互助、保险、大病筹款，究竟有何不同？哪个更靠谱？

生活中总有很多意想不到的事情，有的是惊喜，有的是惊吓。

面对风险，不同的人应对方法不同，大病筹款、互助计划、保险，就是应对重疾的三种态度。

很多朋友会好奇，那些筹款平台、互助计划到底靠不靠谱？和保险到底有什么区别？今天深蓝君就通过一篇文章解答你的全部问题，主要内容如下：

• 大病筹款有什么优势，容易筹到钱吗？

• 互助计划靠谱吗，有什么优点和不足？

• 和众筹、互助计划相比，保险有何优势？

一、大病筹款，容易筹到钱吗？

在经济学里面有一个名词，叫做 “灾难性医疗支出”，当一个家庭自付的医疗费用超过家庭可支付能力的 40% 时，就认为这个家庭发生了灾难性的医疗支出。

深蓝君查到 2011 年的数据显示，中国灾难性医疗支出的发生率为 12.7%，就算是一个有稳定收入的中产家庭，在遭遇重疾时，都有可能发生灾难性医疗支出，这就是大家说的 “一病回到解放前”。

在朋友圈，每月都能看到几例大病筹款募捐，估计大家都习以为常了。2015 年以来，公益筹款平台雨后春笋般出现，深蓝君列举了部分机构主体：

1、筹款需要哪些流程？

对需要筹款的人来说，申请这些平台的流程并不复杂，只要把病情写清楚，准备好相关病历和证明资料上传给平台就可以了。

如果不会操作，平台还提供了比较详细的操作指引，深蓝君尝试操作过一次后，平台隔三差五就会提醒我发起筹款。

提交资料后，平台一个工作日就会审核完毕，然后就可以转发到朋友圈去筹款了。捐助的善款会先统一汇入平台账户，当项目成功后才能申请提现，有的平台会收取 2-6% 的提现手续费。

