从不同的维度来谈谈中产之家配置香港保险的方案

我是个地道港漂，在香港完成了本科和硕士学位，生物医学专业。目前在香港从事保险业，某历史悠久保险公司工作（避免广告嫌疑，名字就不说了）。

-----------------------------------与文章标题有关的内容，从这里开始--------------------------------------------

有很多客户朋友都是孩子很小的小夫妻，很多时候，他们上来就问：“我们要给孩子买个保险。应该买什么好呀？” 或者 “我们想给孩子买个储蓄/重疾，你有什么产品推荐？” 这些都是很常见的误解，所以此处划重点：保险不是一个人的事，而是一个家庭的事。

网上有很多写如何为家庭配置保险方案的文章，基本都是以一家三口的中产家庭为例子，可是现在内地二胎政策已经全面开放了，很多家庭根本就不止一个小孩。所以这篇文章我将会以不同家庭角色的角度去做保险方案的配置。那么现在问题来了，不同的家庭角色应该怎么去定制专属的保险方案呢？这些方案又怎么样在整个家庭里面相互影响呢？家庭配置保险的大方向应该是怎么样的？我们将以不同的家庭角色以及不同的保险类型这两个维度来回答这些问题。

最基础的保障：全家人的重疾+医疗+意外

在这里我要重点重申两点。

第一点，重疾险跟医疗险是两个不同的险种，它们是不一样的。医疗险的作用是看病的报销或者因为医疗费用而需要财务补充。它最大的特点就是实报实销。重疾险不是用来看病的，它的作用的是在你确诊了重疾之后，为你提供一笔紧急现金流。我们可以在这里回顾一下重疾险的发明。重疾险是一位医生发明的，而不是保险公司发明的。它的创始人是南非心脏科医生马里优斯·巴纳德博士。他在见证了太多因为治疗重疾，所以无法工作，而到导致生活水平失衡，陷入财务困境的家庭案例后，希望设计一个保险产品。这种产品不光对身故进行赔偿，对于可能引起病人财务问题的疾病，一旦确诊，也可以进行赔偿，从而缓解因为患者无法工作而导致家庭陷入财务困境的状态，那么势必可以大大减轻患者的压力。这就是我们现在看到的重疾了。

第二点，在配置保障类产品时候家长最大的误区就是“先紧着孩子”，而忽略了最基本的大原则：先保大人，后保孩子。在之前的文章“家庭保险规划5大原则和常见误区你要知道”里面我已经提到过了，这里就不再详细说了。

重疾保障的核心是保额一定要足够。那么怎样去判定这个保额是否足够呢？我们有两个方法作为参考。

第一，保额=3-5倍年薪

第二，保额=80万+未来5年的年收入。80万就是患重疾在香港或大陆治疗大概所需要的费用，未来5年的年收入就是用来对冲养病期间无收入的风险。如果债务和平时各种生活开销费用数额比较大，还需要在此基础上适当再加些保额。

可是从现实的情况看，重疾保险的保障额度一般都是有限的，而且很多疾病都是需要长时间治疗的，医疗费开支是十分庞大的。面对这样的情况，重疾险的额度至少要保障首次患重疾的医疗费用。可是没有人能知道自己一生当中究竟会患多少次重大疾病。所以如果要覆盖医疗费用就应该去配置保证终身续保的医疗险。那么重疾险怎么办？因为前面已经讲了重疾险主要是用来弥补因为生病引发的家庭财务问题，比如一个人正要还房贷，房贷是100万，那么就配置一张100万保额的重疾险，一旦生病，家庭不至于因为患者无法工作而要去睡大街，或者生活质量有明显下降。

投保重疾时一般都会搭配购置一份意外险，对意外伤害有备无患。意外险的保费很低，几千港币一年就可以配置到百万港币的保额。最重要的就是，保障范围，受伤程度，每项赔偿等都会详细列明。举个简单的例子，正常人一只手都有五根手指。有些手指它贵一些，有些手指它便宜一些。手指不同受伤程度的赔偿是不一样的，这些都是清清楚楚地列明的。

那么不同的家庭角色又应该怎么来配置呢？

根据凤凰网在2011年的调查显示：

仅不到一半(43%)的男人在家庭中收入高于老婆，女性收入高于另一半的达到35%，两人差不多的有22%。

所以在这篇文章里家庭角色不再是爸爸妈妈和孩子，而是分为主收入者（经济支柱 - 爸爸/妈妈），次收入者（爸爸/妈妈）和纯支出者（孩子）。在这里我说一下家庭主妇/夫这个角色，有些家庭双方收入差距比较大，而为了更好地照顾家庭和小孩，一般而言，收入低的一方会成为家庭主妇/夫。虽然他们可能没有任何收入，但是他们不能作为纯支出者，而是作为次收入者对待。因为他们的贡献并非在为家庭提供财务收入这个层面上，而是体现在为家庭服务以减免额外开销的这个层面。所以他们原来的收入便转化为现在对家庭和小孩的照顾与照料上。最重要的一点就是，一旦主收入者倒了，家庭主妇/夫和其他的次收入者一样，会顶替之前主收入者的位置来支撑家庭。而一般来说，这一点是纯支出者无法做到的。

