   
   

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