保乎笔记 篇一：我用11年，给大家写一部私人保险心得

Hi，大家好，这是我在「什么值得买」的第一篇原创文章，欢迎大家多关注。

我是保乎精算君，曾在某人寿保险公司总部工作，做过精算、做过产品，还不小心考了个北美精算师的资格。今年，就是我入行的第十一年了，诶，人生能有多少个十年。不过，回过头看这十一年，其实还是颇多感慨。

十一年间无数人问过我：精算师怎么看保险？为什么大家都说保险是骗人的？精算师买保险吗？买了什么？究竟什么样的保险值得买？ 哪些产品才是最高性价比的？过几年再买产品会更好吗？

今天这篇文章，我想就自己这十一年的工作经历出发，跟大家说说自己对保险的体会。

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感悟1：对于保险，我发现，大部分人都会在 “厌恶”和“需要”的情绪中感到非常矛盾

厌恶，常常出于两点：

1. 自身的经历和见闻

2. 保险行业的负面新闻

关于自身经历和见闻，其实很好理解，年轻、健康且极少经历生老病死，怎么可能会想到要给自己买一份商业保险呢？加上父辈祖辈“言传身教”、习惯有社保加持、国家兜底，保险在中国家庭里从来不像“存款”、“储蓄”那么刚需。

而行业负面新闻就更不用多说了，这跟中国保险行业所处的发展阶段有关，发展初期很容易暴露各种问题，包括不实销售、误导、拒赔等，加上人身险本身就跟每个人的“生老病死”这些大事先关，这些负面新闻的暴露，很容易就会让人觉得保险就是骗人的。

对保险的“需要”，精算君认为也来自于两点：

1. 那个唤醒你保险意识的人

2. 那件唤醒你保险意识的事

曾经有很多小伙伴跟精算君吐槽：看了你的公众号才知道，我过去买的XXX太贵了。我想说，即使买贵了，但至少也获得了一份保障。发生重大变故后，在财务安全上至少没有这么“伤”。从这个角度说，那个唤起你保险意识并让你成功下单投保的人，抛开产品不说，还是应该略微感激一下。

另外，很重要的是那件“唤醒你保险意识的事”，例如成家立业、孩子出生、亲人患病等重大的人身变故，或者近期发现身体异样或住院后，才唤醒了自己要买一份保险的想法。

当然，保险本身就是逆人性的产品，你越想买的时候，可能保险公司就越不想卖给你！因为大部分人身保险（尤其是重疾险、医疗险、定期寿险、护理保险）都有健康告知、健康核保要求。你的体检异常、健康异常、既往病史都可能会影响投保。

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感悟2：大家都在等最便宜的产品，殊不知对保险公司，产品迭代已有明显瓶颈，对消费者，等着等着，最佳买保险的时间就过去了

>> 保险公司迭代产品有瓶颈？怎么说？

这几年，层出不穷的互联网保险让我们（包括保险公司的精算人员）都大开了眼界，没想到保险公司还能被挤压到这份上。但是作为长期与再保险公司打交道的人，精算君要说，对比行业最热衷的给付型（罹患重疾一次性赔一笔钱）重大疾病保险，这几年因为理赔经验的逐步恶化（甲状腺恶性肿瘤、乳腺恶性肿瘤等），想要从根上降低疾病发生率、做新低价的产品是越来越难了，这应该是近期产品开发遇到的最大瓶颈。

>> 等着等着，买保险的最佳时机就过去了

面对保险公司陆续推出的新产品，很多可能会这么想：等一等，再等一等，还有更好的。确实，越往后，好产品越多。但是购买保险，还必须跟个人（家庭）的实际健康和财务状况紧密相关。

就拿身边的一个女性朋友来讲，3年前想买保险却因为种种原因而错过，最近体检发现乳腺结节，购买重疾险和医疗险可能要被除外乳腺癌（及其转移癌）。精算君给她算了一笔账：除外了乳腺癌，女性重疾保障相当于直接打了7折，现在同类产品的价格对比3年前，也没有7折这么优惠，还不算你大了3岁所带来的保费增长呢。

所以，在有能力、有条件、有意识的时候，精算君建议是趁早做好保险规划，通过长短（保险期限）搭配、逐步加保的方式完善自己的保障体系。

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感悟3：说说我自己买保险的心得

其实，我是从12年前就开始有保险，第一份保单是我爸在我毕业准备去深圳工作的那会给我买的，至今走过12年，这张保单已经进入自我循环（万能账户利息足够支付当年保障成本，不需要额外存保费）阶段。

自从工作后，随着自己成家、生娃、看到亲人患癌离世等，这一件件大事每次都能唤醒了我的保险意识，让我不断掏钱给自己和家人加保。

最近我检查了自己作为投保人的全部保单，不含两张车险保单，竟然有31张之多，按照密度来讲，人均7.75张，没想到已经达到了发达国家水平。

下面，说说我自己的买保险心得吧，总结有下面几点：

▲ 以下是基于本人财务/健康/家庭状况的总结，仅供参考

1. 自己一定要了解自己，想要什么方面的保障肯定会根据自己的身体情况、家族病史、体检情况来综合考虑；

2. 保额肯定要高，且优先考虑长期险，因为短期险停售无法续保的case见太多；

3. 癌症是现阶段优先考虑的，重疾险、防癌险这种定额给付的产品必不可少。因为个人对能不能拿到有效医疗资源有点信心不足，不幸患癌症的话，还是希望能有一笔充足的钱，怎么治、找谁治、吃什么药自己说了算，还有一笔不菲的康复和再治疗的钱，因为癌症复发可不是小概率事件；

4. 医疗费用补偿也很重要，百万医疗险是这几年刚兴起的产品，买一份也不错，但还是希望能多存钱，多攒钱，关键时候有抓手；

5. 除了病，还特别怕死，因为女儿太小了，一万个舍不得，结合女儿的养育需求和房贷负债，现阶段重点考虑未来20年内的死亡保障，保额要绝对滴高；

6. 现阶段的核心还在储蓄理财买房供小孩，养老保险仍然在规划中；

7. 互联网保险，是现阶段自己买保险的核心选择。

保乎精算君

2018-07-12

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