3分钟读懂加费、除外、延期和拒保，投保才能更顺畅！

购买重疾险、医疗险、寿险等产品时，如果无法直接通过健康告知，就要进行核保处理。

有些产品比较人性化，可以智能核保，几分钟就能得出核保结论，有的则需要提交资料，进行人工核保。

不管怎么样，经过核保后，得到的结论基本上就是这5类：标准体承保、除外承保、加费承保、延期和拒保。

现实中，却有不少朋友分不清这几类的区别，今天我们就来说下这个问题。

“拒延加除”是怎么回事？

加费和除外哪个更好？

产品购买顺序很重要

1、“拒延加除”是怎么回事？

保险公司本质上是经营风险的，如果投保人已经患病，未来的风险便会增加，保险公司的赔付概率也会提高。“拒延加除”则起到了筛选的作用，帮保险公司排除掉了一部分风险。

接下来我们就来一一说明：

1．标准体承保

如果被保人完全符合健康告知，得到的结论就是标准体承保。这时的保障是完整的，价格也是按照正常费率来的。

2．除外承保

顾名思义，即对某些特定的疾病不予承保，而其他疾病正常承保。

其中最常见、最有代表性的就是甲状腺结节，以哆啦A保为例，通过智能核保可以发现，如果近半年内做过甲状腺超声检查，而且同时满足：

“甲状腺癌及其转移癌”会被除外，但其他疾病的保障是不受影响的。

3．加费承保

这个从字面上也很好理解，虽然钱多交一些，但保障是完整的。

还以哆啦A保为例，30岁男、50万保额、30年交，健康体的费用是8600元/年。如果是乙肝病毒携带者，肝功能5项检测值均不超过正常上限1.5倍时，每年加费1650元，也可以正常承保。

加费的多少，与保额、缴费年限、年龄都有关系，保额越高、年龄越大、缴费年限越短，缴费也就越多。

比如还是乙肝病毒携带，同等情况，如果把保额由50万降至30万，每年只需加费990元；如果把30年交改成20年，那么每年就要加费2000元。

不同疾病的加费情况也不同，风险越大，加费金额也就越多。还是30岁男、50万保额、30年交的情况，如果是血压升高（收缩压≦150mmHg且舒张压≦95mmHg），那么每年就要加费2400元。

4．延期

即延期承保，是指保险公司暂时无法确定客户的风险状况，需要进一步观察，等到情况明确后，再决定是否承保。

比如，一些早产儿，两岁之前投保基本都会被延期；超过两岁后，如果没有什么异常，就可以正常承保。

所以，延期是指保险公司“现在”不能承保，而到底“未来”能不能保，要看进一步的确诊情况。如果确诊后问题不大，那么可能标体承保，也可能除外或者加费；如果问题十分严重，那就会拒保。

5．拒保

这个就没什么可说的了，拒保就是不能购买。

不过，被一款产品拒保，并不意味着其他产品不能买，不同产品的核保标准差别很大，比如乙肝病毒携带，康惠保直接拒保，而“盖世英雄”在肝功能从未异常的情况下，可以标准体承保。

所以，如果购买某款产品被拒，也不用灰心，可以尝试多家核保，说不定就能找到适合自己的产品。

２、加费和除外哪个更好些？

核保过程中，最让大家纠结的莫过于加费和除外承保。如果需要在加费和除外之间做选择，大白会倾向于加费承保。

除外承保毕竟会导致部分保障缺失，比如乙肝病毒携带者，更容易发生肝硬化、肝癌等疾病，如果把肝脏相关疾病都除外，无疑是把最大的风险留给了自己。如果只是加费，肝脏疾病就仍然可以保，保障会作用更好。

不过，也有一些产品对某些疾病除外的范围比较小，比如尊享e生：

对于患有胃炎的患者，只是对胃炎及其并发症（胃出血、胃穿孔）的治疗除外，胃癌等疾病还是可以保的。这个时候，选择此款产品也是可以的。

３、注意产品购买顺序

医疗险、重疾险、寿险等产品的健康告知中，通常会有这么一条：

被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除保险合同？

其中，附加条件承保也就是除外承保。

如果不注意这一条，很多高性价比产品就可能无法购买。

比如，先买了百万医疗险，因为甲状腺结节被除外了，那就无法通过重疾险和寿险的健康告知。

如果是支持人工核保的产品，那还有机会购买；如果是瑞泰瑞盈这种不支持人工核保的产品，那就无法购买了。

所以，购买保险时，最好先买健康告知宽松的产品，再买健康告知严格的产品，一般来说是先买寿险，再买重疾险和医疗险，以免被加费或除外后，导致一些好产品不能购买。

４、大白说：保险还是要早点买

购买保险时，如果健康状况一般，“拒延加除”就是家常便饭了。

遇到一些小毛病被除外或加费时，难免心里不爽：明明是个小毛病，医生都说没事了，保险公司怎么还是不依不饶！

事实上，保险公司就是经营风险的，即使是小病，也说明风险提高了，加费或者除外也在情理之中。而且，这对身体健康的被保人也更加公平，毕竟保险公司赔出去的钱，都是投保人所交的保费。

所以，如果不想被“拒延加除”，还是要趁早购买保险，不要等到健康出现问题了，才想起来保险，那“拒延加除”就不可避免了。

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