都有医保了，百万医疗险还这么多人买？真没白花钱！（附4月值得买医疗险盘点）

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这篇文章适用于任何人、任何家庭，不仅仅是居住在农村地区的朋友，也不只是老人小孩。

每次一写百万医疗险，总能获得很多人关注，有个问题大白被问到的最多：

社保里面已经有医疗保险，还需要在外面买医疗险吗？不是多余吗？

有人想不明白为啥要买医疗险，偏偏医疗险还成了商业保险中的网红保险，最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块，花小钱，就能转移主要的医疗风险，所以近年来，买百万医疗险的人越来越多。

今天这篇文章就全面的和大家讲讲这两者之间的关系，主要内容如下：

1、社保里的医保，这几个限制你知道吗？

2、有了医保，为什么还要去买百万医疗险？

3、医疗险应该怎么选？四月医疗险盘点！

1、社保里的医保，这几个限制你知道吗？

我们中的大多数都是买了社保的，但是社保是最基础的保障，如果你把社保当作你生大病的全部指望，确实有些天真。

常有人说社保是国家给我们的基础福利，但是中国也是人口大国，基础福利分到这么多人手中，可想而知，每个人分到的福利是有限的。

再者我们再来看看医保报销规则，细看你会发现医保的报销规则存在很多限制。

• 医保 报销范围、报销比例、住院就医都有限制

给大家展示一张图，你就可以看明白了：

医保上有封顶线，下有起付线，中间还有自费项目，进口药等还是自付部分。

要说明的是这个起付线、封顶线不同地区都不一样，

• 起付线以下的，只能自己出。

• 封顶线，即最高能报销的金额，超出的部分，也只能自己出钱。

至于“自费内容”主要包括一些特效药、靶向药、进口药，尽管医保在尽量纳入更多特效药，但起到的作用还是有限。

自付费用，自付针对的是乙类项目，统筹账户支付一部分，个人支付一部分，但具体怎么规定并不固定，也有的会把自付和自费放在一起，统称为“个人自负”，这点主要还是看大家所在地。

大白还要强调的是：医保报销的更多限额是在两定、三目录上。

• 两定就是我们常说的定点医疗机构、定点零售药店；

• 三目录就是药品目录（如下图）、诊疗项目目录、医疗服务设施范围。

在报销过程中，会按照两定三目录限定规则进行报销。

上面就是医保的限制性，不是说医保不好，只是说医保的报销存在诸多限制，生了大病全靠医保是不够的，下面我们来聊聊有了医保为什么还要医疗险。

二、有了医保，为什么还要去买百万医疗险？

如上问所言，医保有限制，在实际报销过程中具体表现在哪里呢？

①进了医保的特效药，仍要自掏腰包

医保政策每年都在努力变好，以保障我们广大人民的利益，但是许多进口药、特效药并不是第一时间能纳入医保报销药品目录。

而专家绞尽脑汁纳入医保的药又很短缺，导致很多患者无法真正用社保报销特效药的费用，绕了一圈，不仅最后自己掏了腰包，还要到处寻找药源。

有一种针对乳腺癌靶向药物叫“赫赛汀”，自从它2017年7月被纳入国家医保目录乙类范围后，全国多地陆续出现赫赛汀短缺。

在一个癌症病友的网络论坛中，有人发起了问卷调查，这项包括了504个癌症患者的调查显示，有54.9%的患者表示买不到医保抗癌药，有53.4%的患者透露，医院已经明确表示不进医保抗癌药。

但在商业保险中，市面上其实有很多百万医疗险都有外购药报销的增值服务，选择可以报销外购药的医疗保险，即使医院买不到的药也能进行报销。

②医保只能报销，没有费用垫付

电视里经常有这样扎心的一幕“病人危在旦夕，但是因为没有钱，病情得不到治疗，家属四处筹钱，最终错国最佳治疗时机”，这样的情况虽然扎心但是却又真实。

遇到这种急需救治的情况，如果不能及时筹到钱往往会错过最佳的治疗时机，但是医保只能起到住院后费用报销的功能，如果是由意外导致的 ICU 住院费用，需要提前垫付几十万的押金，一般家庭怎么可能一下子拿的出来这么多钱？

