养老年金的“卷王” —— 长城人寿明爱金彩

关于养老的这个话题，其实很多人都在想，也都在聊……每个人对于退休养老金的规划是不同的，但不管如何，要想退休养老金拿得还不错，①尽早规划和安排；②尽可能多多攒钱。

之前我们聊过一个非常好的商业养老金 —— 光大永明的光明一生（慧选版），还可以通过保单锁定养老社区的资格。

现在，商业养老年金的卷王来了！不仅领取年金的权益很多样，同样也可以锁定养老社区的资格，可谓是双管齐下，给我们打工人更多的选择机会！

明爱金彩养老年金

• 终身领取，养老相伴

• 四款计划，各有亮点，领取前可随心变更

• 保单前10年且领取前，支持加保

• 支持第二投保人

• 附带养老社区

特点一：四个方案 任君挑选

明爱金彩是一款非常特别的养老年金，因为它基于明亚多年实际销售数据定制，既保留了非常好的商业养老年金的属性，又给了用户极大的选择权。目下，我只需要确定我如何缴纳保费，在领取养老金前，根据自身情况再决定：究竟是保证领取还是不保证领取，究竟是顾及自己多一点还是留给孩子多一点，诸如此类等等等。

真正做到了 —— 我的养老我做主！

（明爱金彩的四个领取方案）

我们以一位30岁的小姐姐，年缴10万，缴费期为10年，养老金领取年龄为60周岁，来看看明爱金彩在四种不同方案上的表现。

方案一：纯粹养老

在四种领取计划中，方案一是领取最高的，是一款非常纯粹的专注于个人养老品质的方案。如果选择了方案一，那就是对自己好点好点再好点，无需考虑其他，希望在富足的养老金下，可以生活得长长久久。

从60岁开始，这位小姐姐可以每年领取148,000元，相当于一个月可以拿到12,580元的退休金。从这个角度来看，作为自己的补充退休金确实相当给力。

因为可以终身领取，小姐姐只要坚持领，到80岁时已总计领取了300多万，IRR达到了3.29%；如果有长寿基因的话，待小姐姐90岁时，总领取可以达到458万，IRR已经逼近4%。

(小姐姐选择领取方案一的结果)

方案二：传承养老

在四种领取计划中，方案二的领取最低，因为它同时还兼顾了保单的现金价值和身故责任，有一定的传承作用。如果希望自己能领点养老金，同时留一笔钱给孩子，那么就要选择方案二。

从60岁退休后，每年可以领取102,400元，和方案一相比确实少了。但是保单一直有现金价值和不低于总保费的身故金，可以起到传承的作用，而且IRR也能处于一个比较稳定的水平。

(小姐姐选择领取方案二的结果)

方案三：保证领取20年

这是目前养老年金主流的设计，既保证了养老金的高领取（仅次于方案一），也避免过早离世产生的损失，因为20年的总计领取金额是一定可以保证给付的。

从60岁退休后，小姐姐每年可以领取为136,100元；从领取开始就没有身故金，如果在20年内身故，则把20年总领取减去已经领取的养老金，剩余部分给付给家里人。保证领取时间期满后，保单也没有现价。IRR会随着年龄的增长一路提升。

(小姐姐选择领取方案三的结果)

方案四：保证领取30年

总的设计思路和方案三是一样的，因为确保了30年内的总计领取金额是一定可以兑付的。所以相比之下，领取金额会低于方案三。

从60岁退休后，小姐姐每年可以领取为117,400元；和方案三一样，从领取开始就没有身故金，如果在30年内身故，则把30年总领取减去已经领取的养老金，剩余部分给付给家里人。保证领取时间期满后，保单也没有现价。IRR会随着年龄的增长一路提升。

(小姐姐选择领取方案四的结果)

我们来为四个计划大概做个总结，从领取金额的情况来看，计划一 > 计划三 > 计划四 > 计划二。

(四个计划，领取各有不同)