主收入者：重疾（保额应为家庭成员最高）+医疗（保障医疗额度应为家庭成员最高）+意外（保额与重疾相同）

次收入者：重疾（保额为80万或以上）+医疗（保障医疗额度不能低于纯消耗者）+意外（保额与重疾相同）

纯支出者：重疾（保额为80万或以上）+医疗+意外（保额与重疾相同）

储蓄险

储蓄险的配置一般在完成了基础保障之后，储蓄险可以作为孩子的教育基金，大人的养老退休金，还可以作为其它需要长期供款的保险的部分储备金。对于一个家庭，特别是小孩刚出生年纪不大的家庭，建议比较早的配置储蓄险，即可以用来作为小孩将来的教育基金，又可以作为大人将来的养老金的一部分。那么如果是单独作为大人的退休养老金呢？个人的建议是40岁以下的，可以选择五年期缴付一笔储蓄险，或者是年龄过了40岁以后，一次性缴付一笔储蓄险，从退休开始领取。

这部分投资未来一定会用，所以一定要稳健增值，绝不可以亏！教育金的投入一般是5年或10年期每年投入固定的金额，金额是可高可低的 - 每年几千美金到上千万美金都可以。但是一定要注意，这部分投资一定要是家庭短期不会需要的、以中长期投资为目的的资金。香港常用于教育金的的美金储蓄属于长期增值潜力非常大的复利投资，也就是俗话说的“滚雪球”“利滚利”，基本上等同于用几年时间配置了一个终身收益的资金池。

小孩的教育基金越早准备那么将来的教育储蓄就越客观。一张分红的储蓄险在支付完小孩的教育金之后还有剩余，那么可以继续滚存到大人退休的时候用作养老金，同时可以作为其它需要长期供款的保险的部分储备金。另外会去选择40岁以后配置养老基金，很简单，我们人活着除了工作小孩家庭，一定还会有自己的生活和享受，那么正常来说随着年龄的增加，工作的提升，闲余的资金会越来越多，在40岁或者更晚的时候去缴交一笔储蓄险，为养老做一个更好的准备是更为合理的，这个时候去缴交一笔较大的储蓄险的资金压力也会相对较小。当然，如果本身收入是相当可观的，就不需要等到40岁之后才来配置将来的养老基金。

那么这个额度又应该怎么算呢？

教育基金：每年所有费用 x 4年。一般用于大学4年的学杂费和生活费，并且根据不同的国外和国内的大学来区分。一般是18-22岁期间。可与其余两种合为一。

退休养老金：每年需要养老金额 x 提取年期。一般要看希望什么时候开始提取。是终身提取，还是某段年期提取。可与其余两种合为一。

其它需要长期供款的保险的部分储备金：供款 x 剩余供款年期。可与其余两种合为一。

现在来看看不同的家庭角色又应该怎么来配置。

主收入者：退休养老金+其它需要长期供款的保险的部分储备金（可選）

次收入者：退休养老金+其它需要长期供款的保险的部分储备金（可選）

纯支出者：教育基金+其它需要长期供款的保险的部分储备金（可選）

所以最后的总结就是教育基金和退休养老金都是需要配置的，只是在不同的时间。当然有些人会说我现在经济条件还不是很宽裕，怎么办，那就分阶段配置，直到个人认为合适。

寿险

寿险一般分为终身寿险（包含万用寿险）和定期寿险。寿险的主要功能有两个，分别是财富传承和防止因为个人死亡给家庭带来金钱的负担。如果从主要功能来看，定期寿险只能满足后一个功能，终身寿险是可以满足两个功能。毫无疑问，寿险也是越早配置保费越便宜。一般而言，重疾险已经包含了寿险的主要功能的后一个，所以不建议客户单独配置寿险的。家庭债务，可以通过定期和终身寿险来解决。但是配置终身寿险一定还要跟财富传承需求结合起来配置，尽可能一次配置足额保额。如果经济能力有限，那么可以分批配置，缴费的期限一般以退休年限为佳。换而言之，如果35岁配置，55岁退休，那么就选择20年缴费期。与此同时，如果不能一次把额度配置足够，尤其是家庭债务风险较大（比如有房贷要还，子女教育金还没有配置完成）的情况，那么还可以选择定期寿险作为补充，定期寿险的费用非常便宜。

很多人觉得我就配置一个定期寿险就行了，终身寿险就不用了。这里要提醒一下，除非是确定没有财富传承的需要，在这种情况下可以不配置终身寿险。曾经遇到过客户在50岁以后突然有了财富传承的考虑，又想需求比较安全可靠的方式，这个时候再来配置终身寿险，发觉比自己十年前配置已经贵了很多。所以对于寿险来说最好的方式就是终身寿险，其次就是终身寿险+定期寿险，最少也要配置一个定期寿险。定期寿险一般都有转换成终身寿险的选择权利，但是保费会以目前的保费率来核算。

那么又来看看不同的家庭角色应该怎么来配置。

主收入者：定期寿险+终身寿险（最少是定期寿险）

次收入者：定期寿险+终身寿险（最少是定期寿险）

纯支出者：终身寿险（可选）

总结

家庭中长期保障计划配置的原则就是:

§ 保障优先于储蓄，重疾+医疗+意外最基础，人寿做补充

§ 先保大人，后保孩子，经济支柱的保障要优先做足

§ 教育金和退休金是未来一定会发生、并且金额很高的支出，尽早调配一部分家庭资金，做好中长期稳健增值的投资非常重要

对于一个中产家庭来说，比较完善的家庭保险方案就是配置重疾+意外+储蓄+终身寿险/定期寿险+医疗（保证终身续保）。因为本文章不是软文，所以不会出现具体的产品。

希望这篇文章可以帮到大家，如果需要进一步了解，欢迎留言咨询。