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花了1千多,赔了 54 万!这个理赔案例值得深思。

2018-07-09 23:45:30 9点赞 97收藏 14评论

今天是周五,深蓝君和大家分享一个理赔案例,一个 1400 元保费的医疗险,换来了 54 万的理赔的案例。

通过这个案例,我们可以直观地了解到保险理赔的细节,以及保险雪中送炭的本质,相信这个案件也能给大家不少的反思。

一、案例回顾,54 万医疗险理赔

58 岁的 A 先生是河南人,在河北经营着自己的饭馆,在去年 5 月的某日凌晨,由于煤气泄漏导致爆炸,全身烧伤面积高达 80%,被立即送往当地的专科医院进行治疗,最终因 “感染性休克、多脏器功能衰竭” 死亡。

花了1千多,赔了 54 万!这个理赔案例值得深思。

A 先生整个治疗过程长达一个多月,经历多次手术和 ICU 监护,整个过程中一共花费 70 万元,其中 15 万元的治疗费用可以通过老家城居保来报销,但是仍然有 55 万需要自费。

不幸中的万幸是,在事故发生前,A 先生花费了 1400 元投保了一份百万医疗险,家属在提交理赔后,保险公司核赔人员走访了该案经办警员,得到事实经过如下:

起爆点位于 A 先生家厨房的煤气罐,可能原因是忘记关上阀门,开灯导致发生爆炸,排除人为纵火的情况,也可以排除是 A 先生自杀的行为。

保险公司在 12 月收到客户资料,立即进行审核,由于提交资料不全,在通知客户补交资料,8 天之后结案,共赔偿医疗费用 54 万元。

二、案例分析,为什么能赔这么多?

纵观整个案件,其实还是比较简单的,我们看一下,为什么 58 岁的 A 先生 1400 元的保费可以获得 54 万的赔偿呢?

1、首先看是否能够赔?

保险是否能理赔,其实合同里面都写得清清楚楚,深蓝君以尊享 e 生的条款为例:

在保险期间内,被保险人因遭受意外伤害或在等待期后因疾病,在医院接受治疗的,保险人对“住院医疗费用”、“特殊门诊医疗费用”、“门诊手术费用”以及“住院前后门门急诊医疗费用”,承担一般医疗保险金责任。

无论由于意外还是疾病住院,百万医疗险都是可以赔付的,唯一的区别是:疾病住院有 30 天的等待期,而意外险没有等待期。

所以 A 先生虽然刚刚投保,但是发生了意外,仍然是可以获得理赔的。

2、其次看能赔多少?

深蓝君看了一下,以尊享 e 生为例,基本责任如下:

  • 一般医疗保险金:300 万

  • 恶性肿瘤医疗保险金:300 万

整个治疗过程经历多次手术,并且一直在重症监护室,总共费用为 70 万,其中社保报销了 15 万,其余剩下 55 万的费用,并没有超过 300 万的年度限额。

所以扣除 1 万元免赔额后,剩下可以报销 54 万,从实际的结果来看,的确报销了 54 万元。

下图是深蓝君根据百万医疗险的产品规则,整理的理赔条件分析,我们可以看到,A 先生的情况是符合理赔要求的,所以可以正常理赔。

花了1千多,赔了 54 万!这个理赔案例值得深思。

通过这个案例,我们可以看到,百万医疗险作为社保的补充是非常有必要的,对于大额医疗费用的支出,是有非常好的风险转移作用。

三、两个容易忽视的细节:

作为外人,我们可以平静的看待这些数字,但是对于家属而言,那就是彻头彻底的灾难。整个案件中有两个细节,值得大家注意一下:

1、71万住院押金

从住院收费收据来看,由于 A 先生社保不在河北省,所以住院全部是自费,住院押金共缴纳了 71 万,治疗完毕只退还不到1万....

家属通过发票、各种清单才进行了社保和百万医疗险的报销,如果普通家庭遭遇了这样的事,可能住院押金都未必能拿得出来。

由此可见,百万医疗险如果有住院垫付,是很好的功能,非常有利消费者的创新之举。

2、关于受益人

医疗保险的受益人是本人,由于 A 先生已经身故,所以剩余款项由法定受益人来领取,具体为:父母、子女、配偶。

这个案件中A先生父母早已不在,所以配偶和子女就都是受益人。在受益人为多人时,需要其他受益人委托一位受益人领取保险金,并且签署《理赔委托授权书》,这样才顺利地领取到理赔金。

四、针对保险理赔,我有话要说!

