一文读懂：保险去哪里买更靠谱！

我发现一个有趣的现象。

现在很多人根本不需要你去跟他普及买保险的重要性，他们清楚得很，也非常想要给自己或家人买到合适的保险。

他们遇到的问题是：不知道去哪里买。

作为一个90后，我记得当时我买第一份保险的时候，因为不想被家里卖保险的亲戚道德绑架，也不想找陌生人。

于是自己在百度上搜索了几家保险公司的官网，到里面去看，看了一会后，一脸失望地出来。因为保险真的太复杂了，我好像没法做到像逛淘宝一样，功能差不多，价格差不多，就自助下单了。

到后来，也是走了一些弯路，才在互联网上买到了最适合自己的产品。

所以我太知道，哪些地方，你可能走弯路，可能踩坑。

那么今天，我就来帮大家解决买保险时的第四个基础问题：

去哪里买保险更靠谱？

• 01 常见的保险购买渠道

• 02 线上线下买保险的区别

• 03 网上买保险的流程

• 04 网上买保险的误区

01 常见的保险购买渠道

随着保险业务的发展，其销售渠道也多了起来，现在常见的有以下几种渠道。

1. 保险代理人

俗话称，卖保险的。

找代理人买保险，最大的特点是可以面谈。我们不需要自己很懂保险，大部分时间听代理人说就好了，有问题还可以马上问。

1992年，友邦率先将寿险代理人机制引入中国。之后，国内保险公司纷纷效仿，带动中国寿险业飞速发展。

但是随着代理人队伍不断发展壮大，问题开始出现了，招聘门槛太低，代理人素质参差不齐的问题越来越突出。

小学初中毕业出去打工的同学突然某天敲开你家门口开始给你推销保险，常年不联系的远房亲戚在听说你生孩子以后三天两头送礼上门给你解读保险……

你本来就不懂，若是运气不好遇到一个不合格的代理人，就很有可能被坑。

常见的包括把一些合同条款歪曲之后解释给你听，或者让你顺便买一堆没用的附加险，又或者为了成单，教唆你隐瞒自己身体的疾病情况，导致最后影响理赔等等。

所以，找代理人买保险，一定要擦亮双眼。

2. 银行保险

现在很多银行也会跟保险公司合作卖保险。

银行网点多，以返还险、分红险、万能险、投资连结险为主，大多没有什么健康保障功能。

但这些保险并不是银行的理财产品，银行只是作为保险公司的代销渠道，最终投保还是和保险公司签合同，这一点我们一定要分清。

3. 互联网保险

现在网上啥都可以买，各家保险公司推出了许多性价比高，专供互联网渠道销售的产品，既自己卖，也会把保险产品拿给第三方保险经纪机构卖。

近年来，互联网保险呈现出爆发式增长趋势。

图片来源：腾讯2018年互联网保险年度报告

比如慧择等互联网保险产品与服务平台，通过与众多保险公司合作，为用户提供保险咨询、风险评估、保险方案定制、在线投保、智能核保、保单保全、协助理赔等一站式保险服务。

这类平台有专业保险咨询顾问去协助售前售后的工作，类似于代理人的角色，并且服务能力和服务范围都能做到更优秀，毕竟背后是一整个公司为你服务。

所以，近年来，发展也非常迅速。

02 线上线下买保险的区别

线下销售渠道，指的是代理人销售、银行保险销售等，消费者与业务员面对面沟通接触。

线上销售渠道也就是指互联网保险了，消费者的选保投保过程，可能全程自助，也可能有保险咨询顾问通过电话、微信等方式进行协助。

那么线上买保险和线下买，有什么区别呢？

1. 产品选择

不管线上还是线下，产品本身都是靠谱的，都是签合同受法律保护的。

产品“坑不坑”，其实不在于产品的好坏，而是它“适不适合”我自己。

但是线上购买和线下购买，能选择的产品还是会有一些区别。

●线下：

线下业务员就职于一家保险公司，通常也只会给你推荐自家公司的产品。

即使其他的公司的产品更适合你，更好，他们也会闭口不提，所以选择比较有限。

●线上：

例如慧择、支付宝，都属于线上保险平台。这类线上保险平台类似超市，可以汇集多家保险公司的各种保险产品。

消费者选择和对比的范围更广，从全市场上挑选到更合适自己的产品。

2. 价格和保障

保险产品有一个基础原则，保障越多，价格越贵。

●线下：

线下业务员要获取一个客户比较难，所以他们需要尽量在一个客户身上增加销售的金额.

所以经常会看到一些业务员，给你推荐一个寿险的同时，还附加多个附加险，也就是俗称的捆绑销售，保障的内容可能既有重疾，又有医疗，又有理财.

保障是多了，但也比较贵。

●线上：

互联网让信息更透明，线上产品因为缺少业务员的讲解，所以会尽量避免一些复杂的条款。

因此大多数产品都比较简单，重疾险就只保重疾、寿险就只保身故和全残等。

并且因为节约了运营成本，例如门店租金、广告费等，产品的价格可以降得更低，性价比更高。

3. 线上线下买保险分别适合谁?

