京东小白理财之初体验

京东小白理财是京东金融旗下的一款新的理财产品，登陆京东金融网站jr.jd.com或者京东金融APP，在理财分类下面就可以看到小白的身影。

为什么叫小白呢，小白的意思是简单易用方便操作，就像傻瓜相机一样。

京东金融网站上对小白理财的宣传是：

简单：无需掌握专业理财知识，只需根据不同期限选择合适自己的产品即可

安全：作为领先的互联网金融服务平台，我们拥有专业的团队和技术系统保证安全

稳定：推荐的都是低风险产品，根据以往投资历史来看收益稳定，得到众多用户的好评

收益高：收益远高于银行同期存款利息，收益提前看见。不同期限选择满足您的投资需求。

小白理财具体分天天盈、季度盈、半年盈和年年盈四个子产品。下面我们来看看这些宣传是否符合小白理财的特点。

那这个小白理财到底是个什么东西呢？就像大名鼎鼎的余额宝本质是天弘基金管理公司推出的天弘增利宝货币基金一样，小白理财的本质是弘康人寿保险股份有限公司推出的弘康在线理财计划两全保险（投资连结型）。

根据介绍，这个保险投资于银行存款、债券类资产、债权投资计划、不动产投资计划，债权类集合信托计划、债券基金、货币基金、银行短期理财、债券回购、中高评级债券、债券基金及流动性资产。总之这个保险属于投连险，属于能给你赚钱的保险而不是那种消费型的保险。同时这也是经过保监会批准的合法保险产品，可以简单认为和基金公司、银行推出的产品类似，只不过一个是基金公司管理，一个是保险公司管理。同样属于保险理财的有网易的定活宝，支付宝的部分招财宝等等。

小白理财的天天盈就像余额宝等货币基金一样，随存随取，一元起存。而且历史年化收益5.31%比目前货币基金年化3%左右的收益率（余额宝最近年化收益2.971%，微信的华夏财富宝最近年化收益2.986%）高很多。而且天天盈最大的好处是，不管次日是否证券市场交易日都会开始计息，而各种基金则都必须从下一个交易日开始计息。所以如果你在长假前的最后一个交易日3点后不妨选择这个，碰上7天长假的话就比其他宝足足多出7天的收益来。而且也没有必须15点前购买才能次日计息的限制，按网站说明只要24点前购买都可以从次日开始计息。这个非工作日投资计息经过十一长假的测试，得到证实，这是9月30日晚上申请的交易，10月2日开始发放前一天的收益，详见下图：

当然，天天盈赎回不像货币基金能实时赎回，按说明要0~3个工作日到账。可谓有得必有失，需要用钱的话得提前规划好。

天天盈的门槛低比较低是1元，而季度盈/半年盈/年年盈则是1000元为单位起投，门槛略高，当然收益也更高。

我们投资季度盈为例，在确认页面上，有这样一段提示文字"本产品犹豫期为10天，犹豫期内退保免退保费用。在犹豫期满后，在3个月内退保，保险公司将收取5%的费用，超过3个月，无退保费用。" 所以呢你要是打算投资这个季度盈，可千万得保证3个月内不会动用这笔钱，万一要用钱可是要收5%的退保手续费的（也可以理解为一种违约金），三个月赚的还远不够交这个退保手续费的，所以不满3个月退保必定是吃亏的。然后过了3个月就可以随时动用这笔资金了。

另外保监会为了保护投资者，专门出台了一个犹豫期的规定，你买了之后10天犹豫期内还可以反悔，不需要支付退保手续费。

天天盈、季度盈、半年盈和年年盈，显示历史年化结算利率分别为5.31%、6.30%、6.50%和6.80%。因为保监会的要求，不能写预期的收益，只能写历史收益。那到底能不能达到这个收益呢？根据我投资其他保险类理财产品的经验，基本都能达到这个宣传的历史结算收益率。

锁定期越长，收益越高，所以如果你预计一段时间内肯定用不到某笔钱，你就可以投资对应期限的XX盈，过了这个期限可以随时提取，收益会更高。如果不确定那么就投天天盈，收益虽然略低但是流动性很好，随时可以取。

说了这么多，那么小白理财有没有风险呢？风险肯定是有的，就像余额宝都不敢说自己没有风险一样。当然因为小白理财投资了部分债券类产品，收益和风险比各种货币基金肯定都要高一些，如果碰到债券市场大跌，理论上短期的确有亏损的可能。但是参考其他很多债券基金，长期波动比投资股票为主的股票型基金小多了，要知道今年投资股票型基金的，小心脏都被锻炼得刚刚的。更何况小白理财并不是全部投资在债券市场上。

总之不推荐把所有鸡蛋都放在一个篮子里，投资要多元化选择多个不同品种分散风险。

网页版投资操作下来一路还算顺利，能看到各种风险提示。而手机APP投资时，风险提示显示不够全面，特别是锁定期的提示。

在支付阶段，显示支持以下的银行卡，如果没有下列卡的请准备去开一张下列银行的借记卡（储蓄卡），信用卡是不支持的哦。

赎回速度，作为一个收益较高的理财产品，通常不能实时赎回（实时赎回需要额外准备现金，造成收益下降），根据说明是0~3个工作日到账，因为恰逢十一长假因此没能亲自测试赎回时间。

因为体验时间较短，只体验了天天盈这一个产品，没有体验季度盈、半年盈和年年盈这三款有锁定期的产品，但是从购买页面能看到这三款产品和天天盈的操作流程大同小异。

经过这一轮体验，小白理本符合其宣传的简单和收益高两个特点，至于安全和稳定两个特点由于体验时间不够长只能说基本符合。

京东金融推出小白理财这样一个产品，显然丰富了京东金融的产品线，为用户提供了更多更灵活的选择。但是在品牌命名上还是有不少混乱，比如天天盈点详细介绍进去却变成了“弘金保”，完全看不出这是小白理财的一个子产品，让不少用户摸不着头脑。希望京东金融能强化突出小白理财这个品牌。

最后贴一个小白理财送我的一百万体验金的收益，这个体验金只是一个虚拟账户（不然把一百万提现多好），不过最后收益（比这1174少一天）是转到了我的账户上。