绝大部分中国人都是都爱钱的,逢年过节我们道喜都要说 “恭喜发财”,这是属于我们的民族特点,已经深入骨髓。

花了1千多,赔了 54 万!这个理赔案例值得深思。

看重金钱我觉得没什么不好,这也是我们勤俭持家的体现,但是,如果在买保险这件事上还那么爱钱,那我觉得就很危险了。说两个典型的误区:

1、买保险,一定要选个返本的

返还型好不好,我们已经说过很多了,保险公司又不是傻子,怎么可能有不花钱得保障的情况发生呢?就算自己爸妈都未必能做到的事,建议也不要奢望保险公司实现。

保费返还的本质,就是我们多交很多保费,保险公司几十年后在返还给我们,对于返还型保险深蓝君建议大家谨慎购买。

2、不做保障,先买理财保险

很多人就算买保险,也会偏爱理财类的保险,为此深蓝君也是非常不推荐的。当风险来临时,理财型的保险不会赔付更高的理赔金,既然如此,那我们购买保险的意义在哪里呢?

花了1千多,赔了 54 万!这个理赔案例值得深思。

深蓝君上次北京开会,听到了一个事实:

MH370失事后,保险公司对飞机上所有乘客的保险进行了排查,有一位顾客的保单令人印象深刻。

在失事前这位顾客趸交20万购买了一份理财型保险,身故只能赔付21万。买这种保险有什么意义呢?如果拿出10万元出来购买保障型的产品,那么可能至少留给家庭几千万的理赔款,而不仅仅是21万了。

在《读懂这7条,买保险这件事,100%没人能坑你!》的文章中,我们也列举了普通人可能遇到的买保险的坑,有兴趣的朋友可以看一下。

关于如何买保险,深蓝君已经有很多分析了,需要提醒大家的是,不同类型的保险都有自己独特的意义和作用,建议大家一定要先做好保障类的产品,并且保额高才有意义。

希望今天的文章,能给你一点启发,也欢迎分享给有需要的伙伴 :)


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14评论

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  • 14楼
    2018-07-11
    1

    保险套路深啊[抽烟]

    保险套……路…深…啊!

  • 13楼
    2018-07-11
    Visa淘金计划阅读文章100天签到300天社交新星
    1

    “在失事前这位顾客趸交20万购买了一份理财型保险,身故只能赔付21万。买这种保险有什么意义呢?如果拿出10万元出来购买保障型的产品,那么可能至少留给家庭几千万的理赔款,而不仅仅是21万了。” 这个案例比较明显,这位客户趸交买理财产品,追求的不是意外的赔付,而是返本后额外的收益。而如果拿出10万元买保障性的产品,从中国现状来说,不是说没有,很少有那么强风险意识的人存在。退一步说,到时候保险公司会不会以恶意投保来处理,也是难说的事情。 举例:少爷的磨难 [捂嘴][捂嘴][捂嘴]

    2

    “买这么多保险”,肯定是他把飞机搞没的!通缉他。“赔付?通缉犯拒绝理赔”[唔]

    就不许客户坐个动车高铁之类的。。。。

  • 12楼
    2018-07-11
    Visa淘金计划阅读文章100天签到300天社交新星
    1

    “在失事前这位顾客趸交20万购买了一份理财型保险,身故只能赔付21万。买这种保险有什么意义呢?如果拿出10万元出来购买保障型的产品,那么可能至少留给家庭几千万的理赔款,而不仅仅是21万了。” 这个案例比较明显,这位客户趸交买理财产品,追求的不是意外的赔付,而是返本后额外的收益。而如果拿出10万元买保障性的产品,从中国现状来说,不是说没有,很少有那么强风险意识的人存在。退一步说,到时候保险公司会不会以恶意投保来处理,也是难说的事情。 举例:少爷的磨难 [捂嘴][捂嘴][捂嘴]

    2

    拿十万买保障,要么Z障要么骗保

    有可能有客户有这种需求,,,但是少。容易被怀疑

  • 11楼
    2018-07-11
    Visa淘金计划阅读文章100天签到666天社交新星

    想买意外+重疾+定期寿险。有什么推荐

  • 10楼
    2018-07-10
    芝麻信用阅读文章100天签到666天原创新人
    1

    “在失事前这位顾客趸交20万购买了一份理财型保险,身故只能赔付21万。买这种保险有什么意义呢?如果拿出10万元出来购买保障型的产品,那么可能至少留给家庭几千万的理赔款,而不仅仅是21万了。” 这个案例比较明显,这位客户趸交买理财产品,追求的不是意外的赔付,而是返本后额外的收益。而如果拿出10万元买保障性的产品,从中国现状来说,不是说没有,很少有那么强风险意识的人存在。退一步说,到时候保险公司会不会以恶意投保来处理,也是难说的事情。 举例:少爷的磨难 [捂嘴][捂嘴][捂嘴]