●线下：

不懂保险知识，不想花费时间在保险学习上，愿意为品牌付费的用户。

●线上：

适合自主学习能力强，愿意了解保险知识基础，不太愿意为品牌溢价买单的用户。

03 网上买保险的流程

1. 投保流程

没在网上买过保险的盆友们，可以看看这张线上投保流程图：

首先，在产品页面，选择出生日期、保额、交费年限等信息，点击【立即投保】之后，会出现一个【被保险人健康告知】的界面。

这个非常重要，一定要仔细核对。如果健告符合，即进入到【个人信息】填写部分。

如果健告不符合，分情况↓

① 若投保的产品支持智能核保（操作起来像调查问卷），健告不符合即进入智核页面，按照步骤操作，可以提前知道核保结论：

• 1 可以投保

• 2 加费承保

• 3 除外责任承保

• 4 延期承保

• 5 拒保

这个功能对身体有小毛病的人非常有利，可以提前测一测，不会留下记录。

② 若投保的产品不支持智核，则无法直接投保，会有提示信息弹出，可联系客服【人工协助】处理；有的产品还可以申请邮件核保的。

整个流程操作下来，可能不到5分钟，只需要一部手机，非常简单。

2. 理赔流程

若是动了网上买保险心思的，基本得问上一句：“网上买理赔会不会很麻烦？

其实，不管你是在哪个平台渠道买保险，理赔都是找保险公司，不会区别对待，最终以保险条款为准。

在线上买的保险，会生成电子保单，等理赔时，拿着保单以及相关资料找保险公司，符合条款约定，即赔。

电子保单和纸质保单具有同样法律效力。

想要纸质保单的话，也可以申请。

但现在银保监会也更鼓励使用电子保单，提倡无纸化办公，更环保呀！

到了理赔时，流程其实都一样：

• 第一步：

  先报案。

• 第二步：

  递交材料采取快递的方式投递到保险公司或者第三方保险服务平台。

• 第三步：

  ① 材料直接到保险公司审核的话，根据公司规定审核流程，然后沟通确认理赔资料的完整度。

  ② 先快递送至第三方保险销售平台，则由平台的核赔部门先审核材料，若有缺材料的情况会第一时

  间

  告知补充。

若审核无误，则寄送保险公司，由第三方平台与保险公司沟通协助办理。

如果理赔金较小，比如慧择有的小马理赔服务，2000元以内的理赔，都不需要邮寄材料，直接通过平台APP或微信公众号的理赔端口，拍照上传资料即可，还能随时查询理赔进度。

资料完整无误且责任明确的话，3个工作日内先行快速赔付。

大家也不需要担心线上买保险理赔会麻烦。

根据数据显示，线上理赔已经逐渐成为主流。

比如，阳光人寿的线上理赔申请率高达 89%，客户自助理赔比例达到 30%。

图片来源:阳光人寿年度报告

很多时候，就算你是线下买的保险，业务员也会引导你进行线上理赔，这样会更加方便快捷。

而且理赔的快慢，跟你在线上线下买并没有多大的关系。最大的影响因素往往在资料的准备，以及案件的复杂程度上。

案件复杂、赔款金额大的，保险公司调查、审核时间较长，这正常。

另外，如果遇到理赔纠纷，像慧择有法律援助服务，若索赔超过60天还没到账的复杂案件，在资料齐全、责任无误的情况下，慧择有可能会先垫付赔款。

这些都是线下投保没办法做到的。

04 网上买保险的误区

1 网上买保险不安全？

有朋友会担心，网上购物经常会买到假货，自己又不懂保险，该如何辨别呢？

说实话，在银保监会严格监管下，在网上买保险是非常安全的。

但如果实在不放心，我们还有一些保险验真的办法。

●买前验真

登录银保监会的官网，就能查到保险产品的备案信息。

操作步骤：银保监会官网 → 办事服务 → 备案产品查询

提醒大家，很多产品的【宣传名称】和【条款名称】不一致，查询时要根据【条款名称】才可以找到。

例如想看【慧馨安2.0少儿重大疾病保险】这款产品，那就需要按【瑞泰完美童年重大疾病保险】来查找。

不过，银保监会官网更新可能会有滞后，假如你在上面没查到，也可以给保险公司打电话进一步核实。

●买后验真

投保互联网保险，一般都只有电子保单。

对于电子保单的验真，同样可以通过以下几个官方途径：

• 官方客服

• 官方网站

• 官方微信

• 官方APP

最简单直接的方法，就是拨打保险公司客服热线，把身份证号和保单号报给客服，由人工客服来帮我们验真。

2 网上保险可以随便买？

有些人在了解互联网保险后，觉得网上买保险实在太方便了，随便点几下屏幕，轻轻松松就能完成投保。

但互联网在方便大家的同时，其实也带来了一些隐患。由于没有业务员指导操作，消费者可能会忽略了一些重要的投保步骤。

如果你没有看清楚产品的健康告知、投保须知、保险条款等，随便投保，可能会给日后理赔带来麻烦。

我们必须秉持一个原则：不管是线下还是网上买保险，都必须如实告知健康状况。

比如甲状腺结节、乙肝病毒携带。虽然医生说没什么问题，连药都不用吃，但会影响到你的投保资格。

那是不是有健康异常，就不能在网上买保险呢？其实也不用太担心。

像我们在投保流程部分说到的，线上买保险可以通过智能核保功能，直接在投保页面回答几个问题，马上获得核保结论。

3 大病互助也是保险？

相信很多人都在支付宝上参加了相互宝计划，每个月可能分摊几块钱，以为生病时就可以拿到几十万的补助款。

但其实相互宝并不是保险，而是网络互助计划。

保险的本质是一纸法律合同，合同的执行由《保险法》等相关法律法规监管和保护。

而互助计划是一个互相帮助的团体，本身并没有强制性，生了病也不是 100% 能拿到钱。

因此，相互宝可以作为保险的补充，或者预算不足时的临时过渡，但建议不要拿它替代重疾险。