这2款重疾险，很便宜，但别瞎买！

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

重疾险，四大险种中最复杂的保险。

重大疾病会给患者带来巨大的经济损失，重疾险是对患者最有效的保障方法之一。

重疾险按赔付次数可分为：单次赔付重疾险和多次赔付重疾险。

今天我们主要来聊一聊：

谁才是单次赔付重疾险中的王者？

N1

谁才是*级重疾险？

哆啦研究过的重疾险产品已超过200款，非常了解各种重疾险产品。

下图是哆啦研究过的一部分产品：

可以看出，线下产品普遍比线上产品贵了2000-3000元左右。

那么，更出名、更贵是不是代表更好呢？

不见得。

就知名度而言，平安福、国寿福绝对是名头最大的。

俗话说，背靠大树好乘凉。

它俩一个是平安人寿的主打产品，另一个是中国人寿当家明星；

然而，它俩算得上是*级重疾险吗？

先来看看保障内容：

平安福100种重疾：赔1次，赔付100%保额；

50种轻症：赔3次，赔付20%保额；

身故赔保额；70岁前每赔一次轻症，重疾、身故保额+20%；

累计两年运动达标，轻症、重疾、身故保额+10%；

可选癌症二/三次赔，赔100%基础保额；

可选癌症暖心保，首次患癌，额外赔付100%基础保额。

30岁，保额50万，基础责任，保终身，30年交

保费：男12050元/年；女11050元/年

国寿福120种重疾：赔1次，赔付100%保额；60种轻症：赔3次，赔付20%保额；身故赔保额；被保人120种重疾豁免保费。

30岁，保额50万，基础责任，保终身，29年交

保费：男10374.72元/年；女8929.84元/年

从保障内容可以看出：

平安福和国寿福都缺少中症保障，基础保障不全。

轻症赔付20%保额，不够看，现在很多轻症赔付都在30%以上。

强制绑定身故，保费贵，投保不够灵活。

就这表现，很难称得上“*级”二字！

在哆啦所知的重疾险中，达尔文3号和超级玛丽3号Max，至少秒杀这俩货几条街。

别不信。

看完它们的保障内容，你就知道为什么了。

达尔文3号110种重疾：赔1次，赔付100%保额，60岁前额外赔80%；

25种中症：赔2次，赔付60%保额；

50种轻症：赔3次，赔付45%保额；

高发中、轻症疾病二次赔；

可选癌症二次赔，赔150%基础保额；

可选3种心血管疾病二次赔，赔150%基础保额。

30岁，保额50万，基础责任，保终身，30年交

保费：男6115元/年；女5710元/年

超级玛丽3号Max110种重疾：赔1次，赔付100%保额，60岁前额外赔80%；

25种中症：赔2次，赔付60%保额，60岁前额外赔15%；

50种轻症：赔3次，赔付45%保额，60岁前额外赔10%；

可附加癌症二次赔，赔150%基础保额；

可附加3种心血管疾病二次赔，赔150%基础保额。

30岁，保额50万，基础责任，保终身，30年交

保费：男5855元/年；女5495元/年

达尔文3号和超级玛丽3号Max：基础保障：重疾+中症+轻症，保障全面。不强制绑定身故，投保更灵活，保费更便宜。

60岁前重疾额外赔80%基础保额，目前全行业最高。可附加癌症和心血管疾病二次赔，赔150%基础保额，目前行业最牛逼。这才是*级重疾险该有的样子！

同时，它俩还都出自信泰人寿。

不管是基础保障、附加责任；还是健康告知、投保规则，它俩就像是一个模子里刻出来的。家族内斗，该怎样站队？

N2

家族内斗，咋选？

虽然是内部斗争，但它们还是有各自针对的人群。所以在细节方面大相径庭。

达尔文3号的吸晴之处在于：

高发中、轻症疾病的二次赔付。

轻症包含：原位癌、不典型心梗、微创冠状动脉介入/搭桥手术；

