父母保险怎么买 篇一:健康保险该怎么买?
大白遇到很多程序员的咨询,想给父母买保险该怎么买?很多人的保险意识源于小孩,也同样很多人的保险意识源于父母,只是在购买保险上小孩的选择显然远远多于父母,价格也远远低于父母,今天大白就来探讨一下关于父母购买健康保险的话题:
父母健康保险规划怎么做
优先配置依然是医保
10-30万的自费费用该怎么解决
具体有哪些保险产品可以选择
大白说:保险还需事先规划
1.父母健康保险规划怎么做?
大白先定义一下文中涉及的父母的年纪范围,至少50岁以上,因50岁以下可选择的产品余地还是比较多的,参考大白之前的文章成人篇系列即可。摆在我们眼前的现实是人过了50,身体健康情况在下降,到自然故去的时候花费一大笔医药费的可能性还是非常大的,只需做个粗暴的计划,需要准备的医疗费应该是:医保承担的费用+10-30万左右的自费费用。我们下面的规划就照着解决这笔医疗费用来设计。
2.优先配置依然是医保
针对任何人群,优先配置都是医保,因所在地不同,政策不同,大白就不细节阐述。因很多情况下老人的户口与子女的户口不在一个城市,如果父母随着我们自己生活,在异地就医的话,报销比例是很低的,而且万一生大病到大城市异地就医的可能性也比较大。大家可以关注一下当地政策,是否有老人随迁政策,比如大白所在的深圳,如果子女已经在深圳入户8年以上,父母是可以随迁的,随迁后可按政策缴纳居民医保,享受对应的医保福利。
3.10-30万的自费费用该怎么解决?
说在前面
健康保险的核心就是解决医疗费用的,但是给父母购买保险的话会受到以下几个因素的限制:购买年龄限制、健康告知限制、保费贵、购买保额限制。所以,对于父母而言,选择都不会很多,甚至没有选择。如果没有选择的话,我们需要明白的是我们对风险进行了自留,可以选择强制储蓄一笔为父母准备的医疗费用。
医疗险
医疗险在医疗费用方面是覆盖的是最为全面的,但是健康告知要求高,并且都是一年期产品无法保证续保。
市场上主要有两类保险,1类是高免赔额高保额的医疗保险,另1类是低免赔额(可能为0)中等保额的医疗保险,高免赔额的话更多的是转移核心风险,价格会低一些,而低免赔额中等保额的医疗保险则实用性要强一些,大家可以根据自己的倾向来进行选择,大白理性上会倾向于第1类;但对于父母人群而言,无免赔额的报销可以避免父母小病小痛不愿意去医院。
下面我们可以看一下医疗险产品的健康告知,大概了解可投保人群,不过现在有的产品有智能核保,对小问题进行除外承保,也是一个不错的消息。
重疾险
重疾险在重大疾病病种覆盖较广,主要产品为长期型产品,不过需注意的是父母购买的时候保额/总保费的杠杆很低了,如选择终身含身故的产品,可能会出现保费多于保额的情况,如果购买的是终身型含身故的保险,则解决的是前几年缴费较少的时候的风险,后期来讲更多的为强制储蓄。重疾险其实对身体情况要求也是比较高的,看看健康告知感受。
防癌险
如果在选择不了重疾险的情况下,可以为父母选择一款防癌险,防癌险的特点是常见的老年人有的高血压、糖尿病这些疾病都不妨碍老人选择对应的保险,防癌险因只保恶性肿瘤,费率比较低,但相应的保障范围也是比较窄的。健康告知如下:
4.具体有哪些保险产品可以选择?
医疗险产品
我们挑选市场上较优的产品来一起看看
除了免赔额差异以外,产品1和产品2还提供智能核保,对一些小问题进行除外责任,这个也是一个非常不错的优势。大家可以根据自己的个人倾向进行选择。
重疾险/防癌险产品
50-55岁,如身体健康,大白会建议考虑产品7类的保障;如有高血压、糖尿病等疾病,可考虑防癌险,另外防癌险覆盖的年龄范围可达到75岁,这也是一个极大的优势。至于康健一生这类含身故责任的终身重疾,可以明显看出总保费已经非常接近保额了,如果在意前几年的保额/保费的杠杆,可进行选择,大白个人会倾向自留风险。
5.大白说:保险还需事先规划
首先需要明白的是,保险公司是商业公司,如果某些风险发生率较大的情况下,对应的风险很有可能不可承保,对于父母的保障,我们尽量在已有的产品中选择来转移部分医疗风险,但是如果无合适的产品,也无需过于介怀,自留风险也是一种方式。从另一个角度来看,我们在30岁左右的年纪规划保障的时候,就需要考虑老年的健康医疗规划,你可以选择长期强制储蓄一笔费用作为老年的医疗规划,也可以选择能覆盖晚年时期的风险的保险产品。
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能不能再写一篇30岁左右家庭支柱应该怎么给全家、伴侣,小孩买?
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