1千元换来160万，不幸之中仍有万幸！

创作立场声明：用一个案例来说明一下少儿重疾应该怎么选~

最近遇到比较多都是妈妈要给小孩子配置保险，所以我想把最近的这些案例做个整理。再加上不久前刚看到了一个小盆友出险理赔的案例，所以更加坚定了我的这个想法！

今天的这首《希望》是特别选的。身为母亲，虽时不时会鸡飞狗跳，但大概没有比看到她健康快乐成长，更令我有奔头的希望了吧！

故事还是从这个理赔案例展开吧。小明（化名）在即将满1周岁的时候，他爸爸为他购买了一份少儿重疾保险，正是我一直非常推荐的复星联合健康的妈咪保贝少儿重疾保险。

小明这份保单的基本保额是80万元，保障期为30年，缴费期是20年。同时，还附加了重疾二次，以及少儿特定疾病和罕见疾病责任，爸爸还附加了一个投保人豁免，所以年保费是1000多元。

买保险本来就是一件图个安心的事，谁也没想到，事情还是发生了。购买保险后的8个多月，小明在一次常规体检中，被发现血常规异常。过了一周，家里人带着小明去南京医科大学附属儿童医院复查，经过医院的全面检查，最终，小明被诊断为“急性淋巴细胞白血病”。

（图片来自于：复联精算师）

经过40多天的治疗，小明已经出院，总计花费大约接近7万元。接下来，小明还需要遵医嘱，定期返回医院接受复查。这时，家人也开始向保险公司申请理赔，很快就收到了来自保险公司的160万元的理赔款，更重要的，小明的重疾保单依然有效。

（图片来自于：复联精算师）

故事讲到这里，先告一段落。虽然我们谁也不希望发生这样的事情，但已经发生，可以借用这个案例，给我们做个警醒，让我们可以想一想，如何正确的给孩子配置一份保险。

1、买重疾险，就是买保额！

从上述案例可以清楚地看到，小明的重疾保险的基本保额是80万，也就是说，不管发生了重疾、中症或者轻症，都是按照基本保额 x 赔付比例来。赔付比例在保险条款中都是写明的，但基本保额却是由我们来决定！所以，在力所能及的范围内，尽可能的提高重疾保额。

我再来举个我自己的例子。我在10年前就给自己买了一张保额为30万的重疾保险，且不说保障责任如何，就是这30万也让我觉得不足以支撑诸如癌症的治疗。所以思前想后，去年我给自己加保了50万的重疾险。这样，我才勉强成为一个拥有80万重疾保额的成年人。

可是，要知道，我为了我的80万保额付出了多少的成本；而现在，同样的保额，对一个孩子来说，花费并不会很高。

所以，亲爱的爸爸妈妈们，请记得，无论是给自己购买重疾保险，还是给孩子购买重疾保险，保额高是非常非常重要的！

2、涵盖少儿高发疾病

还记得小明的保额是80万对吗？为什么他最终获得了160万的赔付？这多出来的80万是怎么回事？

讲到这里不得不提一下，小明爸爸为小明附加的“少儿特疾”的保障责任。从保险条款里可以看到，妈咪保贝涵盖了18种少儿特定疾病和5种罕见疾病，小明此次的疾病就属于少儿特疾列表中的第一个 —— 白血病。

妈咪保贝的条款中，写明了如果发生了少儿特定疾病，那么除了赔付重疾险基本保额之外，还会给付基本保额作为少儿特定疾病的理赔金。也就是说，小明可以获得重疾基本保额80万之外，还可以额外获得80万少儿特疾的赔付，所以总计获得了160万的赔付。

所以对孩子来说，如果一款保险产品能涵盖少儿高发的特定疾病，并进行额外赔付，那真的是雪中送炭，爱心加倍了！在这里还可以做个额外的提醒，大部分的少儿特疾是限定年龄的，比如在18周岁或者22周岁前发生方可获得双倍赔付；像妈咪保贝就没有年龄上的限制，也就是说如果买了一款终身保障的妈咪保贝，18种少儿特疾和5种罕见疾病的额外赔付也将是终身有效。

所以，亲爱的爸爸妈妈们，在购买重疾保险时，请记得一定再看看有没有附加责任可以囊括，给孩子买可以关注高发的少儿特定疾病额外赔付，给自己买可以关注成人高发的癌症或者心脑血管疾病的二次赔付。关键时刻，这些附加责任都会用的上！

3、重疾多次赔付

小明虽然获得理赔，但是保单还依然有效，原因就是当时爸爸还选了另一个附加责任：重疾二次赔付。

从重疾险的保障责任来看，重疾不分组的多次赔付属于是王者顶配。最大的作用就是当疾病A发生一次理赔之后，只要满足一定的间隔期，除A之外的剩余重疾仍有赔付的机会。还是以小明为例，假如后续治疗涉及到骨髓移植，若是能满足“重大器官移植术”的理赔定义，那么还会再次获得赔付。

这个是不是一定要选？如果你要买一款保障终身的少儿重疾险的话，我会建议你一定要选上。人生路漫漫，现在稍微增加点预算就可以给孩子一个接近于顶配的保障，何乐而不为？即便他今后长大，一想到还有重疾多次赔付的保障在手，为自己加保大概也会变得更轻松吧。

4、再来份百万医疗险

不清楚小明是否配置了百万医疗险，如果也配置的话，那么小明此次的治疗费用，以及后续的复查和其他治疗费用，因其金额巨大，所以也是可以交由保险公司来进行报销的。

什么是百万医疗险？最早的时候我就讲过，它和重疾险是一对CP，各司其职，但各自都有用。

重疾险属于给付型，小明提交了白血病的确诊病例，保险公司就立刻给付了160万的理赔款。这个理赔款可以用来给小明治病，也可以用来贴补父母因照顾小明而带来的收入损失。

但医疗险属于报销型，若小明购买了百万医疗险，那么可以先去医院进行住院治疗，出院后整理好病历和相关发票，提交给保险公司进行报销。这两个险种搭配使用的话，就可以有效的周转家庭现金流，也不用再担忧后续的治疗费用。

所以，亲爱的爸爸妈妈们，请记得，不仅是孩子，连我们自己，也应该入手一份百万医疗险。一旦有事，或许它能兜住我们，让我们有勇气去接受更好的治疗手段！

讲到这里，其实我要说的也差不多了。从我这为孩子配置保险的爸爸妈妈们，都是遵循了上述原则，用组合配置保险的方式，为孩子撑起了一片安全的天空。

来自于今天的主打歌 —— 《希望》
他们是我的希望，让我有继续的力量
他们是未来的希望，所有的孩子都一样
他们是未来的希望，
但愿我能给他一个，最像天堂的地方……