我们需要多重赔付的产品吗？

我是花米米，香港友X保险代理人，杭州妹子在香港读书留港。从业三年不到，客户数量比较大，所以也遇到很多实际投保的经验可以跟大家分享。 希望你们看到我的文章，多一些实际经验之类的干货，少一些人云亦云的通话。

这次的文章主题还是重疾险，因为我发现写了很多篇文章下来，依然是关注重疾产品的人最多了。也有很多人说过这样话：“如果你的一生只有一份保险的话，这份保险一定是重大疾病险”。 虽然有点小夸张，但说的也是硬道理，因为一份重疾险，可以保障意外、重病、死亡三个情况。所以大部分人，考虑家庭保障的第一选择就是重大疾病险。而香港保险中的重疾险，因为会有累计的分红，所以同时也可以当做是一份养老储蓄。绝对是年轻家庭考虑家庭保障的第一个切入点。

解析香港保险中热门险种：重大疾病险小编注：#晒单大赛#再度来袭，2017买的好货年底晒出来，参与赢iPad、QC30、Kindle、京东卡等多重大奖。#温暖过冬#分享保暖神器御寒好物；#热征#5大主题，总有一款适合你，得额外100金，赢星巴克礼品卡，#原创新人#享额外300金，轻晒单发美图篇篇6金币，等你哟！追加修改(2016-08花米米| 赞58 评论92 收藏493查看详情

上面这个链接，是我以前写的，关于香港保险中重大疾病险有什么优势？不同的家庭如何买？这次再细化一些，从一大堆特点不同，侧重不同的重大疾病险产品中，又如何选择？

说起来想写这篇文章很久了 ，因为大部分人一开始想要买保险，就会用百度去搜索一下保险产品推荐，然后看看大家的评价。网上最不少的就是各种产品介绍的宣传手册，光看几家大公司的产品就已经看花眼了。保险公司就是抓住客户喜欢看起来很“多功能”的东西， 好像一个产品功能越多越好，但真的是这样吗？？

　 但其实抽丝剥茧下来，重大疾病险从功能上来说，也就分成两种，单次赔付的，以及多重赔付的。

单次赔付的很简单，就是一次赔付完所有的保额+分红，接着保单终止，你也不需要交保费了，但之后再生病，也就没的赔了。

多重赔付的产品里面功能特征看起来“花头精”就多一些，有些侧重轻疾多次赔付，有些侧重严重疾病，有些侧重癌症，有些侧重中风和心脏病，每家公司都不同。当我刚加入保险行业的时候，香港的各大保险公司还是在单词赔付重疾险产品的比拼中，而到了2017年， 整个市场开始不断在重疾产品的多次赔付功能上“创新”。比如随便看几个大公司的多次赔付重疾产品：

产品A：癌症三次赔付，心脏病两次赔付，其他疾病共四次赔付。加上先天性疾病、良性疾病、糖尿病的全面保障。

产品B：可在首次重疾赔付后，额外提供两次的癌症赔偿，以及额外的两次心脏病或中风赔偿，每次为原保额的100%

产品C：就心臟病或中風提供兩次賠償的危疾保障計劃。

产品D：可在首次重疾赔付后，额外提供两次的癌症赔付，以及其余4个疾病分组重疾各一次，每次为原保额的100%

产品F：癌症三次赔付，心脏中风两次，其他赔付一次

这些产品是不是看起来还都差不太多？~ 看的人选择困难症发作！

其实多次赔付的产品顺应了很多人“一次买到位”的想法，而且好像花一份的钱，可以做两倍的事， 比较超值一点。多次赔付肯定会比一次赔付的保费贵，贵点就贵点，可以赔付多7次，但是保费又不是贵7倍，大部分人还是愿意买这个账的。于是保险公司就开发了这种比单次赔付要贵上30%-50%的多次赔付产品，如果这类看起来功能很多的产品能大卖，对公司来说才是真的赚。

