这份文件不仔细看，你的保险可能白买了！

很多人在买保险时，对保险并不是很懂，对保险条款的内容也是一知半解，大多数都是通过身边的业务员来了解。甚至有些心大的朋友，买完了保险，合同看都不看，就让其在角落里落灰了。

但这可都是自己实打实花钱买回来的保障，会不会踩坑、以后出险会不会赔、怎么赔，这些重点可都在这一纸合同上。

今天，我们就来聊一聊关于保险合同的那些事儿~

一般保险合同主要包含这几项内容：

• 保险单

• 保险条款

• 投保单

• 客户服务指南

• 人身投保提示书

重点要看的就是保险单和保险条款了：

NO.1 保险单有哪些重点信息？

保险单上有投保人和被保险人的信息，如果指定了受益人，也会有受益人的信息。可以清楚地看到保险产品的全部信息，包括你买的险种、保额、保多久、交多少钱等。

保险单上会有一个保单号码，这个号码很重要，相当于是在保险公司的身份ID，通过这个ID，可以查询保险合同的全部信息。所以如果你致电保险公司进行查询时，保险公司一般会要求你提供身份信息进行确认。

达尔文超越者保险单示例

这里有几个信息要特别留意：

合同生效时间：并不是交了钱就直接生效了，有的是次日凌晨甚至是晚几天才会生效，大家可以注意看下自己的生效时间。

受益人：如果是长期的保单或者有特殊的要求，一般是建议指定受益人，如果买的时候没有指定，也可以致电保险公司变更。

保险产品信息：什么险种、保额多少、保多久、保费每年多少，这些基础信息不能遗漏，仔细核对是否有差错。

如果是重疾险，保障期限较长，保险单还含有现金价值表，现金价值权益会在保险条款里表明，比如保单贷款等等。

若是意外险，还会含有投保告知和特别约定等内容，这个也是需要重点看的，以免后期产生理赔纠纷。

比如说小蜜蜂意外险，医疗指定医院除去了北京市平谷区、怀柔区、密云县，可能是因为这些地区曾经有过不诚信行为，保险公司为了降低风险就直接除外了。

特别约定并不是所有的保险单都会有，如果有涉及到的，大家注意问清楚看清楚约定事项就好了。

NO.2 保险条款怎么看重点？

保险条款动辄上万字，且包含诸多专业名词，晦涩难懂，花时间精力完全读懂全部条款的实际意义不是很大，可重点关注保险责任、责任免除、保险金申请等内容。

（1）保险责任：

我们花钱买的保障到底是什么，在保险责任这里就能清楚地看到。如果是附加了其他责任的，还可能分为基础部分和可选部分。基础部分是必保的，而可选责任要看我们与保险公司的具体约定。

（2）责任免除：

这是不保的责任，保险公司会特地说明，一般会用粗体或变色字来突出，我们一眼就能看到。

来源：小蜜蜂意外险保单样本截图

如果是特别需要注意的事项，会突出表明，比如小蜜蜂意外险就在阴影的基础上加了粗体。比如酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车，这款意外险是不赔的。

这两点主要就说明了这款保险保什么和不保什么，那些动不动就说保险“这也不赔，那也不赔”的人，大多数都是没有细看约定的保险责任以及责任免除导致的。

（3）犹豫期、等待期、宽限期、复效期

犹豫期：长期险一般都设置有有犹豫期，有点像在淘宝买东西时的7天无理由退换货，一般是10-15天。犹豫期内退保，可以全额退保，过了犹豫期退保就只能退回现金价值了。

等待期：也叫观察期，在合同生效的一定时间内，发生保险事故是不赔付的。这主要是保险公司为了规避有人生了病再买保险的风险。

宽限期：到了缴费日，如果没有如期缴费，保单就会进入宽限期，宽限期有60天，60天内补齐保险费，保单是继续有效的。

复效期：如果说过了60天还没缴费，那么保单就会中止，此中止非彼终止，复效期为2年。复效期内如果出险，保险公司也是不赔的。

如果2年内补缴了保费和利息，且通过健康告知，保单是可以继续生效的。但过了2年还没有继续缴费，那么合同就终止了，也没办法再复活了。

NO.3 关系到理赔 这几个点要注意

如果出险了，保险怎么赔？其实都写在了保险合同中。主要就是这几个方面：

• 如何申请保险金？

• 多久拿到保险金？

• 保险诉讼时效

（1）如何申请保险金：

保险金的申请与给付要求都会明确写进合同里，包括如何申请、需要哪些材料等等。

有的还会注明保险事故发生后的通知要求，这一点我们也需要重点注意，否则容易发生纠纷。

不过，这里要提醒一句，有的时候流程可能会变，建议进行电话报案后，根据保险公司的最新理赔指引来操作。

（2）多久拿到保险金？

理赔款的支付不管是保监会还是保险法，都对保险公司有着严格的约束。只要申请理赔后，一般 30 天内，保险必须要出具一个保险理赔的结论。

来源：复星联合乐享一生医疗保险合同截图

（3）保险诉讼时效

如果说拒赔了怎么办？对理赔结果存在异议的，可以通过法律诉讼的方式解决，一般诉讼时效期间为2年，自其知道或应当知道保险事故发生之日起计算。

一般来讲，保险合同条款众多，且专业名词、医学名词一大堆，就算是保险专业人士也会看得一个头两个大。

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