中症包含：中度脑中风；

主要针对高发中、轻症疾病的二次保障。

超级玛丽3号Max的独家优势在于：

60岁前首次患轻、中症，额外赔10%、15%保额；

例：小花买了50万保额的超级玛丽3号；

45岁时，突发不典型心梗（轻症），能拿（50*55%）=27.5万

3年后，小花又发作“中度脑中风”，这次会赔给他（50*75%）=37.5万

主打60岁前中、轻症极致赔付比例。

它俩各自的优势区别，在产品保费上得以体现。

达尔文3号始终要比超级玛丽3号Max贵个200-300块。

就是因为达尔文3号的高发中、轻症二次赔。

数据来源：泰康人寿2019理赔年报

从保险公司理赔报告看，脑中风、原位癌、不典型心梗、微创冠状动脉介入、微创冠状动脉搭桥都很高发。

占到了轻症的60%以上。

同时，“脑中风、不典型心梗、微创冠状动脉介入、微创冠状动脉搭桥”又容易复发。

给大家看几组数据：

心梗复发的几率大概在10%~20%。

冠状动脉介入术（也叫支架手术），「早期裸支架」再狭窄率是比较高的，半年高达 30%。新型「药物涂层支架」低一点，也有 5-10%。

冠状动脉搭桥术，动脉桥复发概率低，10年通畅率在90%以上，要是静脉桥，那低一点，10年通畅率仅50%左右。

脑中风，1年复发率15%，5年复发率近30%。

可以看出，达尔文3号的保障责任相对更实用！

当然，超级玛丽3号Max60岁前的中、轻症额外赔也不错。

可问题就出在“60岁前”。

据数据显示：这些高发疾病，除了原位癌，其余的平均发病年龄都在60岁以上。

比如脑中风和冠状动脉手术：我国男/女性脑中风的平均发病年龄是65.5岁和67.6岁。冠状动脉介入术患者平均年龄是62岁。从数据来看，这项责任立马就不香了。

N3

哆啦建议：依据自身情况选产品

超级玛丽3号、达尔文3号，都是好产品；

差别就在轻症、中症上。

这也直接影响到它俩的价格。

有中风、心梗家族病史、心血管病潜在高危人群的朋友，最好选择达尔文3。

多花200、300块，换来高发中、轻症二次赔偿的机会，更划算。

如果追求价格极致，就选超级玛丽3号Max。

具体怎么买？

轻症+中症+重疾+癌症二次赔。

至于身故、心血管二次赔，就看钱包的厚度，再决定要不要加。

N4

哆啦有话说

随着新版重疾定义的即将发布，越来越多的人在讨论要不要选择上车。

在哆啦看来：

新版重疾定义有利有弊。

但并不意味着未来的产品一定优于现有的产品。

如果你对甲状腺癌、原位癌和轻症保额更关注，可以在近期结合实际情况进行购买。

毕竟明天和疾病，谁也不知道哪个会先来。

在国内这种“强监管”的政策下，可以说每一家保险公司都是安全的。

通过上图，我们可以看出：信泰人寿公司运营状况良好。

核心偿付能力、综合偿付能力均高于100%。公司风险评级良好，最新风险评级为B级。

只是我们在考虑信泰人寿产品时，一定要注意两个问题：1、投保地区信泰对投保地区限制较为严格；

绝大多数的保险公司都接受异地投保，但信泰不行。必须在有分支机构地区（常驻、户口、工作）才能买。

虽然投保地区有限制，但全国各地出险都可赔付。

2、健康告知信泰人寿的另一大问题，就是健康告知比较严格。

点击查看大图可以发现，两年内检查异常这一条，达尔文3号和超级玛丽3号Max询问的非常详细。详细到何种程度？其它重疾险只问血常规、尿常规、B超、CT等等。达尔文3号和超级玛丽3号Max除了这些，还加入了肝功能、肾功能、甲状腺功能、空腹血糖...

询问项目比其它重疾险多了十几项。

所以，大家在考虑信泰人寿产品时，一定要先了解自身实际清楚，千万不要盲目投保。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。