仔细看下去就会发现，绝大多数多重赔付的产品，都对二次、三次理赔，有很大的限制，最常见的就是：

1、第二次理赔的部位，必须是新的部位。

2、重疾分组分类理赔

3、5年及以上的等候期(两次赔付之间间隔的时间

下面一个个解释这些个限制，对这张多次赔付的保单赔付，会有什么影响 ：

首先，重疾的多次赔偿，必须要属于不同的器官组别。一般的重疾都分为以下几个组别：

· 癌症

· 心脏有关疾病

· 神经系统有关疾病

· 器官衰竭有关疾病

· 其他

那么如何进行多次赔付呢？

从上面那个图片可以看出，除了癌症可以多次赔偿以外，其余各组的重疾，每一组仅限赔偿一次。举个很极端的例子，如果一个人在得了一次癌症之后，又得了心脏病， 可以再赔一次，如果心脏病复发，就不能赔付了，再癌症+心脏病之后，又得了肾衰竭，可以再赔付一次，以此类推。我们可以想象，如果一个人想要获得多次的重疾赔付，是需要经历多大的痛苦和磨难：患了癌症，再患心脏病，肺功能衰竭、断肢、中风……

其次，关于癌症赔付的等后期，以及癌症赔付部位的限定。通俗地解释一下，就是：

· 两次索赔癌症之间必须间隔五年以上

· 索赔的癌症必须属于不同的器官（因此复发或者一直未治愈并不包括在内）

· 因癌症而索赔第二次时，必须是由之前完全治愈的患癌器官复发扩散而引起的

大家可能并不理解这个「五年癌症等候期」有多难赔到，引用百度上的一段资料：

五年生存率系指某种肿瘤经过各种综合治疗后，生存五年以上的比例。用五年生存率表达有其一定的科学性。某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%；少部分发生在根治后五年之内，约占10%。所以，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了，故常用五年生存率表示各种癌症的疗效。

第二次患癌症的器官必须是另外一个完全不同的器官，并且是由之前完全治愈的患癌器官复发扩散引起的，这一点难度已经很大了，加上5年的等后期。第二次赔付的实际发生率有多少，大家可以自行想象了！

在2016年年初的时候，部分产品开始优化了“癌症多重赔付”的定义，将原先的“癌症需痊愈且间隔五年以上才可赔付”，修改为“第一次癌症确诊日起三年，无论是癌症持续、扩散、复发皆可赔付”，而且如果第一次所患的重大疾病不是癌症，之后不幸患上癌症，仍然可以赔付第二次和第三次。针对癌症的多重赔付产品，实用性增加了很多~

大家最喜欢的总结分来啦：

衡量多次重疾赔付的重疾保险产品值不值得买，其实不是看到底有多少功能，这个比那个多一种功能，就更好，不是这样的。而是看多次赔付的疾病复发概率，值得你付出的多少钱？

　　比如，每年多花2000 ，买10%的概率是值得的，但每年多5000买2%的概率是不值得的。

比如一个30岁男子，拿着2万块保费在手，挑选一个重疾产品，买单次赔付的产品，可以买到16万美金保额，买针对癌症三次赔付的，可以买到15万美金保额，买7-9次赔付的产品可以买到9.8万美金保额。

这样看来，单次赔付的产品，保费相对比较便宜，有限的资金情况下，可以尽可能增大保额，加大杠杆。同样的投入，到了真的需要这笔钱救急的时候，一次性拿到赔付金的比较多。

7-9次赔付的产品，完全满足了备齐装备上路的心态，实在是风险意识很强。只是我自己并不会买，哈哈哈。。。如果我愿意多花30%-50%的成本去为了防止自己生那么多次大病没有钱看病，倒不如把重疾险保额提高30%-50%。因为看似多了50%就可以多6、7次赔付的机会，但是这个几率实在太小了， 在网上看到一个姐姐统计的数据：“人一生患重大疾病的概率是72%，其中癌症占75.2%，如果你有幸挺过了，一年内第二次癌症复发率为8.03%，第三次为2.01%。理赔率上，第二次概率为2.03%，第三次为0.01%，除癌症外，其余重疾第三次理赔率极低，可忽略不计。”所以针对癌症三次赔付的产品，还是值得推荐的。因为癌症是容易复发或者转移的，复发的几率比其他类型的重大疾病高很多。

记住 ，保险公司不会做亏本的生意。不要以为自己能占多大的便宜，都是精算算好了的。如果你就是有钱，任性，那还犹豫什么，多重保障的来十份！