2、大病筹款容易吗？

深蓝君看到某知名平台，通过审核正在筹款的项目有近 30 个，目标金额大多在 10万 - 30 万，但却没有一个是成功的，大病筹款越来越难了。

如果想筹款成功，那么一般要满足如下几点因素：

• 内容足够真实：为提高筹款的真实性，平台一般会要求上传患者的照片，这些照片大多是患者躺在病床上被病痛折磨的样子，看了之后总会让人心生恻隐之心；

• 社交关系足够广：每个筹款项目发起时间大多只有 30 天，如果社交圈广，在短时间内被转发的次数就会越高，筹款成功的机会也就越高。

另外，深蓝君也了解到，部分众筹平台只要病历资料审核无误就可以申请提现，并没有实地审核机制，这就会给一些不法分子钻了空子。

网上也有报道提及到，现在有专门的团队协助制作假资料骗取善款，也可以把原来只需要 10 万的筹款运作到 20 万、 30 万，多出来的钱一起瓜分……

另外深蓝君还接触过一位舞蹈演员，特别要强，爱面子，罹患癌症后虽然压力巨大，但也不愿意把自己的悲惨展示给大家，来博得可能并不会太多的公益善款。

所以大病筹款是走投无路的办法，到底效果好不好，可能真的看造化了。

二、什么是互助计划，靠谱吗？

除了大病筹款，现在很多平台还推出了各种各样的互助计划，只要存 10 块钱，就可以获得 30 万的大病补助，由于交费少、保障高、易操作，吸引了大量会员加入。

也许很多人会好奇，10 元钱就能有机会获得 30 万，那还需要买保险吗？

为了让大家有一个大致的了解，深蓝君做了如下对比图供大家参考：

从对比图可以看出，无论从监管、还是具体保障，其实互助计划都存在极大的差异。下面这几点，你一定要知道：

1、互助计划靠谱吗？

保险的本质是一纸合同，受保险法的保护，而互助计划并不是。

互助平台并没有对互助项目兜底，在《行动公约》里，深蓝君看到了其他无法顺利获得互助的情况：

• 有可能受国家法律法规和政策的影响，而无法继续提供服务；

• 由于技术、网络等原因导致会员损失，不承担任何责任；

• 会员数量低于 20 万人时，有权终止本项目。

互助计划有一句特别提示：会员对其他患病会员的分摊是一种单向赠予行为，尽管存在会员公约等约束机制，但并不能预期获得确定的风险保障。

2、理赔服务不同：

另外深蓝君发现，互助平台很少公开提到这样一笔费用：如果发起求助，需要提前交 2500--4000 元的调查费。不管求助项目通不通过，这笔钱都是不会退还的。

为此深蓝君致电咨询了多家互助平台得知确有其事，对于这件事我还是挺惊讶的，因为保险公司所有的调查费用都是自己承担的。

审核通过后，还得把我们的个人情况和隐私在平台公示 7 天，其他会员可以在这段时间提出质疑，而保险所有的理赔都是隐私保密的。

3、保障成本不同：

互助计划只是看起来门槛很低，但是需要长期缴费，累计起来也是一笔不小的花销。

深蓝君曾经也参加过一些互助计划，每个计划里面都存了 10 块钱，本来是奔着占便宜去的（花最少的钱，获得最高的保障），没成想其中 1-2 个平台每月都有互助事件发生，不到 2 个月，我存的钱都被扣完了。

而保险都是经过依据各种历史数据，严密的精算后，提交银保监会审批通过后才能进行销售的，所以整个产品精算体系并不相同。

4、运营监管不同：

同样很多互助平台的主体都是网络科技公司，对股东和资金等都是没有具体太多要求的。仅过去 2 年时间，就有数十家互助平台倒闭。

而对保险公司来说，在成立之初就已经银保监会严格把关，不仅对成立的股东和资金有严格要求，在保险法的规范下，通过偿付能力的实时监管和保证金制度等一系列举措，确保公司能持续运作。

这里需要提醒大家，的确有部分患者拿到了 10 万、20 万的互助金，相信对这些人来说，是有很大帮助的。

上面这些风险点，深蓝君并不是想造成大家的困扰，只是希望大家有一个全面的了解，至于要不要参加，大家都是成年人，自己定就好。

三、保险是严谨的金融产品

其实保险和互助本身就是一脉相承的关系，我们把保费交给保险公司统一管理，一旦有人发生疾病或者意外，保险公司就会把这笔钱给到符合帮助的其他人，本质上也是分摊风险的一种形式。

早在 17 世纪以前，海员为了防止出海遭遇风暴遇难的风险，大家会交一笔钱成立一个基金会，一旦有人遇难，家人就可以得到一笔钱维持生活，这其实就是人身保险早期的雏形。

在过去几十年很多人对保险存在一些误解，这里有销售人员的问题，也有消费者自己的问题。

保险是不会骗人的，什么能赔什么不能赔，到底怎样赔，所有细节都写在合同中。

值得高兴的是，越来越多的人开始认识保险、接受保险，我国已经成为全球保费规模第二的大国。

2017 年 18 家保险公司理赔情况：

从去年部分公司的理赔年报可以看到，每家公司都是几亿、甚至是上百亿的理赔款，给千千万万不幸的家庭送去了温暖。而且几家公司平均下来 有 98% 的获赔率，说明绝大部分的案件都是赔付了的。

而且现在保险产品特别多，价格也并不是非常贵，无论家庭条件如何，都可以选择相应的保险获得保障。

随着银保监会对行业的有效监管，以及保险姓保理念的倡导，深蓝君对未来保险行业的发展越来越有信心。

四、写在最后

不管是众筹、互助还是保险，归根结底只不过是应对风险的一种方式，谈不上谁好谁坏。

前段时间处于言论风暴中的凤雅妈妈，在没有退路的情况下，选择了网络众筹，虽然被媒体曝光幸运地拿到了救命钱，却也被动地接受了网友的讨伐和审视。

王凤雅小朋友去世后，凤雅妈妈给其余的孩子上了国家医保，这何尝不是另一种选择呢？

有失必有得，每个人都要为自己的选择负责。

在深蓝君看来，保险只是给那些敢于直面风险的人，送去了一份 100% 确定的安全感。

仅此而已。