但百万医疗险中有个医疗费用垫付功能，可以让保险公司与医院直接对接，垫付治疗费，所以很多朋友很重视这个增值服务，因为这是一个实用性较强的服务。

③异地就医带来的不便

医保在当地治病还是比较方便的，但是碰上特殊情况需要异地转诊就医，那就要办理一系列复杂的手续，之前大白写过异地就医的文章，在查阅资料的时候发现流程真的比较多，特别是从小地方转到北上广大城市。

而且在实际操作中，转诊证明并不好拿到，如果拿不到转诊证明，那就只能先自费再回到老家报销，这样一番折腾也会影响报销比例，导致最后自己还是要负担大部分费用。

通过百万医疗险，只要住院花费费用超过了一万块钱，就可以进行报销。

三、医疗险应该怎么选？四月医疗险盘点！

尽管社保存在一定的局限，但是它是国家给我们最基础的保障，所以大白建议最好每个人都要买社保，不管是新农合，还是居民医保，或者职工医保，都尽量给自己和家人买上，这样在买商业保险时也会便宜一些。

了解了医疗险对社保的补充作用，大白再来给大家科普一下挑选医疗险的方法，在选择一款医疗险的时候建议从这些方面入手：

• 基本保障要全，住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊这些都是基础保障，一定要有；

• 续保条件要好，现在没有保证续保终身的，续保条件最好的是6年保证续保，追求稳定性的可以多关注一下这块；

• 增值服务挑实用的，像我刚提到的医疗费用垫付、外购药报销这些都是很实用的增值服务，至于就医绿色通道、质子重离子治疗、特需医疗这些看个人。

那下面来个大家盘点一下目前的医疗险，希望大家都能选择到适合自己的产品。

①看重产品稳定性，想要续保条件好的

这四款都是保证续保6年，续保条件比较好。

其中微医保长期医疗比较特殊，跟其他三款有点不同，它是直接保6年，每年保费一样。

而剩下三款，是保证能续保6年，其实还是一年一买，价格会有变化，但对我们影响不大。无论买哪款，至少6年内都不用担心产品涨价，或是停售。

价格上：30岁买，微医保长期医疗>平安e生保（保证续保版）>超越保（计划一）>好医保长期医疗，而且基础保障都是比较齐全的，大白帮大家对比研究过了。

②想要保障全，增值服务多的：

可以看看尊享e生2020，这是尊享第15次升级。

这款产品本来增值服务就比较齐全，不限疾病/意外的报销额度是300万，质子重离子100%报销，最高能报100万，提供每天最高1500元的床位费补贴，重疾绿通、住院垫付、法律咨询和6000块律师费等等；

现在这款产品升级后主要有了下面这些变化：

多了121种罕见病、多了1万的重疾保险金、多了重疾住院津贴、质子重离子最高能报600万；

全家共享1万免赔额的医疗服务依然在，如果是给一家人买医疗险可以考虑，等于说是变相降低了理赔门槛。

③想要0免赔的，可以看看这两款

一般的医疗险有1万免赔额，有人想把这1万免赔额堵上，可以考虑乐享一生、泰然无忧。

乐享一生和泰然无忧这两款都是0免赔产品，但是相比有1万免赔的，平均贵了1-2倍；

在保障上，和普通的百万医疗险一样，乐享e生、泰然无忧责任非常的齐全，要不要选看大家。

如果大家觉得0免赔的不划算，想堵上1万免赔额可以考虑再买一款小额医疗险，选保额1万，不限社保报销的，刚好堵上百万医疗险自费1万及以下不赔的缺口。

如果想：

• 给小孩子买

• 给年纪大的人买（60~70岁的买）

• 给身体健康有毛病，难过健康告知的人买

都可以看看我这两篇医疗险盘点文章：

• 医疗险盘点：微医保/好医保/超e保/乐享百万/泰康尊享等13款百万医疗险终极PK

• 生病住院怎么少花钱？甚至不花钱？说几款小众便宜但有用的保险！

好了今天的盘点就到这里，不知道大家最近在哪些医疗险之间纠结呢？在评论区留言告诉我吧！

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