年金保险到底是啥？看懂了再投！

对于一直比较关注健康险的大伙儿来说，年金保险似乎有点陌生。和“金”字沾边的词，总会给人一种高大上的错觉。

事实上，年金保险也是人身保险的一种形式，它既有财富管理属性，也有一定的保障性。当你需要为人生某阶段储备确定的现金流，解决教育、养老等问题时，你就有必要重点了解年金保险这个工具。

但是，也有些不负责、不专业的保险代理人，片面夸大年金保险的收益，误导用户投保。建议大家不要冲动投保，在选购年金险之前，先了解一些年金险的基础知识，以防踩坑。

一、年金保险是什么？

年金险虽然也是保险，但跟常见的重疾险、医疗险、寿险又不一样。保的不是生命的安全，而是钱的安全。

先来看看年金保险的官方定义：

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

说得浅显一点，就是用今天的收入盈余，换取未来的稳定收入。

年金保险不像以小博大的投资，它更安全、稳定、持续。由于收益是写入保险合同的，保险公司必须按照法律规定提取责任准备金，即使保险公司停业或破产，其余保险公司仍会“接盘”为购买者分担年金给付。因此，投保年金保险是非常安全可靠的。

但是与其他理财方式相比，年金保险的流动性较差，一旦规划，就要做好长期投入的准备。

有人把年金保险形容成一只会下蛋的母鸡，前期一次性喂饱或者定期投喂，等母鸡成熟之后开始下蛋，这也就是你开始获取收益的时间。鸡蛋可以用来养活自己（养老金），也可以用来养活孩子（教育金），或者给父母（祝寿金），或者留着继续孵小鸡（做其他投资）。

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投入多少、投入几年、什么时候领，领多少，领多久，解决的具体问题不同，就对应演化出来不同的年金险产品，比如教育金、养老金、祝寿金、婚嫁金、创业金等等。

没错，这些不同的叫法都是年金险的“马甲”，不管换了多少名字，本质上都是为你的钱买一份保险，保障的内容取决于你所购买的年金的类型。

二、年金保险的种类及特点

我们平时会接触到的年金保险主要有普通型年金险、分红型年金险、万能型年金险、投资连结保险。而最常见的养老金、教育金，都属于普通型年金险的范畴。

1、普通型年金保险

保单利益=保险费（交的钱）+保证利益（肯定能拿到的钱）

这类年金险的保单利益是基本确定的，它的预定利率水平也是以上所列举的几种年金险中最高的，最高预定利率为4.025%，随着2019年8月监管政策的出台，4.025%预定利率的产品正在逐渐退出历史舞台。

普通型年金险另一个特点便是固定交费，专款专用。用户与保险公司约定好每年交多少钱，交多长时间，就得定期执行，适合月光族和剁手党去做财富规划，确保资金在约定时间或突发事件时发挥作用。

普通型年金险根据保险公司给付保险金的期限不同，又分为以下两种：

（1）终身年金保险，也称“养老年金保险”，活到老领到老，如慧择平台在售的自在人生养老年金保险：

（2）定期年金保险，给付节点是固定年限如十年或二十年，一次性或固定年份分批领取保险金，直至保险期限届满或被保人死亡。定期年金保险的形态和终身年金保险相似，往往用于特定用途如子女教育、子女婚嫁的投资准备。如适合为子女教育做储备的i宝贝教育年金险。

2、分红型年金保险

保单利益=保险费（交的钱）+保证利益（肯定能拿到的钱＜普通型）+非保证利益（保险公司的分红，收益不确定）

这类保险的预定利率和固定收益一般低于普通型年金险，不过，分红的功能让这类产品的收益“看上去很美”。然而，实际上的分红取决于保险公司的资本运作水平，所以分红不稳定甚至有可能是0。

3、万能型年金保险

保单利益=保险费（交的钱）+保证利益（保底利率，肯定能拿到的钱＜普通型）+非保证利益（万能账户结算利率，收益不确定）

万能险，在扣除部分初始费用和保障成本后，保费将进入个人投资账户，有保底收益（一般不超过3%），还有不确定的“额外收益”。

另外，万能险存取灵活，对于自制力不太好的人来说，可能会忍不住取出来花掉，最终也许积累不到所需的专项资金。

4、投资连结保险

保单利益=保险费（交的钱）+非保证利益（不同账户的投资收益，可能亏本）

投连险是一种长期的理财型保险，可以转换为年金的形式给付，但是它是一种不确定性很大的产品，没有保底收益，收益与风险都由用户自己承担。投连险存取方式同样比较灵活，适合财富管理习惯较好、有一定自制力的人。

如果仅从收益稳定性、流动性、安全性三方面考虑，以上几种类型的年金险各有特色，总结如下：

• 收益稳定性：普通型＞分红型/万能>投连型

• 流动性：万能型/投连型＞普通型/分红型

• 安全性：普通型＞分红型/万能>投连型

总的来说，年金险的初衷在于锁定长期收益和防范长寿风险，那么资金的安全和收益稳定是首要的。显然，普通型年金险表现最为稳定，已知的固定收益也是最高的。

但是，我们往往会被那部分不确定的浮动收益所吸引，大家切记擦亮眼睛，不要营销噱头带进坑里。

三、哪些人适合买年金险？

年金保险并不是一种适用于所有人所有家庭的产品，一般需要买年金险的有以下四种人：

1、有养老规划的年轻人。

养老并不是只有老人才会考虑的问题，恰恰相反，养老年金要趁早规划，退休后想有什么样的生活水平，领多少钱，这都是可以提前计算出来的，想要优质的养老生活，就得从现在开始规划。

2、为孩子做长远打算的父母。

为人父母，最担心的是自己老了却没钱留给孩子，有想法的父母会选择给孩子买一份年金险，教育金、婚嫁金、创业金，不论哪种形式，都是对孩子美好未来的期许，前提是首先转嫁孩子的疾病风险，做好基础保障。

3、目前经济状况良好，但未来有高负债风险的人。

年金险有资产隔离、资产保值的作用，对于资金充足的人来说，需要多种方式、多个篮子配置，年金险这种低风险的财富管理方式是很有必要的。

除了以上这些人群之外，平时非必要性消费较多、希望通过保险培养良好的财富管理习惯的年轻人，不愿承担高风险又想获得收益的理财小白，没有稳定收入却想获得安全感的全职太太，都可以考虑投保一份年金险。

最后再提醒一点，在规划年金险之前，必须是把基础保障（意外+医疗+重疾+定寿）做好，切勿本末倒置。

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