香港保险热卖产品类型介绍

我是个地道港漂，在香港读了本科和硕士，生物医学专业。目前在香港从事保险业，某历史悠久保险公司工作（避免广告嫌疑，名字就不说了）。

-----------------------------------与文章标题有关的内容，从这里开始--------------------------------------------

近几年，内地去香港买保险的朋友很多，那么香港保险到底有多少种类？什么类型的保险适合你呢？是不是每种类型的香港保险都比国内购买划算？下面我们就来说一说。

储蓄分红险

储蓄分红险一般以美元为主，属于中长期乃至于终身的理财规划产品，多用于为小孩的教育基金和成人日后的退休养老金计划。由于香港金融市场的开放，为了在收益率上能有更多的空间，保险机构会在全世界寻找表现出色的投资工具和产品，而且有的保险公司甚至拥有远远超过一个世纪的历史和投资经验，在投资收益方面远远优胜于内地。

香港各家公司十分重视分红是否能达到预期，为了让客户清晰每年实际的分红情况，公司会检视每年的实际分红与计划书上的预期分红。而且目前香港保监也做了规定，需要各家公司把各个产品过去5年的分红履行比率公之于众，这也大大拉开了与内地的距离。一般而言，都能达到100%或以上，可是如果在经济波动较大的年份，也有可能会低于预期值。

此险种的供款年期也相对灵活，可以选择一笔全付，或者分3、5、10年的供款期等等，而且存取的时间也十分灵活。

特点：香港的储蓄分红险一般分为英式分红和美式分红两种。美式分红因为每年都会有固定的现金价值给予

客户自由提取，所以年复利收益在2.5%-4%左右；英式分红由于不需要每年提供固定的现金价值，所以年复利收益会比美式分红要高，一般在5%-9%左右。年收益4%和7%有多大差异，假设初始资金都是1万元，50年后分别是7.1万和29.5万，后者比前者高出4倍多。美式分红适合每年需要固定现金流的客户，英式分红适合中长远投资的客户。

适合人群：宝宝的教育金、想投资美元资产的朋友、年轻人未来的家庭置业和养老金

人寿保障

香港人寿保险的身故赔偿非常高，收益率也非常具有竞争力：平均年复利率可以达到5%以上，保障和投资性质兼得。高保额、高收益率、保费比国内便宜。

香港的人寿保险有三种：第一种是储蓄分红返回险（可提取），所有保费都可以取回，并且分红也可以在保单生效期内提取，保费较高。第二种是储蓄分红返回险（不可提取），所有保费都可以取回，可是分红不可以在保单生效期内提取，只能退保或身故是才能全部取回，保费比第一种要低一些。第三种消费型，没有分红，保费不可以取回，可是保费低，杠杆大，保额高。

特点：由于香港人均寿命高于国内，同样的保额定期寿险香港比国内保费便宜20-50%；终身寿险香港比国内保费便宜20-30%，长期年复利收益比国内产品一般高出2%-3%。有前面储蓄分红险的例子，就很容易判断这2%-3%的分量了。

适合人群：家庭经济支柱、有伴侣、老人或小孩的成年朋友、有贷款或者其他债务的朋友

重疾保障

购买了重大疾病保险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的赔付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。

香港重疾有三种：第一种是多次赔付储蓄分红返回险，赔付额可高达保额的7倍，所有保费都可以取回，保费虽然较高，但是一旦患病了，之后未缴保费豁免，并且保单仍然生效。第二种是单次赔付储蓄分红返回险，所有保费都可以取回，保费比第一种要低一些。第三种消费型，保费不可以取回，可是保费低，杠杆大，保额高，不过内地人能在香港买的消费型重疾产品不多。

特点：香港的重大疾病保险涵盖的范围十分广泛，可达100+种，包括儿童专属疾病，早期疾病，严重疾病以及末期疾病，比内地一般只包含50种左右的要多很多。而且由于香港人口寿命长和病发率低，同等的保费在香港买到的保额要比要内地高20%-40%。

目前内地保监已经规定了，内地所有的重疾产品都不可以有分红，只能是消费型。而目前香港的重疾险是可以具有，储蓄分红的功能的，且年化收益率可达4-5%以上，未来无论理赔或退保，取回的本金加收益都远远高过内地。

适合人群：年纪较小的适合多次赔付，保费也相对便宜。年纪大的适合单次赔付，因为同样保费，保额更大。应在身体健康时尽早配置。

意外险

香港的意外险性价比比国内的意外险还是要好很多，但是一般不单独卖，一定是买了该公司的主险才有机会投保。

特点：性价比高，只能作为附加险。消费型保险。高保额，保费低，免责条款少，理赔容易

适合人群：因为保费不贵，一般建议投保主险时一起附加。

医疗险

与重疾保险不同，重疾保险是一次性赔现金，这笔钱想怎么花就怎么花，完全由自己来支配。医疗保险只可用于看病报销，实报实销，是花多少报销多少。重疾保险是短期交完保费，后续不用再费心，保障终身。医疗保险是消费型，需终身交费，活到老交到老。重疾保险是赔完保额，该保单便结束。医疗保险是每年都有一定的额度，每年都可以报销，只要保证每年交保费，可以一直用到老。

普通医疗建议在国内买比较好，中高端医疗香港优势明显。尤其是更需要投保。对于准备出国的留学生尤为有意义，特别是美国。众所周知美国的医疗通胀日益增长，随随便便看个小病就已经上百美金了，而且真有急事叫救护车还要付钱，更不用说住院留医做手术什么的，那可起码要上千甚至上万不等美金的费用，对于中产家庭而言，在已经给孩子出了不少学费和生活费的同时，医疗费也成为了一个不少的负担。香港的高端医疗计划就能起到一个非常大的帮助作用，对于还是18-25+的留学生来说，每年就只是1万多一些港币的保费，就有高达终身数千万的保障额，覆盖住院以及门诊手术费用，留学生值得拥有。

香港的中高端医疗一般以地区来分类：第一种，亚洲地区，一般还包括澳洲和纽西兰，保费较便宜，终身保障额约2000-3000万港币不等。第二种，全球（不包美国），保费中等，终身保障额约5000-6000万港币不等。第二种，全球（不包美国），保费较高，终身保障额约5000-7000万港币不等。

特点：可以入住全球最好的私立医院，使用最好的药物和设备，住院和手术相关费用全部受保，终身赔偿限额高达数千万，不同的地域和垫底费选择，理赔无限制等。

适合人群：需要高品质的医疗保障和具有国外就医需求的朋友，想给孩子或自己几年就交清终身环球医疗+储蓄的朋友，准备出国生活、对香港和国际医疗品质认同或者经常出国的人士，准备出国的留学生

万用寿险

香港的万用寿险对应国内的产品叫万能寿险。以保险期内身故为赔偿条件，可自由选择保额，期限和保费额度，通过调节保费和保额，能满足从保障到储蓄的多种需求。

万用寿险相当定期寿险和投资保险的组合。香港万用寿险的优势在于可以搭配保费融资，保费借贷，用于财富传承等。常用于高净值人士的理财计划上。

适合人群：有投融资需求的商业人士，想要在海外贷款和融资的商业人士，想把财富安全地承给自己的后代的朋友

香港的保险，远不止以上这几种类型。

越来越多人要开始有了重视保险的意识，香港产品的高性价比，保险公司的实力，保险经纪的高素质，保险公司的服务，美元的保单价值，法律法规的完善，这些原因都吸引着源源不断的内地人士来香港投保。

希望这篇文章可以帮到大家，有什么问题，欢迎留言咨询。