9月近了，神兽们就要开学啦。关于学平险！你需要知道的都在这里

9月近了，神兽们就要开学啦。

新学年，也到了爸爸妈妈们该给孩子们买学平险的时候。

之前，河南一位妈妈，买了某人寿的学平险。孩子因肺炎住院后，理赔时却被保险公司拒赔了。

保险公司这样做对吗？学平险到底保什么？

实际上，学平险不像重疾险或意外险，它并不是一个专门的险种。

学平险的本质，相当于儿童意外保障和医疗保障的综合保险。

因为保障对象仅限学生，故命名为“学平险”。

记得当年自己上学时，学平险是必须要交的，报名当天由老师代收。

现在，随着保险业的发展，以及群众的保险意识增强，现在不少地区已不再强制代收学平险保费。

但很多学校依然会要求家长们，开学前一定要事先给孩子买好商业保险。

有的地方，还会指导家长购买或代收。

学平险的市场，可以说是越来越开放。

但是，学校不强制购买，并不意味着学平险不重要了。

不管学校有没有“学平险”，作为家长，都应该给孩子做足保障。

那么，学平险是不是一定要买呢？

不妨先来看看，学平险的基本保障责任范围。

可以看到，学平险的保障责任范围主要是意外和疾病。

具体来说：

意外方面的责任主要是：

一、因意外导致的“身故或残疾”；

二、因意外而导致的门急诊或住院。

疾病方面的责任主要是：

一、因疾病导致的身故或全残。

二、因疾病导致的住院医疗。

此外，部分学平险还有一些其它的责任，如重大疾病保险金、住院津贴等。

尤其是今年，有的产品还扩展了新冠肺炎责任。

这些额外的保障（虽说保额较低，并不是咱们的关注重点），还是十分周到和人性化的。

下面，我们就仔细剖析一下，学平险的主要保障责任。

01

意外身故或伤残

产品一

产品二

产品三

从这几款热门产品截图可以看到，学平险的意外身故/伤残保额总体并不高，有的仅10万，最多的也有到50万的。

这里是因为监管规定：10岁以内身故保额不得超过20万，10-17岁不得超过50万。

这一条其实是保护儿童，况且，如果真的爱孩子，孩子如果真的身故，拿到再多的钱也没太大意义。

插句题外话，如果各位已经为人父母，或者自己是家里的独生子女，强烈建议给自己上个定期寿险。

现在21世纪都已经走过20年了，不要被迷信思想桎梏，身故责任绝对不是诅咒自己，相反，是家庭责任与爱的延续。

成年人的身故责任，在我知道的范围内，即使在网上，买到几千万保额都有可能，对于大部分人来说是足够了。

说回学平险，由于保障对象是青少年，这个年纪其实是没有家庭责任的，所以20万、50万的保额是合情合理的。

对应最高保额，保费也就150。（要提醒一点，学平险中，意外身故与疾病身故的身故保额并不一样，保额多少具体视产品而定。）

而且，宝爸宝妈们要知道，意外伤害是儿童致残的主要原因。

意外，对孩子的伤害，伤残的概率要远大于身故。

对孩子和家庭，伤残所造成的打击，也是长期的。

伤残赔付按等级赔付，保额越高，赔付越多。

所以，伤残赔付的保额越高，在一定程度上也能缓解巨额的治疗等费用压力。

老铁可能已经看出来，学平险和意外险，好像挺像的哎~

所以，问大家一个问题：买了意外险，还有必要买学平险吗？

（不着急，后文就给大家答案~）

既然学平险像意外险，那肯定少不了意外险的意外医疗责任。

学平险的意外医疗，又值不值得呢？

02

意外医疗

产品A

产品B

可以看到，产品A学平险的意外医疗只限社保内，产品B则不限社保范围、0免赔，而且是包含了门诊。

事实很明显了，至少从意外医疗的保障范围来看，产品B要优于产品A。

这告诉我们，选择学平险时，除了要看意外身故伤残保额要尽量充足，意外医疗最好包含门急诊、不限社保报销范围。

要不然，上个体育课摔了，只是看个急诊可能报不了；或者摔骨折了，结果不能报销进口的骨钉，自己还得掏一笔钱。

意外这一块，还有一项保障值得一提的是：意外住院津贴。少的几十元/天，多的大约100/天。

但是要注意的是，有些产品，虽然有津贴，但是却不能报销社保范围之外的。

给大家的建议还是不限社保>住院津贴。

毕竟发生意外可不一定会住院，可不能捡了芝麻丢了西瓜。

03

疾病报销

除了意外，我们也担心孩子在学校可能身体不舒服。

如果孩子住校，我们不在孩子身边，那么也希望学平险能帮助我们照顾好孩子。

通过对市面上这些学平险的研究，在疾病医疗这方面，学平险的总体表现尚可。

首先，保障好一些的学平险都包含了重疾责任，初次确诊的重大疾病，最高可有10万的保险理赔金。

这相当于，100来块钱，给孩子多加了一份10来万的重疾险，挺香嘛。

另外，在疾病门诊和住院方面，各家公司表现不一。

有的产品是住院医疗和意外住院医疗共享保额，有的有单独的疾病住院医疗责任。

有的是住院津贴（疾病住院也可以申请），有的仅限意外住院津贴。

最重要的一点是：疾病往往都有90天的等待期。

到底咱们买的学平险，能不能报销疾病住院，里面的门道也是不浅的。

个中细节，投保时还是要仔细阅读哈。

否则，就可能出现文章视频最开始那样的拒赔纠纷：给孩子买了学平险，保险期内因肺炎住院，可是保险公司说肺炎住院是在90天等待期内发生的，不能赔。

不管保险公司最后有没有赔，要这样请律师才能解决问题，得多闹心啊？

已经了解不少学平险的知识，请问“买了意外险，还有必要买学平险么?”

我的答案是：不是必要。

不过，学平险保费也不贵，也不差这百来块钱，带上也可以。

毕竟，既有意外险，又有学平险时，虽然医疗费不能叠加报销，但报销的顺序也会影响到能报销的钱呀。

如果觉得没必要，也可以不买，前提是：当且仅当，你已经为孩子配备好了全面的意外、医疗和重疾险。

如果只有意外险，疾病这部分可以说是在裸奔；

可是只有医疗险，熊孩子在学校可以说是天天有意外；

没有重疾，巨额的医疗开支，有可能会压垮整个家庭……

小伤小病，普通人尚且能应付，一旦有什么三长两短的，一个家庭可能都被毁了。

现在，对于学平险选购要点，是否明白了不少？

如果你实在搞不明白，也没关系，找个精算师给把把关吧，欢迎来撩～