天价药面前,普通人如何破局自救?



无论有没有《药神》,看病难、看病贵,在中国,长期都是天问。

看病需要钱,钱来自收入,收入增长,从小看,依赖个人能力;从大看,取决于国家发展水平。

例如,瑞士人年均收入是8万美元,中国是9000美元。你能力出众,你拼命工作,也可能实现年入8万美元。

但这改变不了,对一个瑞士人,只要平均水平就行。

中国还有3千多万贫困人口,贫困标准是人均纯收入1500元。一年365天,每天就能花4块钱。

疾病不会过问贫富,落到谁头上,就是谁头上。

而在天价药面前,中产和每天只能花4块钱的人,区别并没有我们想象的那么大。

2002年,陆勇能花56万吃药,不是普通人。但吃到快没钱了,他也只能选择仿制药。

既然靠个人财富支撑走不通,转而诉诸国家医保救助,合法合规合理。

《药神》后,出来很多分析文章。普遍认为,要让大家吃得起天价药,让格列卫这一类的进口抗癌药尽快纳入医保才是根本解决办法。

天价药面前,普通人如何破局自救?

问题是,政府也快要负担不起了。

我们来看下医保基金从2007年到2017年的收入支出情况。

● 城镇基本医疗保险基金收入从 2257.2 亿元增长至 11192.9 亿元,平均每年增长49.48%;

● 城镇基本医疗保险基金支出从 1561.8 亿元增长至 9312.1 亿元,平均每年增长62.03%;

医保基金并未亏空,但支出在不断提升。现在人口老龄化,而科技是越来越发达,人的寿命也越来越长……“入不敷出”只怕早晚会到来。

所以,国家一方面延迟退休年龄——“老人”多工作几年,就能多交几年税和医保,就能多负担自己几年;

另一方面,放开二胎——下一代人足够多,才能养得活上一代(现实是,很多人想生也生不起)。

对所有中国人,尤其是年轻人来说,这就是现实,政府很难保障每个人的看病和养老。你必须靠自己,否则将来的看病和养老一定会成为大问题。

看病贵,保险能发挥什么作用?

想要部分解决这个问题,还是得靠商业保险。

现在越来越多的药厂,正把销售重心移向美国。

因为美国人医疗保险交的多,能负担得起的高价药也足够多。药厂可以不计成本地开发新药。总会有有钱的美国人,愿意也有能力为这些新药买单。

天价药面前,普通人如何破局自救?

图为美国人均医疗花费,横轴为年龄,纵轴为开销,红线是美国

以医疗保险公司为例,全球十家最大的商业医疗保险公司,五家都设立在美国,其他五家在美国也获取了大量业务和利润。

医疗险:不用靠卖房卖车治病吃药

医疗险,顾名思义,就是支付医疗费用的保险。

目前国内的医疗险,主要分三种:

  • 小额医疗险

  • 百万医疗险

  • 中高端医疗险

可以报销的额度依次上升,保费也相应增长。

天价药面前,普通人如何破局自救?

以30岁男为例,买一份保额2万的小额医疗险,保费200元左右。

但2万的额度,仅能负担日常普通疾病的支出。

买一份保额300万,但有1万免赔额(即医保报销后,剩余花费不足1万的,保险公司不给报)的百万医疗险,便宜的,也就300多(有医保)。

由于不限社保用药,进口药也能报,特殊门诊又包含先进的免疫疗法、内分泌疗法、靶向疗法,再加上恶性肿瘤额外有300万额度。在解决看病贵问题上,尤其是大病的,百万医疗险还是能发挥一定作用。

但为控制支出,百万医疗险一般要求只能在公立医院的普通部使用。

如果你想直接入住国内顶级医院(比如北京协和)的特需部、国际部,私立医院,甚至是欧美日的一流医院,只能考虑高端医疗险。

但每年的保费就贵了,几千到几十万不等。

以“英国保柏尊尚计划”为例,无年度限额,可以全球就医,30岁男每年保费为16.8万。

 

天价药面前,普通人如何破局自救?

做高端医疗同样很厉害的MSH万欣和,它家的经典个人全球医疗险,便宜一些,只选大陆及港澳台保障,保额800万,一年保费2万左右。

普通人觉得很贵,可相比一瓶格列宁2万块,一个月吃一瓶,算便宜了。

但是,一年一买的医疗险有个严重缺陷,不保证续保。

简单说,产品会停售,你可能今年买了,明年想再买,发现已经买不到了。

即使不停售,产品也可能会涨价,涨到让你负担不起。

北大人民医院血液科主任医师江倩在接受《每日人物》采访时说过如下一段话:

原本,我以为吃不起药是个中国问题,其实不是的。后来我到美国去访学,发现美国人也吃不起。美国的医疗是靠保险的,你交什么等级的保险,享受什么样的福利。

可是,你报销的费用越高,第二年的保险金也会上涨。我就遇到过因为这个原因自己停药的病人。

重疾险:有尊严地看病和生活

医疗险的续保问题,一定程度只能靠重疾险来弥补。

重疾险,即保像癌症、心肌梗塞、尿毒症这样的大病的保险。

它也有只保一年的,但大部分是保长期的,比如10/20/30年,到60岁/80岁,乃至终身。

只要投保成功,保障期限内你不用担心产品会停售或涨价。

因为价格已经锁定了,第一年买是什么价格,接下来几十年都是一个价。

即使产品不卖了,只要保单没过期,那保险公司必须对你负责。

重疾险和医疗险还有一个很大的不同:医疗险要凭发票报销,实际花多少,就报多少。不会出现你花了5万,保险公司给你报10万的情况。

而重疾险,是定额给付。你买了50万保额,然后确诊了合同约定的大病,那保险公司直接赔你50万。不会管你拿这50万,是看病了,还是补贴家用,甚至去旅游了。

天价药面前,普通人如何破局自救?

