境外刷卡，你被DCC套路了吗

本文是个人经验和见解，如有不当之处欢迎及时批评指正~！

又到长假来临，很多人会出国剁手买买买，在境外刷卡消费的时候，经常会遇到DCC，稍不留神就被无良商家薅了羊毛，多花一笔无谓的费用。然而这并非破财消灾，是完全可以避免的，不在意差额3%起价的土豪请自觉忽略本文。

什么是DCC？

DCC = Dynamic CurrencyConversion（动态货币转换），初衷是让用户以记账货币支付当地外币消费金额，避免信用卡跨币种交易因汇率波动而产生损失。

这里有另外一个词：FTF = ForeignTransaction Fee（境外交易费用），俗称货币转换费，国内各家银行通常收取货币转换费为1.5%，现在还有很多银行发行了无货币转换费的全币种卡，并支持开通外币消费人民币记账功能。特别说明一下，DCC不同于银行收取的货币转换费，即使采用全币种卡也无法避免DCC，仍需要消费时自己多加留意！

为什么商户喜欢DCC？

举个例子，一般来说，卡组织会收取POS机上刷卡交易的手续费，称为A。

假设信用卡本币币种是美元，当地币种是英镑，记账时以美元入账，在这个转换过程中，是按照Visa或MasterCard汇率计算的，卡组织在汇率上赚取利润称为B。

转换货币的时候，卡组织通常收取1.5%~2%不等的货币转换费，称为C，这也是Visa和MasterCard赚取的。

在这笔刷卡交易中，A由商户承担，B和C由持卡人承担。

在DCC交易中，第三方收单机构在POS机上直接将汇率转换为记账货币美元，上传给Visa和MasterCard清算的金额并不是当地货币英镑，而是转换后的美元，与此同时第三方收单机构收取3%~6.5%手续费已包含在美元金额内，并给予商户返点。第三方收单机构由此获得高额手续费，商户原本POS刷卡手续费A被摊薄甚至略有小赚，这两方对于DCC交易喜闻乐见；而消费者平白无故多花冤枉钱，卡组织原有的收益B和C也被剥夺。

哪些卡有DCC？

DCC仅对Visa、MasterCard而言，银联、美国运通、JCB均没有DCC。

DCC重灾区

港澳台、日韩、东南亚、欧元区

DCC交易过程

信用卡交易->使用第三方收单机构DCC->以第三方汇率转换为记账货币

乍一看这笔交易只是转换货币记账，并没有收取货币转换费，实际大坑就隐藏在货币转换过程中：第三方汇率已包含3%~6.5%手续费。

下边来对比2张pos消费小票

图片来自wikipedia词条Dynamic currency conversion

左边小票从红框内的说明可知是DCC交易，右边小票是无DCC交易。

图片来自wikipedia词条Dynamic currency conversion

从红框内入账结果可看出，DCC交易虽然直接以欧元（EUR）入账，但依然比英镑（GBP）加上货币转换费后入账的金额高2%，如果使用无货币转换费的全币种卡，差额会扩大到3%~4%。

如何避免DCC？

首先，境外刷卡消费一定要刷当地货币；其次，签单的时候，如果有下图红框内类似选项，在指定位置[ ]内画X选择当地货币，不要打勾不要画圈。如果没有选项，只有当地货币兑美元的汇率，在给商户的小票上手写“NO USD”，其他币种类似处理。

一旦发现pos小票出现“Exchange Rate”字样或有货币转换比例，务必拒绝签字，当场要求商家撤销该笔交易，重新刷卡。如果自己无法判断是否存在DCC交易，请使用银联或者美国运通卡，虽然银联汇率通常较差，运通在非美元区有2%货币转换费，但是比起高额的DCC手续费，优势依然明显。

注意保存好境外刷卡POS小票作为证据，当发现一笔过往的交易被DCC的时候，请直接致电发卡银行，以未经授权DCC的理由提起争议，否认本次交易，申请交易拒付。Visa适用拒付理由代码76，条件4或5；MasterCard如果明确选择了当地币种仍被无良商户DCC，适用拒付理由代码4837（No Cardholder Authorization）；一般情况下，卡组织的处理方式是撤销这笔DCC交易，然后用正常无DCC方式再发起一笔交易。交易完成后180天内可申请拒付操作，不过建议最好在刷卡交易完成后30天内进行申请。

看到这里应该明白，在境外刷卡消费的POS机上，哪怕看到交易货币出现熟悉的CNY字样，也千万不要激动的去选择人民币入账。

最后提供2017版Visa产品和服务规则（Visa Product and Service Rules）关于DCC的原文供各位读者参考。从表格11.1.21.1第3、4项可看到，未告知持卡人会出现DCC或未经持卡人同意选择是否采用DCC，都是可以拒付的。