用旅游意外险来保障陪伴你身边的父母

楼主是外地人在上海，因为父母没有上海户口，所以无法享受上海的医保。

相信值友们应该有比较多类似我这样的情况-自己肉身在北上广深等地工作，但父母因为退休等等原因，无法享受北上广深的医保。虽然社保部一直在为之努力，去年实现了医保联网，但实际情况很多因为医保无法覆盖，造成家庭要面对意外或者疾病，需要额外支出很多费用。因病返贫，一直都存在。

所以楼主一直都在思考与寻觅，应该买什么医疗保险给父母。因为没有本地的医保，确实是太不方便了。

OK，首先我们来看一下医保是来保障什么的？

由上图，我们可以看出，如果只有外地医保，急诊和门诊都是覆盖不了的。但保险这个东西就是用急不用平。而门诊一般赔付率高，所以一般保险只有上万保费的高端医疗险才能够全部覆盖这些部分（如果有值友有外地医保能够报销急诊和门诊的意见，也欢迎指正和讨论）。但高端医疗险不是每一个Ｐ民都买得起的，也不符合色魔张大妈的精神，所以我个人希望的是：找到保险可以覆盖急诊的部分。

一般情况下，对于急诊，保险公司更希望推的保险都是意外保险，投保人可以来解决因为被保险在外科／骨科等发生的各种状况。下面是中民上面随便找的意外保险内容：

一年３万的保额，保费约为１８０元。（请不要被３０万的意外伤害保额所欺骗，那个不是用来看病的，而是你挂了或者残了保险公司赔给你的部分。）

但，急诊要面临的问题，意外保险仅仅覆盖了非常小的部分，请见下图，我的个人见解。

所以购买意外险仅仅可以解决外源性的意外，对于身体本身发生的自体性意外是不给予保障的。

而如果购买含有急性病条款的旅游意外险，则可以把自体性意外这项风险包含在保障范围内。请见如下安联境内旅行安途保障计划：

３０天的保额在８９元，购买一年的保费约１０８３元。但你可以获得５０００元急性病的保额，外源性意外的医疗费用保额与意外保险一致，为３万元保额。当然这款旅游意外保险也有其他额外的权益。比如紧急救援。

但这里用安联只是举例，这几年安联也越来越鸡贼了，在自己保险条款中增加了除外责任如下：

免除了自己对心脑血管疾病的覆盖，在此，我只能说保险公司真的不是慈善机构（无商不奸）。

所以，在这里我的结论是，如果你是奋斗在北上广深的外地人，父母退休伴随在你身边，你可以选择旅游意外保险（含急性病条款）来保障老人在异地的一些疾病。你可以选择一年花１０００多元，来帮家里老人获得一个５倍的杠杆来避免急诊损失收入的风险。另外，６５岁以下的还可以再补一个百万医疗来避免住院损失收入的风险。（相比仅仅购买意外保险，你获得赔偿的概率会提升很多。）

最近仔细研究百万医疗保险也发现里面有坑，因为很多百万医疗的条款，还免除了器械方面的费用，如果父母因心脏血管堵塞，以后要做心内科的支架，你还要为之买单。因为支架是器械，不是药．．．．．．．．

所以，我这里非常鼓励大家研究条款，如果不研究条款，真的是白白让保险公司赚钱。

同时这里，我想分享的点是，如果你仔细研究了条款，你也可以知道：

１。旅游意外险在起保日开始前可以退保，理论上如果不嫌麻烦，你可以把父母一直放在５０００元的保障范围内，而你的成本仅仅是８９元在占用的资金。（但请收集保留好，你父母旅行开始前离开居住地的票据信息及在旅行地的１－２张景点门票。因为这种行为是打擦边球，保险公司可拒赔）

２。当然你也可以选择买一年期的旅游意外险，但请自己研究条款。

３。请自己去研究你需要保障的范围和内容，除外责任请务必要仔细研读。

４。如果买全球旅游保险，一般情况下国内的医疗费用保额是有限额的，务必注意

5。请不要在乎保险公司的大小，而要仔细阅读条款。如果一个小的保险公司提供的比较宽泛的保险条款，肯定比一个知名的保险公司提供的精细的条款要好。（比如：保险公司承保的就是就急性病，并未给出急性病的定义；比保险公司承保具体病的名称的条款要好；而个中内容，你不细读条款，根本无从知晓）

本文写于２０１８年６月４日