总之,钱你想怎么花就怎么花。

如果你同时买了高保额的医疗险和重疾险,那完全可以让医疗险来支付你看病的费用,重疾险来弥补你生病的收入损失及家人照看你的误工费。

重疾险的保额,一般建议不低于30-50万。这已经国内大病治疗的平均花销。

如果你想在天价药面前更从容一点,那可以买多份重疾险,做高保额,或强化一段时间,比如退休前的保障。

比如50万保到60岁的定期重疾险+30万保终身的重疾险,60岁前,保额有80万;60岁后,也有30万。

即使历经几十年的通胀,30万贬值到只有十几万,心里还是能有一点安全感。

提醒下,买医疗险、重疾险,要求身体健康才行。

身体有点小问题,那必须走核保,依然有机会买到,但可能要多付出一点费用,或某类疾病保险公司不保,其余的正常保。也可能被拒保。

如果你有高血压、糖尿病等疾病,那建议你考虑防癌险和防癌医疗险。

顾名思义,就是只保癌症治疗相关的费用,像心脏病的,就不管了。聊胜于无吧。

寿险:“代”你继续履行家庭责任

格列卫虽然将慢粒白血病这种绝症变成了像高血压之类的慢性病(五年生存率提高到85%以上),但我国癌症患者总体的生存率并不算高。

世界著名医学杂志《柳叶刀》近期公布了2010-2014年全球各地区恶性肿瘤五年生存率对比数据。

通过与《2014年中国分地区恶性肿瘤发病和死亡分析》进行对比,可以发现:除了乳腺癌等女性癌症五年生存率与世界顶尖水平差距较小外,中国发病率位于前五位的肺癌、胃癌、结直肠癌和肝癌的五年生存率普遍偏低。

比如肝癌,在中国的五年生存率仅为14.1%,不足日本(30.1%)的一半。

天价药面前,普通人如何破局自救?

来源:网易数读 《中国癌症地图:更多人患上癌症,生存率依旧较低》

疾病面前,不应该再忌讳谈生死。“保死不保生”的寿险,至少能帮助挽救患者身故后家庭的经济生命,尤其是当患者是家庭主要的收入来源时。

残酷点说,保险公司的赔款,能保证你倒下了,家人的生活不至于跟着垮掉。比如孩子无人抚养、老人无人赡养,或家人天天活在讨债的阴影之下。

保险也有局限性

虽然我推荐大家买保险

但在此也提醒大家,不要看完电影后,就条件反射、不问青红地冲动地给自己和家人买保险。

和医保一样,保险从来只能帮助我们抵御生活的一部分风险,而不是全部。

商业保险,购买、理赔其实都是有条件的,比如健康的人能买到,不健康的人,可能被保险公司拒之门外。

理赔也必须符合合同约定才行。像重疾险,除了癌症确诊就能赔,其余会要求必须采取了特定治疗手段或病情达到某种程度,才会赔。

因此,不要因为《药神》,就在没看清条款和健康告知的情况下,盲目着急地投保!

另外的建议是?

1、参加医保

医保确实不够完美,但要求你付出的也不多(保费相比药费,九牛一毛),而且不嫌弃你带病投保。

就概率看,对于普通人而言,小病小痛,相比大病及住院,还是前者更常见。那医保依然能发挥不小的作用

即使是医保解决不了的大病,商业医疗险也需借助于医保,才能发挥更大的作用。

2、做好储蓄

借用葛巾答“流感中年”的说法:

如果可以,从现在开始,请尽量准备好一笔充足的医疗周转金;

如果可能,再申请1-2张大额信用卡,紧急的时候可以做医疗费用的周转——这一点,不但你父母用得上,你自己也用得上。

如此再结合保险的报销、垫付功能,在大额医疗支出时,就能多一些子弹。(父母社保在异地,随子女长住的,请尽早开通医保异地直接结算功能。)

3、努力工作,多挣钱

如电影所说,“世界上只有一种病,就是穷病”。有钱同样解决不了一切,但会让你有更多选择。

最后送在看这篇文章的年轻人几句话:

在你很年轻的时候,就遭遇到了失败、挫折、打击或绝望,一定要把它当做老天送你的礼物。如果等到四十岁再失败,你会经受不起的。为什么年纪越大,走路越小心,因为越来越经不起跌倒了。

侥幸这种事还没有发生在自己身上,就什么都不做,什么都不愿意付出,那你可能会发现,世界还是老样子,甚至变得更糟了。


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