    “买这么多保险”,肯定是他把飞机搞没的!通缉他。“赔付?通缉犯拒绝理赔” [唔]

  • 9楼
    2018-07-10
    618勋章8周年630回馈阅读文章100天值得买安利官

    保险套路深啊 [抽烟]

  • 8楼
    2018-07-10
    阅读文章100天社交新星签到60天原创新人
    1

    “在失事前这位顾客趸交20万购买了一份理财型保险,身故只能赔付21万。买这种保险有什么意义呢?如果拿出10万元出来购买保障型的产品,那么可能至少留给家庭几千万的理赔款,而不仅仅是21万了。” 这个案例比较明显,这位客户趸交买理财产品,追求的不是意外的赔付,而是返本后额外的收益。而如果拿出10万元买保障性的产品,从中国现状来说,不是说没有,很少有那么强风险意识的人存在。退一步说,到时候保险公司会不会以恶意投保来处理,也是难说的事情。 举例:少爷的磨难 [捂嘴][捂嘴][捂嘴]

    2

    拿十万买保障,要么Z障要么骗保

    不用花十万,几百块儿就能买个保额上百万的短期意外险~

  • 7楼

    个人觉得保险还是有必要的

  • 6楼
    2018-07-10
    芝麻信用好文英雄(青铜)
    1

    因为那个电影 最近全是保险保险

    那电影的角度很好,之前有直接关于保险主题的电影,没人关注,这个电影都没提到,人们的意识就上来了。

  • 5楼
    2018-07-10
    九周年勋章阅读文章100天签到1888天原创新人

    保险成就了恒大姚振华之流。

  • 4楼
    2018-07-10
    Visa淘金计划友爱点赞芝麻信用阅读文章100天
    1

    “在失事前这位顾客趸交20万购买了一份理财型保险,身故只能赔付21万。买这种保险有什么意义呢?如果拿出10万元出来购买保障型的产品,那么可能至少留给家庭几千万的理赔款,而不仅仅是21万了。” 这个案例比较明显,这位客户趸交买理财产品,追求的不是意外的赔付,而是返本后额外的收益。而如果拿出10万元买保障性的产品,从中国现状来说,不是说没有,很少有那么强风险意识的人存在。退一步说,到时候保险公司会不会以恶意投保来处理,也是难说的事情。 举例:少爷的磨难 [捂嘴][捂嘴][捂嘴]

    拿十万买保障,要么Z障要么骗保

  • 板凳
    2018-07-10
    Visa淘金计划芝麻信用阅读文章100天签到1666天

    因为那个电影 最近全是保险保险

  • 椅子
    2018-07-10
    Visa淘金计划阅读文章100天签到300天社交新星

    “在失事前这位顾客趸交20万购买了一份理财型保险,身故只能赔付21万。买这种保险有什么意义呢?如果拿出10万元出来购买保障型的产品,那么可能至少留给家庭几千万的理赔款,而不仅仅是21万了。” 再想到一个例子,如果客户购买的20万理财型的保险,附加一份文中所说的一千多的附加险,那才是对客户和保险公司双赢的局面。当然某些保险公司和保险代理人是不愿意看到这种情况出现的。。。。

  • 沙发
    2018-07-10
    Visa淘金计划阅读文章100天签到300天社交新星

    “在失事前这位顾客趸交20万购买了一份理财型保险,身故只能赔付21万。买这种保险有什么意义呢?如果拿出10万元出来购买保障型的产品,那么可能至少留给家庭几千万的理赔款,而不仅仅是21万了。” 这个案例比较明显,这位客户趸交买理财产品,追求的不是意外的赔付,而是返本后额外的收益。而如果拿出10万元买保障性的产品,从中国现状来说,不是说没有,很少有那么强风险意识的人存在。退一步说,到时候保险公司会不会以恶意投保来处理,也是难说的事情。 举例:少爷的磨难 [捂嘴] [捂嘴] [捂嘴]

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