如何利用基金定投做好家庭理财规划

摘要：家庭理财是个系统工程，此篇主要是对之前介绍内容的综合应用。比如教育金和养老金如何存？如何实现家庭资产的保值增值？现金如何管理？最后简单说下我目前定投的基金以及场内基金交易费用的问题。

一般来说，个人收入主要来源于劳动型收入和财务型收入。劳动型收入主要有工资，奖金之类的；财务型收入主要包括利息，房租，投资收益之类的。对于大多数工薪阶层来说，收入主要来自工资，支付完每月的房租，生活费，保险费，礼金等等，结余有限。我们该如何积累自己的第一桶金，储存自己的养老金，以及孩子的教育金呢？实现这些目标最主要的要靠自己的事业，理财实现的是资产的保值增值。

1. 养老金和教育金的规划

养老金和教育金的规划在于平时点滴的积累，聚沙成塔。比如每月存500元，大部分上班族做到这一点不难，一年下来就是6000元，存10年，按年化收益10%（长期基金定投能够实现）计算，其结果见图1，第10年，总资产10.5万，第20年27万，第30达到70万，这就是复利的魅力。

图1 复利的魅力

图2 养老金规划

图3 教育金测算

可能你有这样的疑问。养老金和教育金买养老保险和教育险不就行了，还有一些额外的保障。我不建议这种方式，主要原因是，要达到同等的金额，选择保险公司的前期投入会大的多。保险公司拿到我们的保费，一部分拿来做保障，一部分拿去投资，保障部分往往很鸡肋，投资部分能有5%收益就不错了。所以不建议此方式，如果你对保险青睐有加，建议消费型的保险，投入小，保障足。关于更多保险的内容在此不做展开。

2. 如何实现家庭资产的保值增值呢

对于大多数上班族来说，我的建议是基金定投。推荐两款工具，一款是上面提到“谱蓝”里的“享定投”，“享定投”投资的是一揽子基金，目前包括了标普500指数，纳斯达克100指数，大数据，债券，货币等基金，非常分散，收益率10%左右且较稳定，非常适合追求收益稳定的朋友，波动小。另一款是“蚂蚁聚宝”里的“慧定投”，比较适合于自己筛选的基金，追求实现更高的投资收益，如果你不知道如何选择一支合适的基金，就投指数基金，比如沪深300，中证500，标普500等等，国外的大部分指数基金支持定投，但不支持“慧定投”。

3. 现金管理

一般来说，家庭的现金，也就是随时能用的资金要留够6-12个月家庭生活开支，应对意外或一些需要紧急用钱的情况。这部分钱直接存余额宝就好，消费方便，流动性极强（提现几乎秒到），还能免费还信用卡，目前更有4%左右的收益。比放在银行卡里或存银行定期强多了。

4. 我目前定投的基金

我目前正在定投的基金见图4，5，6。主要利用的也是“谱蓝”和“慧定投”这两个工具。这是我新开的定投，方便每月总结与大家分享交流。享定投我是每周四定投100元，每月400元。自选理财账户中的000071采用的是每月定投300元，000577是每周四定投100元，每月400元。“慧定投”中的100038和161017采用的是每两周定投150元，每月300元。

图4 谱蓝中的定投基金

图5 谱蓝里自选理财中的基金

图6 “慧定投”中的基金

目前收益为0，A股最近跌了不少，其中很多个股跌的尤为惨烈，定投在降低成本方面的优势还是很明显的，今年上证指数大概率会在3000点附近震荡，希望我们能够耐心坚持定投，指数怎么跌的，还会怎么涨起来，而且涨的更高。很多伟大的公司都是在已经成为了伟大的公司才被大家所知，于是乎，很多投资人都在乐此不疲地寻找未来能够成为伟大公司的公司。如果有这么一个公司：只要国家不破产，综合来看，它每年的利润就会以10%左右的速度增长，而且它能不断的纳入新的优质资产，去掉糟粕资产，你不用担心它的财务造假，大股东减持，破产等等，你只需要在年景好的时候卖出，年景差的时候买入就好。这样的公司算伟大吗？你愿意投资这样的公司吗？如果把指数基金看成一家公司，那么指数基金就是一家这样的公司，优质上市公司会不断地编入指数，不够格的公司会毫不留情地剔除，更新指数永葆青春的血液。

基金定投想赚钱，就要舍得高卖低买，有坚定的信念。道理很简单，大家都懂，做到的却寥寥无几。就像作息规律，坚持锻炼身体很重要，大家都知道，做到的人却不多。聪明人做事情，追求的是大概率。只要一直坚持大概率的行动准则，迟早会成功。基金定投遵循的就是大概率准则，因为股票市场在未来重返5000或6000点是几乎确定的事情，可能是3年，可能是5年，也可能是10年。所以在3000点附近耐心定投，是非常聪明的做法，输的只是时间，以后赢的也是时间。

基金定投我也是在不断学习中，跌跌撞撞中前行，分享的是自己在基金定投实践过程中的感悟和心得，说的不对的地方，欢迎大家批评指正。近期我会把自选理财中的000577转移到“慧定投”中，指数基金在考虑转换成相对应的场内ETF基金。因为场内ETF基金交易费率极低，以华泰证券为例，场内基金交易只收取万分之一的佣金，最低0.1元起，见图7。感谢耐心阅读到此处的朋友，文中涉及的基金均为交流学习之用，不构成推荐。下一篇打算详细介绍下场内基金，感谢关注。

图7 场内ETF基金交割查询