6款增额终身寿险现金价值大比拼，谁才是收益之王？

创作立场声明：保险查查，买保险前查一查

自从4.025%的年金险逐渐停售后，为了应对未来可能到来的低利率环境，很多人开始选择增额终身寿险作为穿越经济周期的长期财务规划手段。

尤其是19年之后，增额终身寿险的热度达到了一个前所未有的高度。市面上也不断推出新的增额终身寿险产品。

前一段时间，保险查查刚刚测评了信泰如意尊2.0。本期，保险查查为大家整理了6款热门产品，我们来深度测评一下，究竟哪一款的收益才是最高的。

本期产品一览

这里先说明一点，如果单纯想用增额终身寿险作为一种财务规划手段，衡量增额终身寿险收益好坏的标准，我们只需要看产品回本之后的现金价值就可以了。

无论这款产品宣传保额每年递增3.5%、3.6%还是3.8%，这都不是这款产品的真实收益，而是一种带有迷惑性的宣传手段。

年金险的预定利率为3.5%，从长期来看，无论这款产品的收益有多高，都不会超过3.5%，只是随着时间的推移，越来越趋近于这个数值。

在回本之前，产品的现金价值是不固定且没有规律可循的。产品回本之后，无论保额怎么递增，也几乎不能追赶上现金价值的增速，最多也只能与现金价值持平。因此，增额终身寿险看收益，只看现金价值就ok了。

我们先从投保规则上分析下这几款产品。

从投保年龄 上来说，几款产品中，范围最广的是信泰如意尊2.0，最高80岁也能投保。其余产品只能到70岁，因此，70周岁以后的人群想要购买增额终身寿险可以考虑信泰如意尊2.0。

从缴费期间 上来说，最新出的和泰增多多，是投保最灵活的，不仅可选择的缴费年限最多，还可以支持月缴。非常适合收入不高的年轻人用来强制储蓄。

其次是爱心人寿守护神，支持7种缴费方式，光大光明至尊支持5种缴费方式。其余几个产品目前只支持趸交/3/5/10年缴费。

从起投保费 来说，信泰如意尊2.0和横琴传世壹号，起投保费趸交5万起，年交1万起，投保门槛较高。其余几款产品投保门槛都在1000-5000之间，相对较低。

从是否支持加减保 来说，光明至尊和守护神不支持加保，其余几款产品加减保都是支持的，只是会有一定限制。

我们再来看一下这几款产品的真实收益。我们设计了几个方案，来对比一下这6款年金险现金价值在未来特定时间段的现金价值。

方案一

30岁男性，趸交10万

从上表我们可以得知，如果选择趸交，其中有4款产品在第5年就能回本，另外2款产品在第6年也能回本。

在第10-50个保单年度，和泰人寿增多多的收益都是最高的，其次是横琴人寿传世壹号。

因此，有一大笔闲钱，可以趸交的用户，首先考虑和泰人寿增多多和横琴传世壹号。

方案二

30岁男性，5年交，每年2万

如果每年交2万，交5年，则收益最高的变成了横琴琴童尊享，这款产品回本时间也最早。

第二名是和泰人寿增多多，横琴人寿传世壹号位居第三，紧跟其后。如果时间拉得更长一些，另外几款产品差距也不是很大。

在第10个保单年度，爱心人寿守护神和光大光明至尊表现一般，如果想在第10年退保，就不要考虑这两款产品了。

整体来说，除了光明至尊表现比较差劲外，其余产品的差距还可以让人接受，时间拉得越长，收益差距就越小。

方案三

30岁男性，10年交，每年1万

如果选择10年缴费，表现最好的仍然是琴童尊享，在第10-50个保单年度收益都是第一。

横琴人寿传世壹号在10个保单年度收益位居第二，但是在第20个保单年度，和泰增多多就赶超了传世壹号。

爱心人寿在第10个保单年度表现不佳，但是随着时间的推移，收益也很快跟上了，到了第50个保单年度，收益已经差距很小。

如果想在第10年退保，首选琴童尊享和传世壹号。

十年缴费整体表现最差的仍然是光明至尊，到第50个保单年度，已经与其他产品拉开了不小的差距。

总结一下

趸交 选择和泰增多多收益最好。

5年缴费 和10年缴费 首选横琴琴童尊享。

如果想要15年缴费，20年缴费，可选择和泰人寿增多多，和爱心人寿守护神。

如果想要更灵活，可以选择和泰人寿增多多。

写在最后

增额终身寿险作为一种财富规划的手段，拉得时间越长越能体现它的价值。如果只是短期的理财，不建议选择增额终身寿险。

增额终身寿险追求的是穿越经济周期的固定收益，无论未来环境如何，都能稳定的保值增值。试想一下，如果未来真的进入低利率时代，现在的增额终身寿险是不是可能就是以前的“少儿360”和“99鸿福”呢。

到了那个时候，是不是又会有一群人后悔错过了现在的增额终身寿险？