如果从生存总收益来看，除了关注领取的养老金之外，保单现金价值也需要考虑的，如果当年选择退保，仍有机会取回现金价值。

在这个维度上，随着时间的增长，计划一因为领取最高，但没有现金价值，所以早期较低，后期会一骑绝尘，比较适合家里有长寿基因的人；其余三个计划因为早期都有现金价值，所以差别不太大。到了后期，计划三因为领取金额较高，发力也比较明显。计划二虽然领取低，但保持终身有现价，所以它的曲线比较平缓。

(四个计划，随着时间，生存总收益也不同)

但不管如何，毕竟养老是很个人的事情，最终的选择还是以个人养老需求为出发点，做一个合理且均衡的结论。

特点二：不用纠结，领取前仍可调整

上面四个方案是不是都觉得还不错，好像自己多少都沾点边？

选择椒绿了怎么办？没关系，明爱金彩考虑到了！只要在领取养老金前，是可以向保险公司提出变更领取方案的。而且，这一段还写入了条款！

（明爱金彩部分条款）

比如：买的时候还没孩子，所以选了方案一；但后来发现孩子好可爱，很想给她留一笔，所以可以申请改成方案二；

再比如：买的时候想折中一些，选了方案三；但后来觉得此生就应该对自己最好，所以可以申请改成方案一。

所以，现在我们要做的，就是锁定明爱金彩，先选择一个比较恰当的方案。待今后根据家庭结构的变化再做调整。毕竟，机会是要自己把握的！

特点三：提供加保功能

加保是一个很实际的功能，因为给了我们一个机会，当自己收入增加且市面上没有其他更适合的产品时，不妨加保养老金，为自己的退休后生活添砖加瓦。关于这一点，明爱金彩也考虑到了！

（明爱金彩部分条款）

如果规定的时间内，觉得自己仍有余力，可以申请加保。每次加20%，最多加5次，也就是说最多让当初的保额翻个倍，对应今后的领取金额也会翻个倍。当然缴费也要根据保险公司的要求，除了补足保险费之外，还有应缴利息。

特点四：支持第二投保人

第二投保人是眼下比较流行的一个词，毕竟缴费是一个漫长的过程。设置了第二投保人，不仅可以确保这份保单的延续，也同样要接替履行投保人相关的权利和义务。

关于这一点，明爱金彩也考虑到了！

（明爱金彩部分条款）

特点五：互联网保险，不受地域限制

以上，都是明爱金彩在产品本质上的亮点。但回归购买保险这件事，如果不受地域限制，就可以通过互联网平台买到一款出色的养老年金，那岂不是更好！

关于这一点，明爱金彩也考虑到了！

明爱金彩养老金是一款通过互联网平台购买的养老金保险，也就是说即使我们人不在长城人寿分公司所在地，也不用担心，仍然可以通过互联网平台买到这一款优秀的年金保险，大大增加了我们买到优秀保险产品的机会！

毕竟，现在霸榜的年金险产品里，像明爱金彩这样，领取金额又高，方案又灵活，还不受地域限制的…… 那真的是独一份！

关于长城人寿

长城人寿保险股份有限公司，始建于2005年，是一家全国性人寿保险公司。是北京市西城区国资委重要子企业，北京金融街投资（集团）有限公司旗下金融板块控股公司。公司总部设于北京，注册资本55.31亿元，总资产超过600亿元，已在北京、山东、河北、河南、四川、安徽、湖北、广东、重庆等省市设立13家分公司。

(长城官网披露的偿付能力数据)

长城人寿具备通过互联网销售保险的资质，所以我们可以通过长城官网看到目前其在售的所有互联网保险产品，其中就包含了长城明爱金彩养老年金保险（互联网）。

（截取自长城官网）

好了，是不是对这款养老金产生了浓厚的兴趣？

老规矩，很值得！没有什么比投资自己的晚年生活值得的了！下次有机会再讲讲长城人寿的养老社区，是不是又更心动了？

如果有什么不明白的，可以随时跟我说呀~~ 一起养老吧！

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