深蓝保测评达尔文12号，附投保入口。

达尔文12号：保障做了很多升级，部分疾病赔付条件也变宽松了，现金价值也更高了。

另外对于可选保障也进行了升级，一个保险就能搞定高保额、多次赔等需求，买法因人而异。

总的来说，就是有很多隐藏的惊喜。

整体内容如下：

• 基础保障升级：赔钱更多，条件更宽，现金价值更高 

• 可选保障调整：终身能多次赔，癌症津贴更宽松

• 3种高性价比买法推荐

一、达尔文12号，基础保障大升级！

达尔文12号还是由复星联合健康承保，整体如下表：

相对于达尔文11号的改动，已经用红字标注，比如开放保至70岁、一些保障赔付比例变高、理赔条件放宽等，细节满满，下面详细说。

总的来说，达尔文12号有3个优势，分别如下：

1、基础保障很扎实

120种重疾，50万保额赔一次，如果首次重疾是意外导致的，比如车祸导致多处截肢能赔67.5万。

它自带市场上少见的「住院津贴」保障，如果60岁之前都没得重疾，60岁后住院每天就给500元，每年最多90天，即4.5万元。

人有可能一辈子不得重疾，但大概率会住院，这个保障大大拉低了理赔门槛，不过要注意它和重疾共用保额。

它的重疾赔完，还能继续赔轻中症，没有间隔期，没有分组，也是目前最宽松的规定。

很多产品重疾赔完后，不再赔轻中症，也有些产品重疾赔完，不能赔同组轻中症，比如先得癌症，就不再赔原位癌了。

轻中症这块，覆盖得很全面，如下表：

高发的12种轻中症，都有覆盖，有3种还能赔30万，保额很高。

另外它放宽了「原位癌」的理赔条件，从“手术治疗”改成了“积极治疗”，放疗、化疗等也能正常理赔了。

原位癌，作为非常高发的轻症，这个改动价值很大。

（平安人寿2024年理赔年报）

2、部分重疾理赔门槛变宽

之前有个「心肌炎未满90天身故被拒赔」的新闻，也有官方媒体说：人不可能按合同约定的方式生病。

这次，达尔文12号专门放开了这类疾病关于「天数」的要求，以少儿高发的严重心肌炎为例：

（达尔文12号条款）

如果达到条件1，不满90天就身故了，也可以正常理赔。

还有4种疾病放宽理赔：严重慢性缩窄性心包炎、严重原发性心肌病、严重肺源性心脏病、败血症导致的多器官功能障碍综合症，这4种发病人群以成人为主。

不过这5种疾病，都不在28种高发重疾之列，放宽只是锦上添花，大家了解即可。

3、高现金价值

预定利率下调之后，达尔文价格也涨了一些。

以50万保额，保终身，30年交为例，30岁男性每年6710，30岁女性每年是6290，涨价金额在700元左右。

虽然贵了，但仍然值得选，一方面是保障升级，另一方面交费增加后，现金价值也变高了，如下图：

65~83岁，现金价值一直在17万以上，最高接近18万，相当于保费的90%。

相对于旧产品，达尔文12号总保费贵了大概2.1万，但现金价值最大值多了2.5万，算下来并不亏。

现金价值这笔钱永远属于投保人，万一以后有特殊情况，也可以退保拿回来，不过退保后就没了保障，需要慎重考虑。

总的来说，这款产品基础保障扎实，现金价值很高，部分疾病放宽理赔条件，仍然值得考虑。

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